2. привлечение достаточного обеспечения по выдаваемой ссуде для защиты от потерь при невыполнении обязательств.

При этом важным обстоятельством является тот факт, что размер обеспечения ссуды должен покрывать не только сумму выданного кредита, но и сумму процентов по нему. Однако ни в коем случае нельзя предоставлять кредит по сомнительной сделке, лишь потому, что клиент предоставляет "хорошее" обеспечение. Обеспечение - это лишь дополнительная гарантия, а не плата за кредит, оно не снижает риска неуплаты долга. На практике к важнейшим видам кредитного обеспечения относятся поручительство, гарантия, залог товаров, ценных бумаг, движимого и недвижимого имущества, страховой полис, переуступка заемщика банку требований и счетов (цессия).

3. Достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных».

Этот способ позволит снизить риски не возврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц. Модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рынка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности.

Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск.

- Модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас.

4. Так же следует отметить важную роль страховых компаний в управлении кредитными рисками. Страхование кредита защищает интересы банка при неплатежеспособности должника, т.е. фактически нейтрализует риск дефолта для банка, хотя и не исключает его.

Интенсивный рост рынка кредитования и сопутствующие этому повышение кредитного риска стали мощным толчком к развитию ряда направлений страхования в нашей стране к ним, главным образом, относятся автострахование, страхование залогов, которые пользуются наибольшим спросом у банков.

Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции.

Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохранятся и в течение 2005 г., к концу которого общий объем рынка может удвоиться.

Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.

Для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо:

- внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья;

- обеспечение гарантий инвесторам, осуществляющим вложения в жилищное строительство и развитие ипотеки;

- защита прав залогодержателей;

- формирование оптимального налогового механизма рынка ипотечного жилищного кредитования;

- повышение заинтересованности кредитных организаций в предоставлении ипотечных жилищных кредитов.

3.2 Проект: Кредитная карта или потребительский кредит

Принцип действия кредитной карты предельно прост. При рассмотрении Банком заявления и в случае принятия положительного решения о выдаче кредитной карты кредитору определяется кредитный лимит, или размер кредитной линии. Размер кредитного лимита зависит от нескольких факторов: Дохода, возраста, места работы и трудового стажа, семейного положения. Этим лимитом можно пользоваться по своему усмотрению. После погашения задолженности по карте можно снова воспользоваться доступным кредитным лимитом. И так – неограниченное количество раз во время действия договора.

Кредиты, предоставляемые с помощью банковских карт, бывают двух типов. Так называемые кредитные карты – с помощью этих карт кредитор может воспользоваться только заемными средствами Банка. Расчетные же карты с разрешенным овердрафтом позволяют воспользоваться собственными средствами, и только при их недостаточности для проведения операции или отсутствии на счете карты используются заемные средства Банка. Как правило, карты с разрешенным овердрафтом – это карты, выданные на работе в качестве средства получения заработной платы, но, оформив заявление в обслуживающем предприятие банке, можно получить кредитный лимит в форме овердрафта.

При использовании кредитной карты или карты с разрешенным овердрафтом проценты будут уплачиваться только с фактически использованной суммы. Карты с установленным кредитным лимитом в некоторых банках имеют параметр, называемый Грейс-период (grace period – льготный период). В течение этого периода можно пользоваться кредитом, не выплачивая проценты банку. Обычно льготный период включает в себя все дни того месяца, в котором вы воспользовались кредитом, плюс 20 дней следующего месяца. Если совершить покупку с использованием кредита, например, 1 сентября, то погасить кредит без уплаты процентов можно в любой день до 20 октября. Таким образом, пользование кредитом в сентябре и части октября будет бесплатным. Если кредитор уплатите полностью всю сумму кредита до20 ноября, то уплачивать проценты уже не нужно.

Но, если в течение грейс-периода кредитору не удалось вернуть всю сумму кредита, то кредитор должны будете погасить определенную часть кредита (как правило, 10% от суммы кредита) плюс сумму начисленных за это время процентов, комиссий, штрафов (при их наличии). В случае если кредитор не уплатите вовремя определенную банком сумму, то кредитующий банк начислит на сумму кредита проценты, значительно превышающие обычные проценты за пользование кредитом (чаще всего это около 50 – 60% годовых). Для получения большого лимита кредитования необходимо предоставить документы, подтверждающие доход. Существуют два вида льготного периода. Первый – с четко определенным количеством дней, при этом длительность льготного периода не зависит от даты совершения операции. Другой вид льготного периода зависит от даты, в которую потрачено кредитные средства, и длится до фиксированной даты следующего месяца. Т. е. льготный период включает в себя все дни того месяца, в котором кредитор воспользовался кредитом, плюс 20 дней следующего месяца. Например если совершить покупку с использованием кредита, например, 1 марта, то погасить кредит без уплаты процентов можно в любой день до 20 апреля. Таким образом, пользование кредитом в марте и части апреля будет бесплатным. В результате срок льготного периода равен 51 дню. Однако если бы кредитор воспользовались кредитом 25 марта, продолжительность льготного периода была бы равна 26 дням. При использовании обычного потребительского кредита проценты начисляются на всю сумму кредита. Как правило, в банках при выдаче потребительского кредита наличными комиссия за выдачу наличных не взимается. Получить наличные в банкомате или кассе банка с кредитной карты – «удовольствие» достаточно дорогое: комиссия за обналичивание денег на кредитной карте колеблется от 2 до 5% от обналичиваемой суммы. Кроме того, в некоторых банках установлено ограничение на ту сумму, которую можете обналичить.