Содержание

Введение

1. Ипотечное кредитование в Иркутской области

2. Рынок ипотечного брокеринга

3. Ближайшие перспективы

Список использованной литературы

Введение

С каждым годом доходы большинства россиян увеличиваются. Причем видно это не только из официальных источников и статистических сводок. Мы наблюдаем повышенный спрос на услуги различных кредитных организаций. И все более востребованными становятся кредиты на приобретение жилья.

Институт ипотеки развивается семимильными шагами. Даже самые осторожные эксперты полагают, что в 2008 году рынок ипотечного кредитования увеличится еще в несколько раз. Еще одной причиной постоянно растущей популярности ипотечных кредитов стала невозможность "угнаться" за ценами на жилье.

Услугами ипотечного кредитования в развитых странах мира пользуется более 90% населения. Да что нам Запад, граждане Российской империи издавна пользовались надежной системой кредитования под залог недвижимости. Масштабы операций по ипотеке в России были значительны: выдача ссуд под залог и покупку земли, поддержание помещичьих землевладений. Поэтому возвращение ипотеки на наш рынок вполне оправданно.

Ипотечный кредит - это денежная сумма, которую кредитор дает Вам на покупку желаемого жилья. Приобретенная квартира находится у Вас в собственности и в залоге у кредитора на протяжении всего срока кредита, до его погашения. Вы погашаете кредит ежемесячно равными (аннуитетными) платежами на протяжении всего срока кредитования. В размер ежемесячного (аннуитетного) платежа включена оплата процентов за пользование кредитом.

Доля ипотечного рынка в валовом внутреннем продукте развитых стран составляет 10-50%, в российском ВВП - лишь 0,4% (но это число растёт с каждым годом). Казалось бы, потенциал громадный, тем более что подавляющее большинство российских домохозяйств нуждается в улучшении жилищных условий. Но рынок растёт слишком медленно, причём по большей части за счёт увеличения стоимости жилья, а не объёмов строительства. То есть мы пока всё дальше и дальше от доступного жилья. Единственным выходом является масштабное внедрение ипотеки.

Уже сейчас банки самостоятельно реализуют программы ипотечного кредитования. Однако, по прогнозам специалистов, в этом году общая сумма выданных ими жилищных кредитов не превысит 20 млрд. рублей. Банковская система России ещё не в состоянии многократно увеличить объём выдаваемых кредитов. А население недостаточно богато, чтобы их себе позволить. И конечно же, помочь в данном случае может только государство.

Действительно, за последний год банки значительно облегчили россиянам дорогу к ипотечным займам, сделав требования, предъявляемые к заемщикам, более либеральными. В то же время сами россияне стали зарабатывать больше, увеличивая тем самым свои шансы на получение кредита и его комфортное погашение в дальнейшем. Ставка ипотечного кредита в 2007 году в среднем по стране достигала 10,5%.

1. Ипотечное кредитование в Иркутской области

В прошлом году администрация Иркутской области, ОАО "Иркутское региональное ипотечное агентство" и Федеральное ипотечное агентство подписали трехстороннее соглашение по развитию ипотечного кредитования в регионе. В его рамках Приангарью будут выделены средства из федерального бюджета. Об этом на заседании административного комитета сообщил первый заместитель главы администрации Иркутской области Юрий Параничев.

Естественно, что основная масса, у которой наибольший интерес вызывает ипотечное кредитование и его развитие в Иркутской области, являются молодые люди, не располагающие достаточными средствами для покупки своего жилья. Развитие ипотеки у нас началось 23 июля 1999 года, когда вышло распоряжение заместителя главы областной администрации С. Брилко об образовании рабочей группы для подготовки распоряжений и законодательных актов касающихся создания Иркутского ипотечного агентства. Которое будет заниматься вопросами ипотеки в Иркутской области.

По России за основу взята германская модель ссудосберегательных касс работающих по схеме 3-4% годовых на 8-10 лет, но у нас процентное соотношение удвоилось, а где и утроились, а рассрочка сократилась вдвое, сделав ипотеку малодоступной для простых граждан. В Германии 80% ипотеки субсидируется правительством, наше же правительство с его проблемами не в состоянии делать такие взносы. Банкам тоже не выгодно в наше не стабильное время давать кредиты под небольшие проценты на длительный срок.

Для развития ипотечного кредитования в области существует немаловажная проблема - отсутствие у кредитора возможности продавать заложенное клиентом жильё. Таким образом, банк выдав кредит и получив в залог жильё, не может вернуть свои деньги, если клиент оказался неплатёжеспособным. Для преодоление этой проблемы планируется создать фонд "отселенческого" или "временного" жилья. Также будет проработан вопрос по отселению неплательщиков ипотечного кредитования из заложенной квартиры (строительного объекта). Большое внимание при разработки документа уделено незавершенному строительству и именно на "незавершенку" будет делаться ставка при областном строительстве. Планируется, что в счёт долгов предприятий в областную собственность будут переданы недостроенные жилые дома с готовностью не менее 80%.

2. Рынок ипотечного брокеринга

В Иркутске зарождается рынок ипотечного брокеринга. Сегодня число посредников между заемщиками и банками совсем невелико, однако специалисты предрекают, что уже в ближайший год более половины всех ипотечных сделок будет совершаться посредством брокеринга. А значительную часть этой ниши займут риэлтеры.

Брокеринг (англ. brokering) - это посредничество, в данном случае между банком и заемщиком. Задача брокера - помочь клиенту выбрать оптимальный для него кредитный продукт. Профессиональный брокер должен не только владеть полной информацией о предлагаемых на рынке условиях, но и знать политику каждого банка в отношении клиентов, а также учитывать другие нюансы, которые непрофессионалу увидеть сложно, но знание которых часто помогает избежать лишних расходов. А некоторые брокеры даже имеют в ряде банков особые преференции для своих клиентов - к примеру, более низкие ставки и т.д. Зарабатывает брокер на комиссии (брокеридж), которую платит клиент (в редких случаях банк).

Ипотечный брокеринг - бизнес, целиком зависящий от конъюнктуры на рынке ипотечного кредитования, и сейчас для него, похоже, наступила золотая пора. По данным Центробанка РФ, за 2006 год объемы ипотечного кредитования в России выросли более чем в 4,5 раза до 200 млрд. руб. А к 2010г., по оценкам банкиров, рынок вырастет более чем в 10 раз до 1200 млрд. руб. Количество банков, развернувших программы ипотечного кредитования, в 2006 году выросло более чем в 2 раза до 500.

Однако, несмотря на впечатляющую динамику, сегодня в России доля ипотечных сделок составляет всего 2-10% от общего объема сделок с жилой недвижимостью. Оставшуюся часть рынка специалисты рассматривают как потенциал для роста. Это напрямую касается и услуг ипотечных брокеров, востребованность в которых как раз возникает при растущем многообразии продуктов.