Липецк

Программа, реализуемая в Липецке, начала работать в 2003 году. По этой программе очередникам выдаются субсидии для оплаты первоначального взноса, а так же выплачиваются компенсации процентных ставок. Участвовать в программе могут бюджетники, молодожены, многодетные семьи, участники и инвалиды войны и другие льготники. Так же Департаментом ЖКХ города Липецка сформирована программа переселения граждан из ветхого и аварийного жилья, которая рассчитана до 2010 года. Жители ветхих и непригодных домов переселяются в благоустроенные квартиры.

Приморский край

Заседания комиссии по предоставлению субсидий на выплату процентов по кредиту проводится ежемесячно. Реальная процентная ставка при существующем механизме субсидирования снижается в два раза. Для многих жителей края это делает ипотеку более доступной. Но принять участие в данной программе могут только те, кто приобретает жилье в новостройках. Для вторичного рынка данная программа не действует.

К сожалению, говорить о массовом участии граждан России в ипотечных программах пока рано. Очереди на улучшение жилищных условий в несколько раз превышают число тех, кто с помощью кредита получил квартиру или построил дом. Главная причина этого – отсутствие полноценной государственной поддержки. Эти ипотечные программы лишь инициатива на местах по принципу «спасение утопающих – дело рук самих утопающих». Но ведь за границей, в развитых странах, жилищные проблемы решаются не стихийно. И в США, и в Германии купить жилье за полную стоимость могут только очень богатые люди, так же как и у нас в стране. Значит, основная масса населения пользуется кредитами. Жилищное кредитование на Западе и в начале своей истории, и в настоящее время поддерживается государством. Форма содействия в приобретении жилья семьям с невысокими доходами применяется в ряде ипотечных программ в США. От заемщика требуется внесение первоначального взноса, который выдается в виде субсидии. В некоторых случаях, предоставляя кредиты для внесения первоначального взноса, кредиторы разрешают заемщикам не возвращать кредит, если они остаются в приобретенном жилье определенный период времени. В других программах заемщики должны возвратить кредит, если только они продадут собственность. Чаще всего финансовые средства, используемые в таких программах, предоставляет федеральное правительство в рамках жилищной программы. Законодательство США вынуждает банки и крупные ипотечные корпорации предпринимать активные шаги в обслуживании семей с низкими и умеренными доходами.

Другая форма государственной поддержки - субсидирование процентной ставки ипотечного жилищного кредита. В Финляндии и Норвегии, например, предоставляется государственный жилищный кредит с процентной ставкой ниже рыночной, а в Дании, Швеции чаще используется субсидирование этой процентной ставки со стороны государства. Вообще в скандинавских странах получили большое распространение государственные гарантии на кредитование жилищного строительства. Преимуществом такого предоставления гарантий является возможность кредитовать новое жилищное строительство по более низким процентным ставкам, поскольку сокращается надбавка кредита за риск. В ряде стран социальным категориям заемщиков государство предусматривает налоговые льготы при приобретении жилья. Например, в Испании муниципалитеты принимают на себя субсидирование малоимущих заемщиков. Немецкая система стройсбережений предполагает накопления в общей кассе, и при достижении 40 или 50% от стоимости жилья на остальную сумму выдается ссуда с рассрочкой 6,5-18 лет. При этом в Германии широко применяется государственное стимулирование накоплений собственного капитала на жилищное строительство – посредством предоставления ежегодных премий. Вкладчик немецкой стройсберкассы знает, что лет через 5 его деньги увеличатся на 35-40%. И государству выгодно стимулировать участие своих граждан в накопительной системе, поддерживать жилищное кредитование в любой форме. Ведь это постоянное обеспечение работой строительного комплекса, это налоговые поступления в бюджет, это извлечение тех денег, которые российское население по привычке держит дома, без всякого эффекта для себя и экономики страны. В развитых странах, где кредитование жилья стабильно, на каждую вложенную денежную единицу государство получает 10 единиц отдачи.

