3. Решение проблемы неэффективной системы оценивания заемщиков:

Проверка всех данных и получение ответа на кредитоспособность занимает много времени;

в приеме решения о кредитоспособности клиента участвует человек, что может привести к субъективному решению;

отсутствие систематизированности и нехватка данных необходимых для выполнения поставленных задач.

Поэтому создание автоматизированной системы позволит:

- сократить время, требуемое для получения решения о кредитоспособности;

- сократить и перераспределить обязанности сотрудников;

- систематизировать обрабатываемую информацию и организовать ее хранение и быстрый доступ.

В связи с глобальным экономическим кризисом происходит снижения уровня кредитования, что уменьшает доход банков и приводит к уменьшению ликвидности и банкротству банка, также на это влияет большой процент невозвратности кредитов. Поэтому к любому заемщику должен происходить более тщательный подход с целью оценки его кредитоспособности. Проблема неэффективности системы оценивания заемщиков обусловлена многими факторами. Это такие факторы как ограниченные программы, большой период времени на обработку анкеты заемщика, а также большое количество бумажной работы.

Поэтому для решения задачи поддержки принятия кредитных решений необходимо использовать современные информационные технологии. Главная цель – повысить эффективность работы банка по кредитованию с целью снижения кредитных рисков и уменьшения ошибок в принятии кредитных решений.

Данное мероприятие включает в себя:

оценку кредитоспособности заемщика;

согласование интересов кредитора и заемщика;

выработку индивидуальной схемы кредитования;

заключение договора и предоставление кредита.

Дерево целей представлено на рисунке 3.3.

Развитие кредитных операций должно сопровождаться адекватным контролем за состоянием банковских рисков. Банки должны пристально отслеживать финансовое состояние заемщиков, объективно оценивать риск невыполнения ими своих обязательств и стоимость внесенного залога, формировать в необходимых объемах резервы на возможные потери.

Для решения проблемы эффективности системы оценивания корпоративных клиентов рекомендуются такие системы, как «Система оценки кредитоспособности заемщиков – юридических лиц».

Например, система, разработанная консалтинговой компанией «Франклин&Грант. Финансы и аналитика» или «Автоматизированная система кредитования юридических лиц RS-Loans», разработанная R-Style Softlab, а также «Фауст 2010» (автоматизация кредитного отдела банка) от ООО «Софт фонд».

Целью «Системы оценки кредитоспособности заемщиков – юридических лиц», разработанной консалтинговой компанией «Франклин&Грант. Финансы и аналитика» является оптимизация деятельности коммерческого банка на рынке кредитования юридических лиц, которая выражается в достижении устраивающей банк доходности при контролируемом уровне рисков. Такая оптимизация реализуется за счет внедрения автоматизированной системы, позволяющей производить объективную и максимально точную оценку кредитоспособности конкретного предприятия заемщика и учитывать динамику риска и доходности кредитного портфеля банка, определяемую каждым новым заемщиком.

Система "Фауст 2010" от ООО «Софт фонд», представляет собой интегрированное решение, обеспечивающее автоматизацию ключевых функций кредитного отдела банка, включая поддержку работы с кредитами юридических лиц в национальной и иностранной валюте, а также работу с межбанковскими кредитами (выданными и полученными) в национальной валюте [47, с. 19].

В «Системе оценки кредитоспособности заемщиков – юридических лиц», разработанной консалтинговой компанией «Франклин&Грант. Финансы и аналитика», есть следующие функции:

возможность классифицировать заемщиков по уровню кредитоспособности, срокам предоставления кредитов;

оценивать влияние переменных внешней среды на рискованность бизнеса заемщика – макроэкономического окружения бизнеса, конкурентной среды бизнеса, рынка ресурсов для бизнеса и рынков сбыта для бизнеса;

анализировать кредитную историю заемщиков как по каждому в отдельности, так и по группам заемщиков в разрезе их величины или темпов роста, отраслевой, региональной принадлежности и прочим показателям, что важно для стратегического развития банка.

В системе «Фауст 2010» реализованы следующие функции:

ведение базы данных кредитного отдела, включая базу данных клиентов, счетов клиентов, договоров, операций, архивы;

оперативную обработку информации посредством разработки и применения пользовательских фильтров и сортировок;

возможность автоматической синхронизации базы данных с ОДБ, включая синхронизацию остатков на счетах, сверку проводок, а также отслеживание этапов погашения процентов и начисления процентов по бюджетным счетам;

автоматизированную процедуру списания overdraft-ных кредитов на базе текущих остатков на счетах клиентов с автоматической генерацией проводок, подобно системам "Банк-клиент".

В «Автоматизированной системе кредитования юридических лиц RS-Loans» реализованы следующие функции.

учет любой дополнительной информации по ссудозаемщикам, другим субъектам, участвующим в процессе кредитования, и объектам, выступающим в качестве обеспечения кредита;

расчет графиков погашения по основному долгу и процентам по различным алгоритмам;

оформление полного комплекта сопроводительных документов, в том числе договоров (кредитного, залога, поручительства);

формирование бухгалтерских проводок в полном соответствии с действующими нормативно-законодательным требованиями [32].

В предлагаемых автоматизированных системах присутствуют такой важный фактор как анализ правоустанавливающих документов, предоставляемых банку от заемщика, анализ наличия достаточных полномочий должностных лиц, которые от имени клиента подписывают договоры.

Так же все предлагаемые программные продукты в основном автоматизируют деятельность кредитных отделов банка, которые оценивают финансовое состояние заемщика – юридического лица, и решают вопрос о кредитоспособности клиента. А так же автоматизируют деятельность юридического отдела в процессе кредитования юридического лица, который решает не менее важный вопрос, по поводу правоспособности клиента.

Надежность системы будет обеспечиваться на уровне используемых аппаратных и программных средств. Достигается необходимым контролем входных данных, контролем за их обработкой и проверкой правильности выходных форм.

4. Решение проблемы отсутствия базы кредитных историй корпоративных клиентов

Для облегчения доступа банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Центрального Банка Российской Федерации.

Не все клиенты хотят разглашать информацию о себе. Поэтому стимулами, активизирующими деятельность по организации института кредитных бюро в России, должны быть стопроцентные гарантии отсутствия утечки данных, легальности и качества предоставляемой информации.