К долгосрочным относятся ссуды на приобретение, строитель­ство и реконструкцию объектов недвижимости, образовательный кредит, ипотечное кредитование владельцев государственных жи­лищных сертификатов (ГЖС).

Кредит на приобретение, строительство и реконструкцию объек­тов недвижимости выдается на срок до 15 лет, но в отличие от кре­дита на неотложные нужды в этом случае от населения требуется представление отчета о использовании кредита и документов, под­тверждающих целевое направление полученных в банке сумм.

Некоторые коммерческие банки имеют свои схемы предостав­ления потребительских ссуд населению. Так, банки предостав­ляют:

• ссуды частным клиентам под залог недвижимости и драгоцен­ностей;

• кредиты индивидуальным клиентам, работающим на предпри­ятиях, под гарантии предприятий;

• ссуды на строительство жилья;

• кредиты своим частным клиентам под обеспечение:

—квартиры владельца в размере 50—70% стоимости квартиры;

—акциями данного банка в размере 90% номинала;

—договором по вкладам сроком на 3 месяца с возможностью пролонгации;

• ссуды индивидуальным заемщикам, работающим на предпри­ятиях — клиентах банка под залог: депозитного вклада, автомоби­лей, квартир, домашнего имущества клиентов;

• кредиты на обучение, лечение, проведение отпуска, приобре­тение стройматериалов для строительства и ремонта дач, квартир, жилых домов; приобретение жилья, обмен жилья, покупку и ремонт автомобиля.

Заключение.

В условиях наращивания темпов кре­дитования реального сектора экономи­ки, а также потребительского кредито­вания между банками обостряется кон­курентная борьба. Идет борьба за кли­ента и проводится агрессивная кредитная политика, что в конечном счете приво­дит к росту кредитных рисков, в том чис­ле рисков невозврата кредитов. В дан­ной ситуации особое значение для бан­ка приобретает возвратность предостав­ленных кредитов, которая в первую очередь зависит от финансового состоя­ния заемщика. С целью снижения риска невозврата кредита в связи с неудовлет­ворительным финансовым состоянием банковская практика выработала различ­ные способы оценки финансовой устой­чивости потенциального заемщика, ре­зультатов его деятельности. Однако в связи со значительным сроком кредито­вания данные способы не дают доста­точной уверенности в возврате кредита.

Поворот банков в сторону розничного бизнеса обус­ловлен прежде всего, стабилизацией экономической конъюнктуры и, соответственно, повышением реаль­ных доходов населения. В настоящее время темпы роста потребительских кредитов опережают темпы роста де­позитов населения: если в начале 2001 г. их соотноше­ние в коммерческих банках составляло 4%, то сейчас более 30%.

Потребительское кредитование становится естествен­ной альтернативой размещения банковских ресурсов. Растущие доходы населения позволяют размещать ресурсы под более высокие проценты и одновремен­но расширять круг заемщиков.

Фундаментальный макроэкономический фактор риска — кредиты, направленные в реальный сектор экономики, связаны с увеличением производ­ства, поскольку используются для наращивания про­изводственной базы, ее модернизации или направля­ются в оборотные средства. Таким образом, кредито­вание направлено на увеличение прибыли предприя­тия, что, собственно, и является основой для выпол­нения обязательств по кредиту. Потребительский же кредит ориентирован на расходы заемщика и никак не влияет на его доходную часть. Иными словами, если кредит в производствен­ный сектор как бы сам создает дополнительные усло­вия для возврата денег, то, вы­ступая в качестве потребительского, он никоим обра­зом не ориентирован на источник средств для пога­шения.

В заключение следует отметить, что жизненно не­обходимой становится система постоянного на­блюдения за состоянием экономики, макроэко­номических тенденций и банковского сектора. Иными словами, речь идет о серьезной аналитичес­кой работе, налаженной системе мониторинга (вклю­чающего аналитическую и прогнозную компоненту) за общеэкономическими процессами. Причем мони­торинг из полуакадемического метода исследования должен стать практическим инструментом надзора, позволяющим своевременно определить приближа­ющиеся риски и принять адекватные меры реагиро­вания со стороны регулятора, и таким образом реа­лизовать основную функцию надзора — обеспечение устойчивости и надежности банковского сектора эко­номики.

Список использованных источников:

1. Банковское дело. 5/2006 М.К. Беляев. Специфические риски потребительского кредитования. 54-56 с., 72 с.

2. Банковское дело. 7/2006 Д.В. Орехов. Теория и практика определения лимитов кредитования в форме овердрафта. 54-56 с.,72 с.

3. Банковское дело. 9/2006 Д. Кандаурова. Обеспечение кредита: место и роль в кредитной политике. 40-45 с., 72 с.

4. Деньги. Кредит. Банки. Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин, под. ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, изд. Проспект, 2006. - 624 с