— безлимитное кредитование при покупках;

— упрощенную систему оплаты услуг гостиниц (без проверки платежеспособности владельца);

— страхование покупателя товара, оплаченного с помощью кредитной карточки, на случай, если товар потребует ремонта (как правило, — бесплатное продление срока гарантии товара до одного года);

— обеспечение возможности круглосуточной телефонной связи клиента с эмитентом за счет последнего;

— замену пришедшей в негодность карточки в течение двух рабочих дней;

— получение наличности по кредитной карточке; например, владелец American Eхpress Gold Card может получить наличность в размере:

— до 1000 USD в неделю в 15000 банковских офисах в США и Канады;

— до 5000 USD в виде наличности и чеков единовременно в любом из 14000 офисов American Express в 130 странах;

— до 50000 USD в неделю — в одном из 14000 банкоматов на территории США.

Электронная карточка для получения наличных в банкоматах и в специальных электронных терминалах (Electronic Banking Mashine — EBM, или Automatic Teller Mashine — ATM), например “Cirrus/Maestro”, “Electron Visa”. Она являются разновидностью дебетной карточки, предназначена для получения наличности в пределах имеющихся на счете клиента средств и внесения наличных денег на счет клиента. Может быть выдана любому клиенту.

1.3. Достоинства и недостатки пластиковых карт

Пластиковая карта полна достоинств, но у нее имеются и недостатки. И эти недостатки весьма серьезны. С ними пластиковая карта может существовать, их можно минимизировать. Но возникает вопрос, а не является ли сам бизнес с платежными картами элегантным и современным средством обмануть потребителя и заставить его платить на то, что ему не нужно.

У пластиковых карт следующие недостатки (каждый одинаково важен):

- полная юридическая незащищенность держателя карты перед банком, который ему эту карту выдает: банк вправе забрать карту практически в любой момент, блокировать ее, увеличить тарифы, возложить все риски и ответственность за спорные ситуации на клиента;

- за пользование картами приходится платить существенные комиссии, не соответствующие реальной ценности (не говоря уже о себестоимости) оказанных услуг и тому, что держатель заплатил бы, если бы операции совершались с наличными деньгами, а не через карточные счета;

- большая цена потери карты и возможность мошеннического использования ваших средств, находящихся на карточном счету.

Несмотря на это спрос на кредитные карточки растет, увеличивается количество пользователей, которые видят только положительные качества пластиковых карт.

Пластиковые карты имеют следующие достоинства:

- карта - это резерв наличных, который постоянно с собой;

- расплачиваться картой в определенной степени удобно, а иногда без карты просто трудно обойтись (бронирование гостиниц, аренда машин, оплата через интернет);

- пластиковая карта - это престижно.

- у держателя карточки нет необходимости держать нужную, зачастую значительную сумму в виде наличных;

- в отличие от наличных средств, потеря или кража карточки не означают потери денег - они благополучно хранятся на счёте в банке. Кроме того, злоумышленник, завладев каким-либо образом карточкой, ничего не сможет с ней сделать вследствие соответствующих средств защиты реализованных как на уровне самой карточки, так и на уровне системы;

- наличие карточки однозначно решает для держателя вопрос сдачи - сумма операции

- полностью списывается с карточки (счёта);

- в случае частых поездок карточка даёт возможность абсолютно спокойно получить необходимую сумму наличными во всех областных центрах и некоторых других городах наличие карточки свидетельствует о высоком деловом, социальном и интеллектуальном статусе её держателя;

- в отличие от наличных денег, которые представляют собой мёртвый груз, средства, размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карточки, приносят последнему дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.

Таким образом, можно оценить достоинства и недостатки пластиковых карт и сделать выбор: пользоваться или не пользоваться данной услугой.

2. Деятельность банка в рамках карточной продукции

2.1. Порядок организации работы с пластиковыми картами в коммерческом банке

Карточная программа, реализуемая банком, может быть разных ступеней сложности и масштабности.

Нижняя ступень. Обслуживание карточек других банков и платежных систем. Банк в своих отделениях и пунктах обмена валют выдает наличные деньги держателям карточек, выпущенных другими банками или платежными системами. Эта форма работы не требует практически никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса.

Распространение карточек других банков. Эта ступень необходимо отличать от более высокой - эмитирования карточек платежных систем. Банк, распространяющий карточки, заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствии, с которым выдает своим клиентам эмитированные “чужие” карточки, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. Эта ступень работы также не требует специальных капиталовложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиента, за счет которого они сразу же и компенсируются. Фактически все предварительные расходы несет в этом случае эмитент. Эта ступень наиболее целесообразна для небольших и средних банков, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карточек, за счет обслуживания которых банк только и может окупить в разумные сроки полномасштабную карточную программу более высокого уровня. На этой ступени также работает значительное количество банков, распространяющих международные карточки российских и зарубежных эмитентов.

Эмитирование карточек платежных систем. Обычно в этом случае подразумеваются международные карточки “Виза”, “Еврокард/МастерКард”. Однако в России сейчас уже сложились национальные платежные системы, участие в которых обходится банку-эмитенту на порядок дешевле, чем в международных. Работа на этой ступени требует высоквалифицированных специалистов не только при реализации, но уже при планировании программы.

Полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается не только выпуск карточек какой-нибудь платежной системы, но и работы по развитию и поддержанию коммерческой сети этой системы, то есть подписание договоров с магазинами, ресторанами и другими коммерческими точками, которые принимают карточку в качестве платежного средства. Эта ступень требует не только специалистов по карточкам в целом, но предполагает уже специализацию внутри подразделения, занимающегося карточками. Само собой разумеется, что работа на этой ступени предполагает еще больших первоначальных затрат, и еще больше зависит от организации бизнеса. Если говорить о российских платежных системах, то первоначальные вложения составляют несколько десятков тысяч долларов и потребуется не менее 1,5—2 лет работы по собственной программе. Для международных платежных систем — это несколько сотен тысяч долларов, и, самое меньшее — 2—3 года самостоятельной и эффективной работы.