В Банке действует следующая «матрица полномочий»:

Таблица 3.3. «Матрица полномочий» Банка (филиала «Ростовский» ОАО «Альфа–Банк»)

Для упрощения процедуры принятия решений по кредитам на суммы свыше $ 1000000, следует по кредитам от $ 1000000 до $ 3000000 передать из Альфа–Банка в рассматриваемый нами Банк – его филиал. Полномочиями по данному лимиту сумм кредитования должен обладать Совет Директоров Банка, полномочиями на разрешение сделки – Президент Банка, полномочиями по разрешению на перевод средств – руководитель Службы внутреннего контроля Банка. По кредитам на суммы свыше $ 3000000 решения должны принимать сотрудники Альфа–Банка.

Заключение

Итак, на основании проведенной работы мы можем сделать следующие выводы:

Банк играет ведущую роль в кредитной системе РФ и региона, т. к. его клиентами являются более 300 предприятий. Банк входит в десятку лучших банков Ростовской области по суммам выданных кредитов, при этом его кредитный портфель имеет тенденцию к увеличению. В настоящий момент в Банке кредитуется более 200 предприятий, в том числе 7 банков Ростовской области (межбанковские кредиты).

Кредитный процесс при предоставлении кредита осуществляет следующие кредитные стадии: определение кредитной политики банка; прием заявок на получение банковских кредитов; рассмотрение документов заемщика и изучение его финансового положения; подготовка и заключение кредитного договора; контроль за использованием кредита и обеспечение регулярной выплаты долга и процентов по нему.

Основные виды кредитных операций Банка: для юридических лиц – кредиты на разные сроки, кредитные линии, овердрафты, кредитование экспортеров и импортеров, проектное финансирование, лизинг, долговые программы; для физических лиц – выпуск и обслуживание кредитных карт.

Основные результаты деятельности Банка приведены ниже:

Таблица 2.1. Итоги деятельности филиала «Ростовский» ОАО «Альфа–Банк» по состоянию на 01.10.03

В Банке действует следующий механизм предоставления кредитов: организациям, желающим воспользоваться кредитными продуктами Банка, предъявляются определенные требования. В частности, у заемщика должен быть свой устойчивый и перспективный бизнес, он должен обладать успешным опытом работы, располагать собственным капиталом и, если понадобится, способностью предоставить Банку достаточное обеспечение. Приветствуется, когда заемщик рассматривает кредитование в Банке как часть долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества. Для получения кредита необходимо подать предварительную кредитную заявку. В заявке указывается вид кредитного продукта, размер кредита, валюта кредита (рубли, доллары, евро), срок предоставления кредита, срок кредитования, цель получения кредита и процентная ставка. После анализа полученных данных сотрудники Банка дают предварительный ответ. В случае, если ответ – положителен; сотрудники Банка устраивают для кандидата на получение кредита кредитное интервью. Окончательный ответ о возможности выдачи Банком кредитного продукта дается после анализа результатов кредитного интервью, а также изучения финансовых и других документов организации (ориентировочный срок – две недели с момента предоставления пакета документов). Контроль за использованием и возвратом кредитов осуществляется Службой внутреннего контроля Банка или Альфа–Банка.

Для выявления основных задач и проблем предприятия в области кредитных операций автором работы был проведен подробный анализ вопросов, перечисленных выше. Автор считает, что для повышения эффективности кредитной политики банка необходимо следующее. В первую очередь, Банку следует расширять перечень услуг по кредитованию физических лиц (потребительское кредитование, выпуск новых разновидностей кредитных карт). Следует уменьшить размеры минимальной суммы кредитования для юридических лиц. Нужны также новые программы по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса по упрощенной форме кредитования. Для решения этих задач необходимо открытие розничного подразделения «Альфа–Банка» – предприятия «Альфа–Банк Экспресс» в нашем регионе.

Для снижения кредитных рисков Банка необходимо при проведении качественного метода оценки этих рисков изучать наравне с обеспечением кредита стабильность финансовых потоков заемщиков. Предполагается также изменить «матрицу полномочий» и увеличить максимальную сумму кредита, по которой решение принимается в Банке – филиале Альфа–Банка, а не в центральном отделении Альфа–Банка, с $ 1000000 до $ 3000000.