На протяжении 2003 г. доля вкладов «до востребования» умень­шилась с 18,1% до 16,9%, тогда как удельный вес срочных депозитов и иных при­влечённых средств физических лиц сроком свыше одного года поднялся с 35,3% до 42,6%. Для сравнения отметим, что по состоянию на 1.07.1998 г. этот показатель составлял только 6,7%.

2003 год не принёс каких-либо принципиальных изменений в структуру активных операций коммерческих банков. Доля ссудной задол­женности в совокупных активах к настоящему времени стабилизировалась на уровне примерно 54,7%. Второе место по значимости прочно закрепи­лось за вложениями кредитных организаций в ценные бумаги, удельный вес которых после взрывообразного роста в 1-м полугодии стабилизировался к настоящему времени на уровне 20% (график 3).

Если учесть, что вложения в ценные бумаги представляют собой секьюритизированную форму кредитования, то доля ресурсов, предостав­ленных банками субъектам экономики и государству, достигает сейчас 73%. Тем самым полностью опровергается бытующее мнение о самоустранении банковской системы страны от поддержания экономиче­ского роста. Другое дело, что ограниченность ресурсной базы и риски кредитования сдерживают рост объёмов кредитования.

Приведённые выше данные показывают, что в деятельности российских банков преобладают операции по кредитованию клиентов. В этом они мало чем отличаются от своих зарубежных коллег. Различия появляются при сравнительном анализе структуры кредитных операций. Бросается в глаза резкое отставание российских банков по показателям потребительского и ипотечного кредитования. Между тем именно этот параметр во многом определяет зрелость национальной банковской системы. Кредитование на­селения предполагает высокий уровень развития филиальной сети и банковских технологий, способность к быстрому освоению и сопровождению новых банковских продуктов. Российские банки только начинают этому учиться. Конечно, не следует сбрасывать со счетов несо­вершенство законодательной базы и отсутствие баз данных по кредитным историям распылённых заёмщиков. Однако неоспоримо и то, что, за очень небольшим исключением, подавляющее большинство российских банков не сумело своевременно оценить мощный потенциал кредитования населе­ния.

Ожидаемый бум кредитования. Ожидаемый бум потребительского и ипотечного кредитования предопределяется группой факторов.

Во-первых, рост располагаемых доходов населения увеличивает число платёжеспособных потенциальных заёмщиков. Более высокий уровень дохо­дов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платёжеспособного спроса. В результате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг. Для сравнения: задолженность по потребительским и ипотечным кредитам в США превышает 70% от ВВП, в странах Западной Европы — 50%, а в России — менее 1%.

Во-вторых, в настоящее время проводится работа по совершенствованию соответствую­щей законодательной базы и созданию бюро кредитных исто­рий, что позволит уменьшить риски кредитования населения.

В-третьих, этому будет спо­собствовать обострение конкурен­ции между финансовыми посредни­ками за наиболее прибыльные сег­менты рынка банковских услуг. Из­вестно, что, несмотря на достаточно высокие издержки по налаживанию технологий предос­тавления ссуд гражданам, доход­ность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам креди­тования. До­полнительным стимулом для россий­ских банков служит и то, что за­метную активность в ритейловом бизнесе начали про­являть дочерние структуры ино­странных банков («Ситибанк», «Райффайзенбанк», «Сосьете Жене­раль» и др.).

Бросается в глаза резкое отставание российских банков по показателям потребительского и ипотечного кредитования. Между тем именно этот параметр во многом определяет зрелость национальной бан­ковской системы.

Сбербанк на сегодняшний день занимает доминирующее положение на розничном банковском рынке. Такое состояние обусловлено, с одной стороны, государственными гарантиями по вкладам населения, а с другой — развитой филиальной сетью Сбербанка (таблица 1).

Для того чтобы удачно конкурировать со Сбербанком, частному банковскому сектору необходимо предлагать населе­нию новейшие технологические разработки. Одним из таких направлений является интер­нет-банкинг. В наиболее рас­пространённой форме на сегодняшний день интернет-банкинг предоставляет клиен­там возможность удалённого информационного обслуживания. Клиент такой системы может дистанционно получать инфор­мацию об остатках на своих счетах, выписки по карточным операциям и т. д. Причём дос­туп к банковским ресурсам от­крыт для клиента круглосу­точно и без выходных.

Ещё одним полем конкурентной борьбы между российскими банками всё больше становится рынок платёжных карт. Количество банков, эмитирующих банковские карты в России, увеличилось с 642 банков до 682. По данным Банка России, в стране сейчас по пластиковым картам происходит более 1 млн. транзакций в день, оборот по которым составляет около 3 млрд. рублей.

В ближайшей перспективе можно ожидать ещё большего ускорения тем­пов роста рынка карточных услуг. По имеющимся оценкам, объём прироста рынка пластиковых карт в России до 2006 г. составит около 400%. Про­гнозы показывают, что через 3-5 лет количество пластиковых карт по отношению к населению в РФ будет приближаться к показателям по странам Центральной и Восточной Европы. Сейчас в России на 100 человек приходится 7 пластиковых карт, в Европе на 100 человек — 40 пластиковых карт.

Столь высокий интерес банковского сектора к карточным услугам вполне объясним. Во-первых, реализация зарплатных схем посредством карточных счетов позволяет банкам получить доступ к дополнительным де­шёвым ресурсам, аналогичным расчётным счетам предприятий. Остатки средств на таких счетах можно довольно точно прогнозировать. При этом издержки обслуживания карточных счетов достаточно низкие вследствие автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт. К сожалению, на сегодняшний день платежи посредством пластиковых карт являются скорее исключением: на них приходится всего около 6,5% от общего оборота по пластиковым картам. Оставшиеся 93,5% составляет получение денежных средств, которое чаще всего производится через собственные банкоматы, а поэтому не приносит прибыли банку (гра­фик 4).

В-третьих, многие банки начинают активно развивать потребитель­ское кредитование с использованием пластиковых карт. Хотя выпуск кре­дитных карт предполагает довольно крупные начальные затраты, этот сег­мент является для банков весьма перспективным. Проценты по потребительскому кредитованию сегодня существенно выше, чем в кредитовании корпоративного бизнеса.

Перспективы банковской деятельности. В ближайшее время могут уси­литься процессы образования скрытых банковских холдингов, в результате чего изменится конфигурация российской банковской системы.