С одной стороны, снижение платы за кредит делает его более доступным для предприятий, а с другой — сам факт снижения процентной ставки не является экономически обоснованным. Если для субъектов хозяйствования это выгодно, то для банков создается масса проблем, поскольку постоянно сокращается основной доход банка. Если же учесть, что кем-либо из клиентов проценты не уплачиваются вовремя, а кредиты не возвращаются в срок, то банку необходимо постоянно изыскивать дополнительные резервы для получения доходов. Причем в немалых суммах, если исходить из того, что маржа по кредитам составляет максимум 3%, а резерв при невозврате кредита в срок в первый же месяц создается в размере 30% от всей суммы кредита, даже если просрочена только его часть. Остальные 27% банку надо заработать, и в основном путем наращивания кредитных объемов.

Необходимо отметить и тот факт, что происходит снижение процентной ставки не только по рублевым кредитам, но и по кредитам, выдаваемым в иностранной валюте. Например, по кредитам в СКВ свыше года процентная ставка в настоящее время не превышает 11%. Причем в текущем году спрос на кредиты в иностранной валюте слишком высок. Это связано с возможностью их конверсии в белорусские рубли и последующим проведением расчетов с резидентами. При неизменном курсе доллара США или даже при прогнозируемом росте кредит в иностранной валюте выгоднее кредита в белорусских рублях, за который необходимо платить 30%. Правда, это вовсе не означает, что выдача таких кредитов носит массовый характер. Чаще всего кредиты в иностранной валюте банки выдают на кредитование инвестиционных проектов. Конкуренция между банками — довольно сильный стимул для пристального взгляда на проводимую кредитную политику. Тем более что она становится еще более острой после вступления в силу Постановления № 226, поскольку банки получат большую свободу действий в вопросах выдачи кредитов. Не исключено, что одни банки пойдут путем либерализации, другие предпочтут более жесткие условия кредитования. Особенно в части подхода к контролю за целевым использованием кредитов, определению способа выдачи кредитов и установлению требований к подготовке пакета документов, необходимых для рассмотрения вопроса о выдаче кредита.

Скорее всего, условия выдачи кредитов для различного уровня клиентов будут разными и отдельные банки для небольших клиентов могут стать просто недоступными, хотя подобное наблюдается и в настоящее время. Например, в отношении индивидуальных предпринимателей.

Наряду с наличием некоторых нововведений на кредитном рынке, требования к кредитополучателям все же высокие, и важнейшим принципом кредитования остается возвратность кредита. Поэтому при его выдаче для банка очень важно видеть гарантию возврата кредита, например, ликвидное обеспечение кредитных обязательств.

Вместе с тем именно в связи с отсутствием такого обеспечения очень сложно получить кредит коммерческой структуре, занимающейся только торговлей и не имеющей недвижимости, — наличие в достаточном для залога количестве остатка товаров в расчет не принимается. Товар может быть реализован в достаточно короткие сроки и не заменен другим.

Не намного, а чуть-чуть лучше обстоят дела с залогом и на других предприятиях, поскольку не все недвижимое имущество пользуется спросом. Кроме того, регистрация сделок с недвижимым имуществом — довольно хлопотное мероприятие, и если предприятию необходимо в кратчайшие сроки получить кредит, то данный вид обеспечения вообще не приемлем. Он подходит для кредитных обязательств по кредитным линиям или при кредитовании долгосрочных программ.

Как видим, 2004 год принес как некоторую либерализацию кредитного рынка страны, так и новые проблемы. С одной стороны, это нормально: того требуют современные рыночные отношения, а с другой — эти потрясения предсказуемы, и многих из них можно было избежать. В то же время Национальный банк в последние годы очень оперативно реагирует на негативные проявления в банковской сфере, что внушает уверенность в быстром устранении любых «кредитных неувязок».

Заключение

Таким образом, успешная работа банков в условиях рыночной экономики опирается на правильную и эффективную организацию их кредитных отношений с клиентами, поскольку именно кредитные операции служат основным источником доходов банков. Анализ данных за последние 5 лет по республике показывает устойчивую тенденцию повышения доли кредитов реальному сектору экономики в активах коммерческих банков. Вместе с тем изменяющиеся потребности экономических субъектов и динамики хозяйственных процессов в стране стимулируют развитие и усложнение механизма кредитования, его постоянное совершенствование. К числу наиболее важных факторов, оказывающих влияние на кредитные отношения, относятся: достаточно жесткая денежно-кредитная политика, проводимая Национальным банком; недостатки в области стратегического планирования; постоянно меняющаяся нормативно-правовая база, регулирующая кредитные операции банков; наличие излишней регламентации процесса банковского кредитования и большого количества административных ограничений, влияющих на кредитную политику банков и их доходы; необходимость поддержания банками положительных реальных ставок на кредитном рынке; высокий удельный вес кредитов, предоставляемых банками в иностранной валюте, и связанные с этим дополнительные риски и затраты; недостаток внутренних источников для долгосрочных инвестиций.

В то же время чётко просматриваются улучшения в направлении решения одной из главных банковских проблем – сокращении доли просроченных кредитов в кредитном портфеле банка.

Доля просроченных, пролонгированных и сомнительных кредитов в кредитном портфеле сократилась за период 2002г.-1-й квартал 2003г. на 5,2% и составила 9,9% , в общей сумме активов – на 2,6% и составила 5,9%. Данное снижение достигнуто за счёт того, что темпы роста кредитов опережают темпы роста ''плохих'' кредитов. Также следует отметить изменение структуры ''плохих'' кредитов в разрезе валют в сторону снижения удельного веса кредитов в СКВ и увеличения доли кредитов в национальной валюте до 40,2%.

Для решения проблемы просроченных кредитов требуется принятие ряда мер по оздоровлению финансового положения юридических лиц, повышение с их стороны кредитной дисциплины, совершенствования правовых и нормативных документов и упрощения процедуры использования банками залоговых прав и др. форм обеспечения.

Большинство банков испытывают ряд проблем и теряют значительные ресурсы на стадии взаимоотношений с реальными и потенциальными клиентами. Для клиента на первый план выходит качество обслуживания, поэтому необходимо знать своего клиента, а также его потребности и способность удовлетворять их. Данная проблема проявляется в комплексе аспектов, в частности, в таких, как низкое качество оказания услуг клиентам, отсутствие информации у потенциальных и действительных клиентов об услугах банка.

Для перехода на следующий этап развития банковских услуг в нашей стране необходимо создать систему, в которой отлажен четкий производственный и управленческий контроль в соответствии с мировыми общепризнанными стандартами.