Темп роста ссудного портфеля в 2008 году по кредитам, предоставленным физическим лицам в Росбанке, составил 129 %, а просроченной задолженности 115 % , доля просроченной задолженности снизилась на 0,35% и составила 2,90 %. Рост портфеля по кредитам, предоставленным юридическим лицам и ИП составил 1,74 раза, просроченной задолженности выросла в 1,15 раза, доля просроченной задолженности снизилась с 1,5% до 1,04%.

Рост ссудной задолженности всегда сопровождается ростом просроченной задолженности, основным показателем качества кредитного портфеля является доля просроченной ссудной задолженности. Анализ показал, что доля просроченной задолженности постепенно уменьшается, т.е. использование данного программного продукта положительно сказывается на качестве кредитного портфеля у рассмотренных выше банков.

По кредитам, предоставленным физическим лицам в целом по Сбербанку России за 2008 год темп роста ссудного портфеля по кредитам, предоставленным физическим лицам составил 135 %, а просроченной задолженности 200 %, при этом рост доли просроченной задолженности составил с 0,6 % до 0,9%. Портфель по кредитам, предоставленным юридическим лицам и ИП, вырос на 155%, а просроченная задолженность увеличилась на 136 %, доля же просроченной задолженности выросла с 1,3% до 1,4 %.

Стоимость данного программного продукта составляет 1000 долл. на 5 рабочих мест. В эту стоимость входит как внедрение, так и последующее сопровождение данного модуля в течение 2-х лет. В штате ГОСБ № 2363 числятся 72 кредитных специалиста, в т.ч. 37 кредитных инспектора по кредитованию физических лиц и 46 кредитных инспектора по кредитованию юридических лиц. Дополнительных расходов по оборудованию рабочих мест не требуется. Модуль совместим с системной оболочкой, используемой в банке. Таким образом, внедрение данного программного продукта в ГОСБ потребует 432 тыс. руб.

Использование данного программного продукта позволит:

- Улучшить показатели деятельности (качество кредитного портфеля и рост ссудного портфеля);

- Увеличить объемы предоставляемых кредитов, за счет сокращения сроков обработки информации;

- Снизить трудоемкость работы кредитных инспекторов;

- Расширить круг решаемых задач, при расчете платежеспособности заемщиков.

- Сократить операционные риски, связанные с неверной оценкой кредитоспособности заемщика, проведенной кредитным инспектором.

Качественные показатели эффективности хотя и не всегда имеют количественные выражения, но позволяют снизить кредитные риски, за счет более качественной оценки клиентов-заемщиков.

3.2 Совершенствование процесса кредитования физических лиц

Для решения проблемы совершенствования кредитования физических лиц предлагается введение новой услуги – консалтинг.

Консультирование можно рассматривать либо как профессиональную службу, либо как метод, обеспечивающий практические советы и помощь. В тоже время это также метод, помогающий организациям и руководящим работникам совершенствовать практику управления и повышать индивидуальную производительность и эффективность работы организации в целом.

И как основное занятие, и как временная техническая услуга, управленческое консультирование обеспечивает профессиональные знания и навыки, касающиеся практических проблем управления.

Человек становится консультантом по вопросам управления, когда накапливает путем учения и практического опыта значительные знания различных управленческих ситуаций и приобретает навыки, необходимые для: решения проблем и обмена опытом, выявления проблем, нахождения нужной информации, анализа и синтеза, разработки предложений для совершенствования работы, общения с людьми, планирования изменений, преодоления сопротивления изменениям, помощи клиентам в накоплении опыта, передачи методов управления из одной страны в другую и т.д.

Консалтинг является одной из форм реализации права интеллектуальной собственности.

Любой, даже независимый консультант по управлению, является предпринимателем в первую очередь по отношению к бизнесу своего клиента. Его задача заключается в том, чтобы предложить оптимальную комбинацию ресурсов, которыми владеет или распоряжается клиент. Отсюда следует, что труд консультанта является несомненно творческим трудом, а продукт этого труда, представляющий из себя информацию, обладающую коммерческой ценностью, есть интеллектуальная собственность.

Экспертное консультирование, это когда большую часть работы выполняет консультант. Однако в этом случае, клиент для выполнения консультационного проекта передает консультанту ценную коммерческую информацию (т.е., по определению интеллектуальную собственность), которую консультант в соответствии с нормами профессионального консультирования обязан сохранять в строгой тайне.

Стоимость консультационных услуг на Западе колеблется от 500 до 1500 долларов за консультанто-день. В России стоимость услуг консультантов значительно ниже, но постоянно растет.

В вопросе консультирования физических лиц стоимость услуг может колебаться от двухсот до нескольких тысяч рублей.

Консультирование физических лиц в процессе кредитования обычно закладывается в стоимость кредита. Для того чтобы эффективная ставка процента, включающая в себя стоимость данных услуг была конкурентоспособной, необходимо вывести консультирование в отдельный вид услуг, когда клиент на стадии сбора документов, расчета сумы кредита может получить квалифицированную помощь, отдельно оплатить ее. При этом банк получает дополнительную прибыль и получает конкурентоспособную ставку процента, выведя стоимость консультационных услуг за рамки стоимости кредита. В настоящее время эффективная процентная ставка по кредитам на приобретение объектов недвижимости составляет от 11,65 % до 16,25% в зависимости от условий кредитования.

Исходя из анализа деятельности Городского отделения № 2363 г. Новокузнецка Сбербанка Российской Федерации следует, что банку и дальше необходимо развивать кредитные отношения с физическими лицами.

Рассчитаем экономический эффект от введения услуги консалтинга в банке. Консалтинговая услуга вводится для оказания помощи при ипотечном кредитовании, т.к. несмотря на временное снижение объемов по данному виду кредитования (по причине кризисных финансовых явлений), развитие рынка недвижимости в рамках национального проекта "Доступное жилье" в ближайшие годы будет продолжаться.

Расчеты построены на основании того, что в 2008 г. в Городском отделении № 2363 получили консультацию по поводу оформления ипотечного кредита 984 человека, из них 727 человек оформили кредитный договор, т.е. 727 человек являлись потенциальными клиентами консалтинговой услуги. В рамках консалтинговой услуги предполагается оказывать оказание следующих услуг:

- оформление пакета документов для получения кредита;

- консультация по оптимальному размеру кредита в связи с совокупным доходом семьи (или физического лица), приобретающей жилье;

- оценка стоимости объекта недвижимости;

- сбор и подготовка документов для оформления права собственности;