В текущем году еще ряд банков начал активно развивать Интернет-банкинг. По словам начальника Управления организации и развития каналов продаж «Укрсоцбанка» Антона Тютюна, планируется, что доля банка на рынке Интернет-банкинга в обозримой перспективе составит 8-9%, сообщает Лига. На первом этапе часть услуг в рамках программы Интернет-банкинга предоставляется бесплатно. После того, как клиенты ощутят преимущества быстроты и удобства Интернет-расчетов, банк намерен ввести тарификационные услуги [3].

По результатам исследований, проведенных «Украинским финансовым порталом» процентное распределение банков, использующих Интернет-ресурс, 3% предоставляют частичные Интернет-услуги, 59% вообще не имеют ресурсов в Интернет.

По количеству и наполнению рассмотренных ресурсов можно сделать вывод о том, что финансисты и банкиры постепенно стали использовать Интернет для информирования своей деятельности. Но основная часть финансового банковского Интернета все же рассчитана на профессионалов в этой сфере. Информация о предоставлении Интернет-услуг банками размещена в Интернете на сайтах банков. Анализ указанной информации свидетельствует, что справочная и статистическая информация о банках и финансах представлена в полном объеме, но лишь единичные ресурсы предлагают материал в понятном обычному пользователю виде, что также свидетельствует о том, что целевой аудиторией финансовых и банковских порталов все-таки являются в основном специалисты.

Таким образом, можно утверждать, что услуги удаленного банкинга постепенно, но не слишком уверенно проникают на украинский банковский рынок. Рассмотрим причины такого положения.

Во-первых, в Украине очень низкий уровень использования населением Интернета (6-7%), а это означает, что количество клиентов систем Интернет-банкинга по самым оптимистичным оценкам не превышает 4-5% населения страны [1].

По данным директора департамента розничного бизнеса банка «Аваль» Антона Романчука, online-услугами на сайте банка пользуется лишь до 2% клиентов. Аналогичную общую статистику приводит руководитель центра электронного бизнеса «ПриватБанка» Александр Витязь: системой Интернет-банкинга «Приват 24» пользуются около 1,7% от общего числа клиентов банка. «УкрСиббанк» сообщает о количестве 1400 пользователей системы Интернет-банкинга. Других цифр найти не удалось, но вряд ли это число составляет больше 1% от общего количества клиентов банка [7].

Во-вторых, хотя все услуги онлайн-банкинга и доступны как для юридических, так и для физических лиц украинским системам Интернет-банкинга еще далеко до предоставления всего спектра услуг западного онлайн-банкинга. Большинство украинских Интернет-проектов являются по существу подменой Интернет-Банка Клиент-Банком, использующим Интернет в качестве транспорта. Эти системы ориентированы только на юридических лиц. Но платежи через Интернет – еще не есть Интернет-банкинг.

В третьих, в Украине отсутствуют правовые нормы, направленные на регулирование отношений сторон в системах Интернет-банкинга.

Как отмечает Л. Одегова, сегодня Украина стоит перед выбором одной из существующих моделей создания и регулирования деятельности Интернет-банков [13].

На данный момент в мире наблюдается два диаметрально противоположных подхода к рассматриваемому вопросу: страны Юго-Восточной Азии (Гонконг, Сингапур) разработали специальные документы,

содержащие требования к созданию и деятельности Интернет-банков; в США лицензирование и надзор за деятельностью Интернет-банков осуществляется на общих началах.

Законодательство, регулирующее банковскую деятельность в Гонконге, представлено Банковским декретом (Banking Ordinance). Финансовое управление Гонконга (Hong Kong Monetary Authority) выполняет функции центрального банка страны, осуществляя надзор за деятельностью банковской системы. Финансовое управление наделено полномочиями издавать официальные документы (руководящие принципы и циркуляры), которые являются обязательными для исполнения всеми финансовыми учреждениями, получившими лицензию Финансового управления.

Банковский декрет не содержит специальных положений, касающихся деятельности Интернет-банков, поэтому Финансовое управление согласно ст.16 (10) банковского декрета издало Руководящие принципы авторизации виртуальных банков (Authorization of Virtual Banks. A Guideline Issued by the Monetary Authority under Section 16 (10) of the Banking Ordinance) [19].

В соответствии с Руководящими принципами Интернет-банк (именуемый в тексте документа «виртуальным банком») – это компания, предоставляющая банковские услуги полностью или преимущественно через Интернет или иные электронные каналы. Данный термин не применяется к существующим лицензированным банкам, использующим в своей деятельности Интернет или иные электронные средства в качестве альтернативных каналов предоставления услуг или продуктов потребителям.

Помимо указанных общих принципов учреждения банка в Руководящих принципах содержатся специальные требования к созданию виртуального банка.

Виртуальный банк должен иметь отделение физически расположенное в пределах Гонконга и являющееся основным местом осуществления предпринимательской деятельности. Это необходимо для установления контактов с клиентами и Финансовым управлением. Например, в отделение виртуального банка клиенты могут обращаться для разрешения возникших вопросов или подавать жалобы, а банк в этом месте может осуществлять мероприятия по установлению личности клиентов, что требуется законодательством по борьбе с отмыванием денег. Вопросам безопасности в Руководящих принципах уделяется особое внимание во всех приложениях [9].

Основная забота государственных органов США в отношении Интернет-банкинга и других услуг, предоставляемых в электронном виде, ограничивается проверкой выполнения норм безопасности, прочности финансового положения банка и мероприятий по защите клиентов. Для действующих финансовых учреждений нет каких-либо специальных условий и не установлена обязанность оповещать государственные органы о начале предоставления услуг в электронной форме. Интернет-банки регулируются теми же нормами и нормативно-правовыми документами, что и обычные банки [20].

Для управления специфическими видами риска электронного банкинга Управление контролера денежного обращения разработало специальное Руководство по Интернет-банкингу (Comptroller’s Handbook on Internet Banring) [20]. Контролирующие органы при проверке используют Руководство по проверке информационных систем Федерального совета по проверке финансовых учреждений [21].

Исходя из анализа функционирования банковской системы Украины, можно прийти к выводу, что она, скорее всего, выберет модель, принятую в Гонконге. Поскольку, во-первых, слишком велико влияние Интернет-банкинга на правовую систему отдельно взятой страны и Украине в противном случае придется видоизменять привычные виды банковских рисков и внедрять новые принципы распределения убытков. Во-вторых, возникает угроза широкой легализации доходов, полученных в результате незаконной деятельности, поскольку в Украине, да данный момент, не созданы ни механизм, ни особый правовой режим функционирования и осуществления постоянного надзора за деятельностью Интернет-банков.