Новосибирские банки успешно отработали эту систему. Инструмент продаж уже создан. Были решены многие организационные вопросы. Количество документов, которые необходимо собрать заемщику сократилось. Срок кредита увеличился, процентная ставка снизилась. Все участники рынка уже разобрались и оценили большой рыночный потенциал ипотеки. Многие банки поверили, что программа работает, и включились в ее реализацию. По мнению банкиров, сегодняшние условия ипотеки весьма выгодные. Когда выдавались первые кредиты, квартиры стояли вдвое дешевле и заемщики приобретали их по тем ценам. Кроме того, сегодня наметилась категория людей, которые берут ипотечный кредит с целью приобретения квартиры с последующей ее сдачей в аренду, потому что стоимость аренды зачастую превосходит текущий платеж по ипотеке. Однако развитие ипотеки должно сопровождаться активизацией жилищного строительства. Сегодня необходимо значительно увеличить объемы жилищного строительства, иначе цены на жилье будут только расти.

На сегодняшний день Новосибирск является одним из лидеров ипотеки среди российских городов. Второе место по России в 2004 году по количеству выданных ипотечных кредитов, а в 2005 году только за первое полугодие их было выдано в два раза больше чем за весь 2004 год. Всего за 2005 год было получено 3445 кредитов на общую сумму 1673,4 млн. рублей. А за период с 2002 по 2007 было выдано 11178 кредитов на сумму 3974,1 млн.рублей. Это не удивительно, поскольку именно новосибирские банкиры были «пионерами» в развитии федеральной ипотечной программы.

2.3 Сравнительная характеристика программ ипотечного жилищного кредитования в г. Новосибирске

Вне всякого сомнения, одной из ключевых тенденций рынка недвижимости – 2007 стало развитие ипотеки. Как считают специалисты некоторых банков, сегодня можно уже говорить о том, что по многим показателям мы почти достигли европейского уровня.

Каждый год приносит серьёзные изменения, к работе приступают всё новые и новые банки, которые предлагают интересные программы; становятся более приемлемыми условия выдачи кредитов, ведётся работа по отладке технологии снижения процентных ставок, первоначального взноса, издержек на получение кредита, упрощается процедура их оформления. Всё это приводит к тому, что количество клиентов, желающих приобрести жильё с привлечением ипотечного кредита, значительно увеличивается. Следует перечислить некоторые банки Новосибирска предоставляющие ипотечный кредит: Банк «Региональный кредит»; «Акцепт»; «Банк Москвы» (Новосибирский филиал); «Бинбанк»; «Глобексбанк»; «КИТ Финанс (представительство в г. Новосибирске); «Новосибирсквнешторгбанк»; «Юниаструм»; «Газпромбанк»; «Новосибирский Муниципальный банк»; «МДМ-банк» и т. д. Наибольшей популярностью пользуется банк «Сибконтакт» за которым давно закрепилась слава «народного банка». Заявил о себе как о серьёзном игроке на рынке ипотеки «УРСА банк». Он представил 10 кредитных продуктов, продолжает их дорабатывать, увеличивая количество и качество. У этого банка сегодня есть такие программы, которых пока нет у других. Например, ипотечные кредиты на покупку коммерческой недвижимости. Хочется отметить новых участников рынка, предлагающих интересные и разнообразные ипотечные программы. В первую очередь это «БТБ-24» (Внешторгбанк), появившийся на рынке летом 2006 года. Это государственный банк, имеющий высокий рейтинг и программы, достойные того, чтобы обратить на них внимание. Качественные ипотечные продукты предлагает банк «Левобережный». Своих программ у этого банка нет, он является проводником чужих кредитных продуктов – Федеральной программы и трёх программ банка «Дельта-кредит». Но делает это грамотно, на достойном уровне. Для многих клиентов очень интересны программы банка «КИТ Финанс». Сегодня в этом банке одна из самых низких процентных ставок по рублёвым кредитам. Именно поэтому банк получает много заявок, но не всегда успевает оперативно их обрабатывать.

Стандарты программ АИЖК время от времени меняются. Например, с октября 2005года срок кредитования увеличен до 30 лет, а предельный возраст заёмщика – до 75 лет. С января 2006 года произошли и другие изменения. В частности, величина процентной ставки в некоторых банках («Сибконтакт», «Собинбанк», «Юниаструм», «Муниципальный банк») зависит от суммы собственных средств заёмщика и срока, на который берётся кредит.

Наименьший процент по кредиту – 11% годовых – заплатит клиент, который хочет обменять своё жильё на большее с доплатой. Кредит под 12-13% годовых на срок до 15-30 лет получит заёмщик, который имеет от 30 до 50% собственных средств. Наибольший процент 13-14% годовых придётся платить тем, у кого нет своего жилья, мало собственных денежных средств, а кредит берётся на длительный срок.

У клиентов появились и совершенно новые возможности. Например, можно заложить банку имеющееся жильё и на полученные средства купить ещё одно. Причём можно совсем не иметь собственных средств и купить жильё, используя кредит.

Изменились условия кредитования в «УРСА банке». Увеличен срок кредитования до 30 лет, кредит под 11,9% годовых выдаётся на срок до 20 лет, под 13,4% годовых – на срок 20-30 лет. Изменились условия первоначального взноса, если раньше он составлял 10%, то сейчас 0%.

В условиях жесткой конкуренции банки снижают не только процентные ставки по кредиту, но и свою комиссию за его выдачу, что делает ипотеку всё более доступной для населения.

В процессе своей работы по изучению ипотечных программ мною были выбраны три наилучших банка, работающие по своей коммерческой программе, это банки «ВТБ-24» (Внешторгбанк), «КИТ Финанс», «УРСАбанк», и АИЖК, которое работает по федеральной программе («Сибконтакт», «Юниаструм», «Левобережный», «Муниципальный», «Русский Банкирский Дом», «Московский банк реконструкции и развития»).

В таблице 2.2 с ипотечными программами банков, работающих по федеральной программе АИЖК.

Таблица 2.2- Сравнительная таблица по банкам, работающим по Федеральной Программе АИЖК