2.2 Развитие кредитных отношений в Краснодарском крае

Краснодарский край традиционно привлекателен для банковских структур. По уровню их представительства он входит в первую десятку регионов России. Краснодарский край располагает развитой банковской инфраструктурой - в регионе работает 124 банковские организации, имеющие 570 дополнительных офисов, Краснодарский край занимает в Южном федеральном округе лидирующее положение как по количеству действующих кредитных организаций и филиалов банков, так и по ряду ключевых показателей деятельности банковского сектора. По размеру кредитного портфеля край стабильно входит в первую десятку регионов России. В 2005 году международным агентством Standard & Poor’s Краснодарскому краю был присвоен международный кредитный рейтинг "В+ позитивный" и "ruA" по национальной шкале. Активно идет процесс кредитования предприятий и организаций отраслей реального сектора экономики. Стремительными темпами в крае развивается ипотечное жилищное кредитование.

Малое предпринимательство играет существенную социально-экономическую роль в хозяйственной жизни Кубани. Кредитование этого сектора экономики является важнейшей стратегической задачей банков в Краснодарском крае.

По данным кредитных организаций за 2008 год субъектам малого и среднего бизнеса выдано кредитов на сумму свыше 47,3 млрд. рублей, что в 1,6 раза превышает аналогичный показатель 2007 года.

Всего 70 банковских организаций из 125, работающих на территории края кредитуют средний и малый бизнес.

На сегодняшний день в крае успешно занимаются кредитованием предприятий малого и среднего бизнеса следующие кредитные организации:

Краснодарский филиал Внешторгбанка - 5,8 млрд. руб;

Отделения Сбербанка России - 4,4 млрд. руб;

Краснодарский филиал Банка Москвы - 4,6 млрд. руб.;

Краснодарский филиал банка Уралсиб-Юг Банк - 2,1 млрд. руб.;

банк Кубань Кредит - 1,6 млрд. руб.;

ВБРР - 1,5 млрд. руб.

Крайинвестбанк - 1,3 млрд. руб.;

Кредитование начинающих предпринимателей остается одной из актуальных проблем в развитии субъектов малого и среднего бизнеса.

Активно принимают участие в развитии кредитования малого и среднего бизнеса:

Новокубанский район (рост в 41,2 раза)

Отрадненский район (рост в 8,8 раза)

Город Туапсе (рост в 5,9 раза)

Темрюкский район (рост в 4,1 раза)

Староминский район (рост в 3,6 раза)

Славянский район (рост в 3,4 раза)

Калининский район (рост в 3,3 раза)

Опыт других стран показывает, что предприниматели могут быть не только надежными заемщиками, но и в состоянии выплачивать высокие проценты по кредитам, что позволяет банкам окупать свои затраты и получать при этом существенную прибыль.

В настоящее время кредитными организациями делаются конкретные шаги навстречу среднему и малому бизнесу:

Все больше банков в крае выходят на рынок кредитования и обслуживания малого и среднего бизнеса. Процентная ставка по кредитам для малого бизнеса большинством банков в 2008 году была снижена на 3-5 пунктов и составляла в среднем от 14,5 до 17% годовых, без обеспечения, стартовые кредиты выдавались под 18% годовых. В 2009 году, в условиях кризиса кредитные учреждения были вынуждены ужесточить требования к заемщикам. Проценные ставки по кредитам увеличились на 3-7% и колеблются от 17 до 30% годовых.

За 2008 год выдано кредитных ресурсов в экономику края 630 млрд. рублей, в том числе предприятиям малого и среднего бизнеса более 140 млрд. рублей, на 14% больше, чем за 2007 год.

Постепенно увеличиваются сроки кредитования, в некоторых банках максимальный срок увеличен до 3-х лет, а представительство Банка кредитования малого бизнеса выдает кредиты до 5 лет в рублях, и до 7 лет в иностранной валюте, Сберегательный банк предлагает инвестиционные кредиты сроком до 7 лет.

Решается основная проблема предпринимателей - отсутствие залоговой базы:

Банками предлагаются кредитные продукты для малого бизнеса до определенной суммы без залогового обеспечения (УралСиб-Югбанк до 900 тысяч рублей без обеспечения, Сберегательный банк до 750 тысяч рублей).

Расширился перечень видов залога по кредиту. Многие банки в качестве обеспечения кредита наряду с недвижимым имуществом берут и любое движимое имущество, в том числе и товары в обороте.

На рынке банковских кредитов малому бизнесу появляются программы с применением упрощенной методики определения финансового состояния, кредитоспособности, эффективности кредитного проекта, применяются скоринговые модели.

Многие банки при принятии решения о предоставлении кредита к рассмотрению принимается управленческую документацию заемщика, не нашедшую отражения в официальных бухгалтерских и налоговых отчетах.

Сокращены сроки рассмотрения документов. В среднем такой срок составляет 3-7 дней в зависимости от суммы кредита.

Смягчаются требования к срокам ведения хозяйственной деятельности малого предприятия, претендующего на кредит. Некоторые банки рассматривают документы субъекта малого бизнеса с опытом ведения хозяйственной деятельности не менее 3 месяцев. В основном этот срок составляет не менее 6 месяцев.

Индивидуальный подход к каждому клиенту, заинтересованность в привлечении клиента на обслуживание, высокое качество предоставляемых банковских услуг - залог успеха работы каждой кредитной организации.

В последнее время, страхование залогового имущества в России получает широкое распространение. Наличие страхового полиса становится обычным условием предоставления банковской ссуды. Примерно 80% залогов по выдаваемым кредитам в России застрахованы.

Банки, выдавая кредиты, практически не рискуют - в случае не возврата выданные средства возместит страховая компания.

На практике, как правило, банки очень осторожно и взвешено подходят к вопросу кредитования малых предприятий и на сегодняшний день не могут полностью удовлетворить существующую потребность в заемных средствах по ряду таких причин как:

еще остается низким уровень легализации доходов;

отсутствует надлежащее залогового обеспечение;

ведение хозяйственной деятельности менее 1 года;

недостаточность оборотных средств;

отсутствует положительная кредитная история.

Недостатки залогового законодательства значительно сдерживают расширение кредитования:

отсутствует регистрация залога транспортных средств;

сложен порядок обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество;

невозможно использовать в качестве залога денежные средства на банковском счете;

не предусмотрены действующим законодательством особенности залога ценных бумаг и других финансовых инструментов.

Остается невысокой степень охвата малого предпринимательства различными видами банковских услуг.

Кредитные организации не активно ведут работу по внедрению новых форм кредитования малых предприятий.

Большинство банков используют устаревшие модели определения кредитоспособности заемщиков. Немногие банки пытаются искать новые способы оценки кредитоспособности заемщиков.