· хорошая постановка аналитической работы в банке и высокий уровень информации о клиентах;

· создание системы эффективного контроля за обоснованностью выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения.

Данный фактор имеет особо важное значение при недостаточно высокой квалификации и опытности кредитных работников большинства коммерческих банков России.

Наступление кредитного риска может зависеть не только от банка и его клиентов, но и от более глобальных причин, таких как политическая нестабильность в стране, изменение политики Центрального банка, принятие новых законопроектов, т.е. от причин, на которые банк не может оказать влияния и отследить этот риск на длительном отрезке времени.

Риск невозврата кредитов сказывается и на величине ставок — банки обязательно закладывают его в проценты. По оценкам Ассоциации региональных банков, не возвращают кредиты примерно 6–8% заемщиков. В самих кредитных организациях точные цифры потерь называть отказываются, ссылаясь на коммерческую тайну. Даниил Сандлер, директор по стратегическому развитию Уралвнешторгбанка: «Конечно, в цену кредита закладывается дополнительный риск, учитывается и статистика по тому или иному виду кредита — дабы мы смогли сформировать какие-то резервы. Это «дополнительная подушка» — не только для того, чтобы сберечь собственный капитал, но и чтобы обеспечить возврат денег нашим кредиторам, в том числе и вкладчикам».[9]

Управлять рисками невозвратов помогают скоринговые системы, которые активно внедряют банки, занимающиеся розничным кредитованием. Скоринг физических лиц представляет собой сложную математическую систему оценки, основанную на различных характеристиках клиентов — личный доход, возраст, семейное положение, профессия и прочее. Главный вопрос, на который отвечает скоринг, — вернет заемщик кредит или нет? Но признать такие системы совершенными, нельзя: вполне может случиться так, что вместе с потенциально неблагонадежными клиентами банк откажет и порядочному. Максим Антропов,начальник управления клиентского кредитования КБ «Драгоценности Урала»: «В нашем банке существует система оценки кредитоспособности заемщиков, и благодаря ей часть клиентов отсеивается на начальном этапе. Но отсев, на наш взгляд, значительный — 25–30%».[10]

Скоринговые системы — не единственный инструмент проверки заемщика. По словам работников банков, они располагают базой так называемых «нежелательных людей» — например, имеющих сроки за совершенные преступления, страдающих алкогольной или наркозависимостью. Заемщика обязательно проверяют по этой базе. «Если мы отмечаем, что риск невозвратов увеличивается, то вводим некоторые ограничения: например, устанавливаем большую сумму первоначального взноса, — говорит Максим Антропов. — Наш опыт говорит, что наиболее рискованные группы товаров — компьютеры, сотовые телефоны, аудио-, видеотехника. Наименее — пластиковые окна, встраиваемая техника».[11]

Решить проблему снижения рисков, связанных с оценкой кредитоспособности заемщика, сможет, по мнению банкиров, создание в стране системы кредитных бюро — как частных, так и федеральных, учрежденных Центральным Банком. По закону банки с согласия заемщиков будут передавать сведения о них в кредитные бюро, и получать по запросам кредитные истории заемщиков. Елена Желтова,руководитель группы PR банка «Хоум Кредит»: «Основные проблемы развития рынка потребительского кредитования в нашей стране — новизна этой услуги, низкая осведомленность населения о ней, отсутствие навыков планирования семейного бюджета, а также отсутствие кредитных бюро, поэтому риски банков, работающих в этом сегменте рынка, достаточно высоки, что отражается на процентных ставках».[12]

В практической деятельности как отдельное направление управление кредитными рисками в коммерческом банке только начинает зарождаться. На данном этапе оно присутствует только в крупных коммерческих банках. Поэтому в связи с этим сегодня главная задача коммерческих банков – даже в условиях жесткой конкуренции предоставлять прибыльные ссуды с разумным риском.

3. Кредитование физических лиц коммерческими банками

(на примере Свердловской области)

В последнее время все большее количество банков выходят на рынок потребительского кредитования. Как сообщило ГУ ЦБ по Свердловской области, к концу 2-го квартала 2003 г. банки выдали физическим лицам кредитов на 4,3 млрд. руб. – на 55% больше, чем в начале года.[13]

Рост кредитов, взятых гражданами

Надо сказать, что для местных кредитных учреждений работа с розницей особенно актуальна: это один из немногих сегментов, где они могут конкурировать с московскими банками на равных, а где-то даже опережать их.

У истоков потребительского кредитования в России стоит банк «Русский Стандарт», в 2001 году предложивший свою программу кредитования частных лиц. В результате реализации программы клиентами банка стали более 800 тыс. человек, а объем предоставленных кредитов превысил 10 млрд. рублей. В свое время банк получил соглашение на предоставление потребительских кредитов на торговых площадях розничных сетей в Москве и регионах присутствия банка.[14]

Сейчас практически все банки на территории Свердловской области в той или иной форме занимаются потребительским кредитованием (см. приложение №2). Однако на этом рынке можно выделить и своих лидеров.

Банк «Северная казна занимает в рейтинге 37 место. Увеличив с начала 2005 года объем выданных потребительских кредитов на 276,46 %. «Уралвнешторгбанк» занимает 42 место в рейтинге РБК «300 самых потребительских банков». Банк «Драгоценности Урала» занимает 52 место в данном рейтинге. Основные конкуренты региональных банков – это московские банки: «Русский Стандарт», «1 О.В.К.», «МДМ - банк» и другие. На Урале так же работают представительства иностранных банков, занимающихся потребительским кредитованием. Это чешский банк Home Credit и австрийский «Райффайзенбанк».[15]

Принятие решения о выдаче или невыдаче кредита у банка «Русский Стандарт» уходит около 15 минут. Но для принятия решения банку необходима анкета, заполненная потенциальным заемщиком. Анкета содержит следующие вопросы: сведения о заемщике, его места жительства и работе, наличии автомобиля и недвижимости в собственности. Далее, менеджер магазина заполняет специальную форму в компьютере, перепечатывая в нее содержимое анкеты. После этого заполненная форма отправляется по электронной почте в банк. Затем банк принимает решение выдавать кредит или нет. При принятии положительного решения в магазин по электронной почте приходит заполненный договор, который необходимо распечатать и подписать. После чего можно оформлять покупку. Теперь подробнее об условиях кредита. Например, кредит выдается сроком на 6 месяцев. В течение месяца после выдачи кредита заемщику приходит письмо, в котором лежат заполненные 6 квитанций. На каждой квитанции обозначен срок, в течение которого она должна быть оплачена. Сделать это можно в почтовых отделениях. Но за свои услуги почта берет 1% от суммы платежа. Хотя общение с банком посредством почтовых переводов вызывает ряд вопросов. Алексей Мизюлин, директор екатеринбургского филиала банка «Первое ОВК»: «В этом случае клиент подписывает некую оферту и потом по почте получает пакет документов, с которым уже заранее согласился. То есть он покупает кота в мешке. Информация, предоставленная ему агентом банка при подписании этой оферты, вполне может отличаться от той, что придет ему в письме»[16]. При этом кредитные эксперты «Русского стандарта» предупреждают, что если возникнут какие-либо недоразумения, придется звонить в Москву.