Не сформированы предпосылки и условия для привлечения вкладов населения и инвестиций в банковскую систему. Существующий механизм гарантий недостаточно эффективен и др.

Формирование данных проблем было обусловлено различными макроэкономическими факторами: низкая эффективность общественного производства, неудовлетворительные темпы институциональных и функциональных преобразований, высокая инфляция, эмиссионное покрытие бюджета, низкие доходы населения, низкий уровень накоплений, недостаточная кредитоспособность и транспарентность предприятий, низкий уровень рентабельности предприятий, значительный удельный вес убыточных предприятий и др.

В концепции указаны также направления развития банковской системы. В частности определено, что в части совершенствования функциональной и институционально структуры в 2000-2010 гг. необходимо обеспечить снижения уровня активов системообразующих банков до 50 - 60%, предполагающее увеличение роли других банков в процессе кредитования. Развитие банковского дела в Беларуси предполагается в рамках универсального статуса коммерческих банков, как фактора снижения рисков банковской системы (в том числе и кредитного). Снижение доли государства в акционерных капиталах банков позволит осуществлять им свою деятельность независимо от органов государственного управления в соответствии со своими целями и задачами. Привлечение в банковскую систему зарубежного капитала позволит повысить как количественные стороны роли банков в экономике (увеличение доли кредитов, расширение участия банков в процессе долгосрочного кредитования и т.п.), так и качественный аспект их деятельности. Иностранный капитал приносит с собой и новые виды банковских услуг и продуктов, является фактором развития технологий в банковском деле. Иными словами, применительно к банковскому кредитованию иностранные инвестиции в банковскую систему приводят к формированию и повышению кредитной культуры. В рамках функциональных преобразований также предполагается повышение самостоятельности банков в своем стратегическом развитии и осуществлении деятельности на принципах коммерческой эффективности, ответственности за её результаты, что могло бы найти свое отражение в кредитной деятельности в виде создания комплексной системой её управления (кредитная политика, единая культура кредитования, система управления кредитным риском и т.п.).

В части такого направления развития банковской системы как расширение ресурсной базы и оптимизации активов и пассивов предполагается повышение функциональной роли банков в области аккумулирования свободных денежных средств для их последующего размещения с целью обеспечения эффективности воспроизводственного процесса. С целью обеспечения организации банками финансирования экономики предусматривается расширить ресурсную базу банков, преимущественно за счет внутренних источников (средства предприятий, населения и государственных органов управления). При этом требуется соотносить увеличение банковских ресурсов с обеспечением оптимизации активов и пассивов банков.

Банковское кредитование является самым значительным проявлением роли банков, а в условиях современной Беларуси они стали основными финансовыми посредниками. Поэтому планомерное развитие и совершенствование банковского кредитования должно стать ключевым моментом денежно-кредитной политики.

Заключение

Банковский кредит является самой распространенной формой кредита, его роль в экономике не переоценима. Банковское кредитование - это не только движение денежных средств между контрагентами (банком и заемщиком), кредитная операция банка - это некая уникальная технология, банковский продукт. Содержание кредитной операции характеризует не только сущность банковской формы кредита, но и организация кредитной деятельности в банке, которая, в общем, выражается в сформированной единой кредитной культуре. Кредитная культура, как наиболее общая характеристика существующей в конкретном банке системы кредитования, предполагает комплексность и системность подхода к организации кредитного процесса. Это выражается в том, что сама система кредитования имеет ряд подсистем и элементов: система управления кредитным риском, система управления кредитной деятельностью, управление кредитным портфелем и др.

Развитие банковского кредитования в Республике Беларусь имеет свои особенности. Это, прежде всего, сложившаяся олигополистическая структура банковской системы, высокая концентрация и централизации банковского капитала, достаточно высокая степень кредитного риска, недостаточность и недиверсифицированность ресурсной базы и др.

Развитие качественной и количественной роли банковского кредита в народном хозяйстве должно быть направлено соблюдение законов и границ кредита. Только точное следование принципам кредитования может улучшить состояние кредитной и инвестиционной сфер.

Список использованных источников

1. Банковский кодекс Республики Беларусь. - Мн.: Амалфея. 2001. - 192 с.

2. Постановление правления Национального банка Республики Беларусь "Об утверждении инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата" // Нормативно-правовая база НЦПИ.

3. Постановление правления Национального банка Республики Беларусь "Об утверждении правил формирования и использования специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка подверженных кредитному риску" // Нормативно-правовая база НЦПИ.

4. Банковское дело: Учеб. / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2002. - 751 с.

5. Банковское дело: Учеб. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2002. - 384 с.

6. Банковское дело: Учеб. / Под ред.О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 672с.

7. Банковское дело: стратегическое руководство / Под ред. В. Платнова, М. Хиггинса. - М.: Консалтбанкир, 2002. - 357с.

8. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. / Под ред. А.М. Тавсиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 863с.

9. Бюллетень банковской статистики. №2.2004.

10. Дашкевич В. Банки и баночки // Белорусский рынок. № 15.2004.

11. Игнатов А. О роли кредитных бюро для развития экономики РБ // Белорусский банковский бюллетень. № 3.2003. с.43 - 47.

12. Итоги социально-экономического развития Республики Беларусь в 2003 году // Белорусская экономика: анализ, прогноз, регулирование. №3.2004. с.11 - 23.

13. Калимов Д., Томкович Р. Кредитная либерализация // Национальная экономическая газета. №10.2004.

14. Карачун О. Особенности функций банков в переходной экономике // Банковский вестник. №7.2002. С.17 - 20.

15. Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001 - 2010 годы // http // www.nbrb. by

16. Мосейчик Г. Инвестиционные процессы в контексте развития финансовых институтов в Республике Беларусь // Банковский вестник. №1.2003. с.3 - 15.

17. Осипов В. Банковская система Беларуси: актуальные проблемы взаимодействия с реальным сектором экономики // Директор. №7.2001. с.16 - 19.