На сегодняшний день рынок выдачи ипотечных кредитов вырос, что является нормальным ходом событий, так и должно происходить на этой стадии развития ипотеки. Государством принимаются меры для развития ипотеки, вносятся поправки в законы. Например, благодаря внесению изменений в налоговое законодательство у кредитного рынка есть все шансы вырасти ещё в ближайшие годы. Следовательно, необходимо усиление публично-правового регулирования ипотеки через регулирование процентных ставок, проведения льготной налоговой политики в области ипотечных вопросов и реализацию специальных государственных программ финансовой поддержки освоения ипотечного механизма.

Но вместе с тем, существует ещё одна очень важная проблема – проблема отсутствия опыта ипотечных отношений вообще и применения законодательства об ипотеке в частности.

При законодательном регулировании ипотечных отношений в Российской Федерации и заключении международных договоров в данной области целесообразно использовать международный опыт, но не замыкаться на соответствующем опыте стран какой-либо одной системы права (континентальной или англосаксонской), а ориентироваться на комбинированный подход по результатам сравнительно-правового анализа в данной области.

Смысл данного тезиса прост: «потенциальные западные инвесторы (а без них, как уже ясно, «ипотечное дело» в России не поднять) должны иметь перед собой «близкий и понятный механизм действия» в данной сфере»[18].

Ипотечная тематика в принципе является новой для российской правовой системы советского и постсоветского периода. Но «институт залога недвижимого имущества действовал в России до революции 1917 г. как ипотека, а позднее - в виде обычного залога, относящегося в основном к праву государственной собственности»[19].

Несмотря на обилие отечественных публикаций по ипотечной тематике, отставание российской правовой науки в данной области от соответствующих зарубежных правовых исследований очевидно, и существует настоятельная потребность в ликвидации этого разрыва, в том числе с использованием метода сравнительно-правового анализа института ипотеки в России и в зарубежных странах.

Ипотечные правоотношения характеризуются значительными материалоемкостью и капиталоемкостью соответствующих объектов и объемами единовременно вложенных средств. Для абсолютного большинства потенциальных клиентов это означает использование заемных средств, кредитов. Российское государство в этом плане все менее и менее способно выступать в роли кредитора. Отсюда возрастает значение в данной сфере частных банков и других (в том числе - страховых) учреждений и др. обществ, предоставляющих ссудный капитал в целях извлечения прибыли. Чтобы ипотечное кредитование стало выгодно банкам, необходимо создание эффективных элементов финансового стимулирования, в том числе и на законодательном уровне, развития и поддержки ими ипотеки.

Составной частью системы ипотечного кредитования следует считать рынок услуг по сопутствующим направлениям деятельности (риэлторы, оценщики, брокеры). И создание специальной нормативной основы для данных направлений с учетом особенностей ипотеки является условием формирования профессиональных субъектов, обслуживающих ипотечный рынок.

В заключение можно сделать следующий вывод: появление и развитие в России нового вида социально и экономически значимых отношений требует их законодательного закрепления с учетом их специфики. Формирование нормативно-правовой базы должно быть, в первую очередь, целесообразным, продуманным и эффективным процессом, а результаты законотворчества, то есть законы, понятными, живыми и работающими. Таким образом, на взгляд автора, при создании законодательной базы по ипотеке должны учитываться различные аспекты в этой сфере, а именно:

· научная разработанность;

· практический опыт России и зарубежных стран;

· состояние экономики и социальной сферы;

· соотношение реальной необходимости и возможности принятия и изменения законов;

· результативность и эффективность предлагаемых изменений.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Исходя из результатов исследования можно сделать вывод, что для России необходима система ипотеки и ипотечного кредитования с комбинацией различных методов и финансовых инструментов, различных схем накопления, адресной поддержки ипотеки на основе различных видов субсидирования, совершенствования залоговых правоотношений.

Отлаженная система ипотеки содержит в себе огромный потенциал по стимулированию экономической, политической и социальной стабилизации общества. Как и в большинстве стран, ипотека способна стать мощным инструментом экономического развития страны. Ипотека и ипотечное кредитование являются достаточно сложными правовыми институтами. Использовать их необходимо с большой осторожностью, с учетом не только законодательных актов, непосредственно относящихся к ним, но и других законов, регулирующих весь комплекс отношений, связанных с ипотекой жилища и жилищным ипотечным кредитованием. Для устранения нежелательной тенденции неэффективного развития законодательства по ипотеке необходимо совершенствование не только ипотечного законодательства, но и гражданского, жилищного, земельного.

Расширение применения ипотеки как достаточно надежного гаранта прав и законных интересов кредиторов должно позволить в значительной степени разблокировать препятствия на пути развития хозяйственных связей, повысить надёжность капиталовложений, дать мощный импульс жилищному строительству и ряду других важнейших отраслей экономики. Кроме того, люди должны быть уверены в экономической стабильности, в том, что они смогут погашать ссуды и что государство является гарантом накопленных средств, а законодательство действительно упорядочивает отношения. Крайне необходимо создание безопасных и надежных условий участия залогодателей в ипотечных программах, в получении кредита, покупке квартиры и участии в строительстве объектов жилой недвижимости. Под понятием "надежность сбережений" имеются в виду минимальные риски и максимальная защищенность целевых вкладов от инфляции и недобросовестного партнерства. Гарантом таких отношений должно быть государство. Поскольку ипотека имеет социальную значимость, настало время активизации участия государства в данных отношениях, реализации государственных программ, финансовой поддержки освоения ипотечного механизма и гарантии его применения. Государство призвано играть важную роль в создании ипотечной системы посредством:

l формирования правовой базы для надежного и эффективного функционирования системы;

l формирования системы инвесторов;

l создания механизма социальной защиты заемщиков;

l проведения налоговой политики, стимулирующей участников рынка ипотечного кредитования;

l создания необходимых институтов для организации рынка и участия в управлениями.

В нашей работе мы пришли к выводу, что необходимо активизировать и систематизировать процессы развития ипотеки, в том числе и на законодательном уровне. Необходимо совершенствование, упорядочивание ипотечных отношений, создание функциональной законодательной базы, которая позволила бы ипотеке эффективно и наиболее выгодно сочетать интересы различных субъектов: «населения - в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в продуктивной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте»[20].