Развитие банковской системы. Характерный для периода рыночных реформ либеральный подход к созданию новых банков привел к резкому росту их количества. В течение 8 лет - с 1988 по 1995 г. - число банков возросло с 4 до 2,5 тыс. Простота процедуры регистрации банков, отсутствие жестких квалификационных требований к их руководителям и низкий минимальный размер уставного капитала открыли доступ на рынок большому количеству мелких банков. Можно выделить две волны образования новых банков. Первая пришлась на период до 1992 г. и была обусловлена процессами акционирования и разукрупнения государственных специализированных банков, их преобразования в коммерческие. Из образованных в 1990 г. 202 новых банков 87% было создано на базе бывших контор специализированных банков. Вторая волна «банковского бума» связана с периодом высокой инфляции 1992-1994 гг. Только за 1994 г. было зарегистрировано 560 кредитных организаций, а общее их число на 1 января 1995 г. составило 2517. В 1995 г. наметилась тенденция к стабилизации числа создаваемых банков, в этом году было зарегистрировано уже лишь 86 новых банков, а в 1996 г. - 21 и 4 небанковские кредитные организации. Одновременно росло число ликвидируемых банков. Если в 1994 г. ЦБ отозвал лицензии у 65 банков, то в 1995 г. - уже у 225, а в 1996 г. количество банков уменьшилось еще на 265, включая 11 банков, преобразованных или ликвидированных по решению собраний акционеров. В результате число кредитных организаций на 01.01.98 г. сократилось до 1697 (против 2295 на 01.01.96 г. и 2074 на 01.01.97 г.) и оставалось практически неизменным до середины 1998 г. (Вестник Банка России. 2000. № 17. С. 14.). Кризис 1998 г. привел к снижению устойчивости и платежеспособности банковской системы, а также выявил нестабильность финансового положения многих, особенно крупных, банков. В ходе реструктуризации банковской системы в первой половине 1999 г. были отозваны лицензии у 64 банков, всего лицензий лишились 1232 банка (по состоянию на конец мая 1999 г.). На 01.01.99 г. в РФ действовали 1476 кредитных организаций, в том числе - 1447 банков и 29 небанковских кредитных организаций, 139 кредитных организаций формировали уставный капитал с привлечением иностранных участников, 20 из них - со 100%-м иностранным участием [7. с. 452-480].

В 2000 г. продолжилась тенденция к сокращению числа действующих кредитных организаций, на 01.01.2000 г. действовали 1349 кредитных организаций (в том числе 34 небанковские кредитные организации), а на 1 мая 2000 г. - только 1330. За 1999-2000 гг. были отозваны лицензии у 145 банков, в том числе у 1/3 крупнейших банков, закрыты 578 филиалов банков. К 01.01.2001 г. количество кредитных организаций сократилось до 1311. Начиная с 2001 г. происходит незначительное увеличение числа действующих кредитных организаций: на 01.01.2002 г. оно достигло 1319, а на 01.01.2003 г. - 1331. Таким образом, в настоящее время можно говорить о стабилизации количества кредитных организаций в России.

Уровень обеспеченности населения коммерческими банками и филиалами в России в настоящее время составляет в среднем около 3,4 банковского учреждения на 100 тыс. жителей. По этому показателю Россия значительно отстает от большинства развитых стран Запада. При этом около одной третьей части банков страны и 1/5 частей банковских филиалов сосредоточено в Москве. Среди других субъектов РФ достаточно высокая плотность банковских учреждений характерна для регионов Северного Кавказа, индустриальных республик и областей Поволжья и Урала, Санкт-Петербурга, Тюменской, Новосибирской и Нижегородской областей.

Проблемы банковской системы России. Неблагоприятная ситуация в экономике страны и банковской сфере не возникла неожиданно. Современная фаза кризиса банковской системы носит перманентный вялотекущий характер с периодическими обострениями - осенью 1994 г., в августе 1995 и 1998 г. Особенность последнего проявления кризиса заключалась в том, что он приобрел общенациональный размах и стал переломным моментом в деятельности кредитных организаций, когда половинчатые меры по восстановлению нормальной жизнедеятельности банков уже не могли принести желаемых результатов. Августовский кризис 1998 г. обнажил слабые стороны банковской системы. Стало очевидным, что трудности отдельных банков нужно рассматривать как проблемы банковской системы в целом, поэтому необходима радикальная перестройка всей банковской индустрии. Резкое и для большинства населения страны неожиданное обесценение рубля в тот период привело к изъятию вкладов физических лиц в рублях и валюте. Произошел массовый отток ресурсов из банковской системы. Объем депозитов частных лиц сократился с 1 августа по 1 декабря 1998 г. в реальном выражении на 47,1% в рублях и на 52,4% в валюте [5]. Последствия кризиса: потеря коммерческими банками значительного объема своих ресурсов, замораживание наиболее ликвидных активов, вынужденная ликвидация активов для удовлетворения ажиотажного спроса на денежную наличность и другие негативные факторы привели к нарушению нормального функционирования банков. Оказался парализованным внутренний межбанковский рынок. Произошли сбои в работе платежной системы, рядом банков были остановлены платежи своих клиентов, включая платежи в бюджет всех уровней и во внебюджетные фонды. Банковская система не смогла выполнять функцию по обслуживанию хозяйственного оборота страны, что усилило демонетизацию экономики.

Анализируя возникшие сложности коммерческих банков с ликвидностью, платежеспособностью и другие, можно сделать вывод о том, что указанные проблемы были связаны не только с разразившимся кризисом. Еще до августа 1998 г. банкротство кредитных организаций приобрело широкие масштабы, и к этому времени было отозвано около 700 банковских лицензий. Появление проблем обусловлено прежде всего условиями деятельности российских банков: наличием разнообразных рисков, их высокой величиной, отсутствием адекватных, а во многих случаях и вообще каких-либо систем страхования, неустойчивой и высокой изменчивостью процессов, происходящих в экономике и банковской системе. Кроме того, это связано с тем, насколько управление в банке соответствует реально складывающимся условиям его деятельности и насколько быстро и адекватно оно способно меняться в случае изменения этих условий [7. с. 452-480].

Таким образом, кризис российской банковской системы отразил накопившиеся недостатки в деятельности банков, банковском законодательстве, государственной политике, банковском надзоре.

Реструктуризация банковского сектора. Проведение банковской реструктуризации определяется принятой Правительством РФ и ЦБ РФ стратегией преобразования банковской отрасли во взаимосвязи со структурной перестройкой экономики страны, что позволяет реализовать принцип системности в решении крупных народно-хозяйственных задач. Реализация такого методологического подхода основана на рассмотрении банковского сектора как системы, функционирующей в определенной социально-экономической среде и взаимодействующей с другими системами.