291 * 165 тыс. руб. = 48 015 тыс. руб.

При этом доля просроченной задолженности в кредитном портфеле снизиться до уровня 2007 года в 2,38 %.

Общий портфель по прогнозам 2011 года может составить:

1483 ед. * 500 тыс. руб. = 741 500 тыс. руб.

Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле юридических лиц:

741 500 тыс. руб. * 2,38%/ 100% = 17647,7 тыс. руб.

Таким образом, ожидаемая эффективность от внедрения мероприятий по сокращению просроченной задолженности по кредитам юридических лиц будет составлять:

48 015 тыс. руб. – 17 647,7 тыс. руб. = + 30 367,3 тыс. руб.

Итак, удержание доли рынка кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ОСБ Красноярском № 4254 за счет снижения процентной ставки кредитования до 18% годовых может привести к снижению процента просроченных кредитов до уровня 2007 года (2,38%), что может привести к получению дополнительной валовой прибыли отделением в 30 367,3 тыс. руб.

Заключение

Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Но вместе с тем кредитование является довольно сложным процессом, и поэтому четкая организация управления кредитными операциями позволит банку оперативно реагировать на изменения в экономической сфере и найти пути снижения просроченной кредиторской задолженности.

Роста кредиторской задолженности не нужно бояться. Кредиторская задолженность банка составляет ссудный портфель. Кредитуя юридические лица, банк заставляет привлеченные деньги «работать» и получать доход.

Анализ организации кредитования в Красноярском отделении Поволжского банка ОАО Сбербанк России показал, что система кредитования юридических лиц, в первую очередь, направлена на кредитование предприятий сферы торговли и услуг, что отрицательно сказывается на развитии реального сектора, а с другой стороны, сужает рынок потенциальных клиентов для Банка.

Поэтому, необходимо расширить круг потенциальных клиентов отделения банка за счет кредитования других секторов экономики и индивидуальных предпринимателей, при этом можно снизить риски невозврата кредитов за счет обеспечения исполнения обязательств.

Исследование организации деятельности Красноярского отделения Поволжского банка ОАО Сбербанк России по сокращению просроченной задолженности по кредитам юридических лиц показало, что кредиты юридическим лицам составляют в среднем 87,4 % кредитного портфеля.

Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов на 1 января 2010 составил 4,4%.

Несмотря на более высокое значение просроченной задолженности среди юридических лиц, деятельность по кредитованию Красноярского ОСБ № 4254 направлена на целевого клиента – юридическое лицо.

Деятельность Красноярского ОСБ № 4254 по снижению просроченной задолженности по кредитам юридических лиц не является самостоятельной и определена Политикой Сбербанка по управлению рисками и Положением о контроле за финансово-хозяйственной деятельностью заемщиков - юридических лиц. Мероприятия, осуществляемые отделением банка в рамках Политики Сбербанка по управлению рисками позволило Красноярскому ОСБ № 4254 незначительно, но снизить процент просроченной задолженности в 2009 году по сравнению с 2008 годом.

Исходя из конъюнктуры рынка кредитования на 2009 год, услуги по кредитованию предпринимателей заявлены многими банками, как на федеральном, так и на региональном уровне, поэтому конкуренция на рынке кредитования индивидуальных предпринимателей будет обостряться.

Конкурентный рынок предлагает кредитование юридических лиц по ставке не более 18%, а индивидуальных предпринимателей по ставке не более 21% годовых и комиссионный сбор 1,5%.

Задекларированная ставка по кредиту на 2009 год в 18% и 28% (для индивидуальных предпринимателей) против 18% в 2007 и 2008 годах уже отпугнула от Сбербанка кредитозаемщиков, как новых, так и старых, что снизило долю отделения банка в Поволжском банке Сбербанка России по Самарскому региону с 15% до 11%.

Уменьшение доли рынка кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с 15% до 11% приведет к снижению объема кредитования по Самарскому филиалу с 560 млн. руб. в год до 451,77 млн. руб. при ожидаемом росте всего рынка в 2010 году на 10%.

Исследование показало, что следует ожидать, что к концу 2010 года процент просроченных кредитов в ОСБ Красноярское № 4254 среди юридических лиц может остаться по прогнозам на уровне 4,2-4,4%.

Как было показано в первой главе выпускной квалификационной работы, повышение процентной ставки может отпугнуть добросовестных заемщиков и тем самым увеличит долю просроченной кредиторской задолженности юридических лиц.

Поэтому, в качестве рекомендаций по совершенствованию организации кредитования и снижения просроченной задолженности по кредитам юридических лиц в ОСБ Красноярском № 4254 были предложены следующие мероприятия:

1. Для удержания доли рынка кредитования юридических лиц необходимо расширить круг кредитования юридических лиц до предприятий малого и среднего бизнеса и предпринимателей.

2. Для снижения уровня просроченной просроченной задолженности по кредитам юридических лиц до уровня 2007 года, необходимо снизить годовую процентную ставку для предприятий МСБ и индивидуальных предпринимателей в пределах 18%.

3. Комиссионный сбор необходимо снизить до 1,0 %.

4. Использовать схему кредитования снижения кредиторских рисков за счет гарантий и поручительства.

Расчеты, представленные в третьей главе выпускной квалификационной работы, показали, что удержание доли рынка кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ОСБ Красноярском № 4254 за счет снижения процентной ставки кредитования до 18% годовых может привести к снижению процента просроченных кредитов до уровня 2007 года (2,38%), что может привести к получению дополнительной валовой прибыли отделением в 30 367,3 тыс. руб.

Библиографический список

1.Гражданский кодекс Российской Федерации – СПС «Гарант», 30.04. 2010.

2. Налоговый Кодекс Российской Федерации, части I и II.– М.: Первая Образцовая типография - СПС «Гарант», 30.04. 2010.

3. Положение ЦБ РФ 27.07. 2001 № 144-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» - СПС Гарант, 30.04. 2010.

4. Банковская система и проблемы кредитования экономики// Мировая экономика и международные отношения. - 2005. - №10 - С.3-7.

5. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Юстицинформ, 2008.

6. Банковское дело /Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Академия, 2004.- 576 с.

7. Банки и банковское дело /Под ред. И.Т.Балабанова - СПБ: Питер, 2003. -302 с.

8. Банковское дело /Под ред. В.А.Гудашева, В.В Радаева, Учеб.- методич. пособие для вузов, ПГПУ им. Белинского, 2008.- 68 с.

9. Белов В.А. Денежные обязательства - Система Гарант, 2007.

10. Белозерова В., Хейнсворт Р. Российские банки в розничном бизнесе // Банковский ритейл. – 2006. - № 2.