Страны Восточной Европы взяли на вооружение опыт богатых соседей, и даже они теперь оправдывают вложение одной единицы в жилищное кредитование в короткие сроки в трехкратном размере. В Чехии, Словакии, Венгрии, Хорватии, а также в Казахстане приняты законодательные акты, регулирующие деятельность строительных сберегательных касс и предусматривающие господдержку вкладчикам этих касс в виде поощрительных премий. Да и в регионах России, где есть хорошо построенные программы, где предоставляются льготы людям – частичное погашение процентов, частичное погашение первоначального взноса – иногда за год бюджет возвращает все, что он дает, через активизацию жилищного строительства, через налоги. Но в целом по России такая отдача это единичные случаи. И все потому, Господдержка ипотеки заведомо убыточна и неэффективна.

АНАЛИЗ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

По итогам за 2002 г. общий объем ипотечных кредитов достигал всего лишь 3,3 млрд. руб., а средний размер кредита составлял только 532 тыс. руб. Но общий объем кредитов населению на начало 2003 г. превысил уже 140 млрд. руб. Кредитование осуществлялось преимущественно в иностранной валюте. В структуре предоставленных ипотечных жилищных кредитов валютные кредиты составили 63,3% и 68,2% соответственно. Темпы роста объема предоставленных в 2002 г. валютных кредитов в 1,24 раза опережали темпы роста объема кредитов, предоставленных в российских рублях. Такое соотношение сложилось за счет кредитных организаций Москвы и Санкт-Петербурга, предоставлявших кредиты в основном в иностранной валюте. Кредитные организации других регионов предоставляли ипотечные кредиты в основном в российских рублях. Доля кредитов в иностранной валюте, выданных кредитными организациями других регионов, в общем объеме кредитов, выданных в 2001 г., составила 1,1%, а в 2002 г.— 2,6%. Прослеживается тенденция роста объемов и расширения числа банков – участников ипотечного кредитования. Так, если в 2001 г. 42,9% общего объема ипотечных жилищных кредитов было предоставлено кредитными организациями, входящими в список 30 крупнейших банков страны, то в 2002 г. их доля в общем объеме предоставленных кредитов уменьшилась до 27,7%. Большая часть кредитов (81,5% в 2001 г. и 82,9% в 2002 г.) была предоставлена кредитными организациями Московского региона. Заинтересованность в данном виде кредитования проявили как московские заемщики, так и заемщики Алтайского, Красноярского, Ставропольского краев, Амурской и Новосибирской областей. Кроме Московского региона ипотечные жилищные кредиты предоставляли в основном кредитные организации Республики Башкортостан и Чувашия, а также Оренбургской, Самарской, Тюменской областей, г. Санкт-Петербург, на долю которых пришлось 12,6% предоставленных в целом по Российской Федерации средств. Условия кредитования для заемщиков различных регионов Российской Федерации существенно различались. Процентные ставки составляли от 5% в Хабаровском крае до 26—28% в Костромской, Тульской и Кемеровской областях. Объемы предоставленных отдельным заемщикам ипотечных жилищных кредитов колебались от 15—30 тыс. руб. в Волгоградской и Белгородской областях до 20—30 млн. руб. в Москве и Санкт-Петербурге. Сроки кредитования варьировались от 3 лет в Самарской, Тверской областях, Алтайском крае и г. Москве до 25 лет в Самарской области. Величина кредитных рисков, по оценкам кредитных организаций, была незначительной. Уровень просроченных долгов по ипотечным жилищным кредитам на 1.01.2002 составил 0,42% на 1.01.2003 — 0,33% к общей сумме задолженности. Количество случаев обращения кредитных организаций в судебные органы по вопросам взыскания выданных кредитов составило в среднем 1 случай на 132 кредита в 2001 г. и 1 случай на 205 кредитов в 2002 году. О масштабах отставания России от промышленно развитых стран, где жилищная проблема не имеет такой остроты, свидетельствуют следующие данные. Объем рынка строительства Западной Европы в 2002 составил 990 млрд. долл., в США 860 млрд. долл.