Если же говорить о ссудах на более длительные сроки или на большие суммы (например, 10–15 млн. рублей на пять лет), то российские банки за редчайшим исключением применяют залоговое кредитование. Причем во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита. На сегодняшний день факты таковы, что у малого бизнеса зачастую нет имущества, которое можно оформить в залог, а сам малый бизнес слабо развит.

Объем «черного» рынка кредитов оценивается в 6–8 млрд. долл. за год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют около 15–25% в год. И для этого есть реальные основания.

Порой гораздо выгоднее взять в долг у ростовщика под 5–7% в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше ростовщической. Во всяком случае, ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем отвечать в случае чего своим имуществом, предпринимателю часто бывает безразлично – он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика.

И все-таки количество небольших компаний, в обороте которых банковская составляющая значительно превышает 50%, растет с каждым годом. Однако малому бизнесу нужны встречные шаги со стороны банков и государства. Основное требование малых предприятий к банковскому кредитованию – доступность ресурсов, то есть прозрачные условия предоставления кредита, разумные требования к документам, оперативность при рассмотрении кредитной заявки и оформлении договоров.

Возможно нескольку путей снижения процентных ставок.

Банк должен совершенствовать технологию выдачи ссуды – технологию рассмотрения заявки, технологию обслуживания. Сейчас многие банки предлагают свои кредитные продукты на примерно одинаковых условиях. Поэтому здесь начинает играть роль уровень сервиса.

Снижение ставок возможно при улучшении качества заемщиков. Существующие ставки обусловлены, прежде всего, высоким риском невозврата кредитных средств. Как правило, положительная кредитная история позволяет клиенту взять кредит на более привлекательных условиях.

Следует стандартизировать и автоматизировать процедуру предоставления кредитов. На снижение ставок оказывает усиление конкуренции, вследствие которой на рынке появляется большое количество предложений. Кроме того, в последнее время наметились тенденции активного включения в процесс кредитования государственных органов. Так, Банк Москвы и Фонд содействия кредитованию малого бизнеса заключили соглашение о сотрудничестве, в рамках которого фонд предоставляет поручительства в качестве дополнительного обеспечения, компенсируя размер своего вознаграждения и ставки.

Рассмотрим причины, которые мешают кредитованию малого бизнеса.

С точки зрения банков:

– Непрозрачность малого бизнеса

– Недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей

– Отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов

– Отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса

– Высокие риски невозврата кредитов

С точки зрения предпринимателей:

– Высокая стоимость кредитов

– Слишком жесткие условия получения кредитов

– Большие сроки рассмотрения заявок

– Недостаточная государственная поддержка малого бизнеса

– Невозможность получить кредит на создание бизнеса «с нуля».

Без всяких сомнений, финансовый кризис не прошел стороной и сферу кредитования. Многочисленные невозвраты по кредитам и увеличивающийся спрос на кредитование поддержки физических и юридических лиц, привели к тому, что многие банки пересмотрели и ужесточили условия выдачи займов. Так, одни подняли процент по кредиту, вторые увеличили список необходимых документов, третьи и вовсе, стали работать только с проверенными клиентами. По этой причине, многие кредитные учреждения зафиксировали незначительные снижения темпов кредитования малого и среднего бизнеса. Также стоит отметить немаловажный факт, что многие потенциальные заемщики стали намного серьезнее оценивать свои возможности по выплате предстоящего займа.

И все же, количество кредитов на развитие малого и среднего бизнеса неуклонно растет. Основной составляющей экономики любой страны мира, является малый и средний бизнес. Именно благодаря работе фирм и предприятий данного сегмента бизнеса, экономика оживает, создаются рабочие места, снижается безработица и т.п. Все это между собой так глубоко связано, что если убрать одно звено цепи, то остановится все. К большому сожалению, предприниматели встречают целый ряд проблем, которые возможно решить только при помощи кредита. Поэтому, кредитование среднего и малого бизнеса для банков и бизнесменов, является перспективной и необходимой мерой.

3.2 Государственные меры стимулирования рынка кредитования МСБ

Финансовый кризис в России остро поставил проблему диверсификации экономики и ухода от сырьевой модели. В развитых странах подавляющая доля валового внутреннего продукта создается предприятиями, относящимися к малому и среднему бизнесу (МСБ). Высокая чувствительность к конъюнктуре делает данный сегмент экономики наиболее восприимчивым к инновациям во всех их проявлениях. В России МСБ генерирует лишь около 15–20% ВВП. Основной проблемой, мешающей развитию малых и средних предприятий, является низкая доступность финансовых ресурсов.

В 2009 году банки выдали 3 015 млрд. руб. кредитов малому и среднему бизнесу. Несмотря на продолжающееся снижение качества ссудной задолженности и ухудшение дисциплины заемщиков, кредитование МСБ остается одним из стратегических приоритетов для банковского сектора. Однако для успешного восстановления и дальнейшего развития данного сегмента требуются действенные меры государственной поддержки.

Необходимо увеличение объемов государственной поддержки кредитования МСБ т. к. это сегмент экономики может стать драйвером выхода страны из кризиса и дальнейшего роста экономики.

В текущих условиях необходимо развивать три направления поддержки МСБ: программа финансовой поддержки МСП Российского Банка Развития, предоставление гарантий и поручительств через фонды поддержки МСБ и развитие лизинга и факторинга.

Планируется, что в 2010 году РосБР предоставит банкам около 82 млрд. руб. для кредитования малого и среднего бизнеса. Это значительно больше, чем в 2009-м году, однако составляет по-прежнему не очень значимую долю рынка – не более, чем 3%. Несмотря на относительно небольшой объем финансирования, программа показала свою эффективность за счет направления ресурсов в «узкие» места рынка, относительно слабо охваченные традиционным банковским кредитованием (например, долгосрочное финансирование производственных предприятий). Существенным фактором, способным увеличить эффективность использования ресурсов РосБР, было бы предоставление возможности банкам перераспределять региональные квоты.

Наиболее эффективно будет расширение поддержки рынка через механизм предоставления госгарантий и поручительств. За счет мультипликативного эффекта на каждый рубль гарантии можно выдать 1,5–2 рубля кредитов. С учетом дефицита качественных заемщиков на рынке, на первый план выходит разделение рисков кредитования МСБ между банками и государством.