Так, если клиент вложил деньги на полгода, и за этот срок индекс не вырос, то банк вернет деньги с минимальной процентной ставкой 0,1%. Однако если индекс покажет рост, скажем, на 12,9%, то максимальная доходность по депозиту будет около 26%. Таким образом, вкладчик может заработать значительную доходность либо не получить прибыли вообще. Единственный риск, который несет инвестор, воспользовавшийся таким депозитом, это недополучение дохода. А от потери средств вкладчик застрахован за счет того, что банк использует опционную стратегию.

В отличие от индексируемого депозита, инвестиционный депозит подразумевает, что часть суммы, полученной банком от вкладчика, инвестируется в инструменты фондового рынка. При этом схема инвестиций и инструментарий могут быть различными, однако, как правило, речь идет об инвестициях части активов клиента в ценные бумаги. Это гарантированная ставка доходности, которую предлагает компания и, кроме того, инвестор может рассчитывать на рост стоимости портфеля ценных бумаг, а также дополнительный доход за счет выплаты дивидендов.

По сути, речь идет о предложении двух различных продуктов (банковского депозита и паев ПИФов) в одной «упаковке», за что банки готовы нести дополнительные расходы в виде повышенных ставок. Соответственно, клиент разделяет все те риски, которые несут вкладчики банков и пайщики инвестфондов. Но за счет того, что речь всё-таки идет о разных продуктах, риск диверсифицирован. Кроме того, за счет повышенного дохода по вкладу инвестор может компенсировать скидку при продаже паев ПИФа или возможные убытки, если стоимость пая пошла вниз.

Так что нет предела совершенству. Предложений много и они интересны. К сожалению, не все банки относятся к клиенту с должным уважением, но, к счастью, мы можем выбирать.

2.1 Новые услуги и инновационные технологии коммуникации

В связи с глобальным проникновением Интернета во все сферы нашей жизни инновационной статьей стало использование банками социальных сетей и on-line-игр для расширения рынка сбыта своих услуг. Одними из наиболее востребованных в мире, а теперь и готовыми к запуску в России, являются технологии RFID и NFC.

Последние десятилетия были периодом внедрения новых компьютерных технологий, кредитных карт и важных инноваций денежно-финансового рынка. В их числе инструменты хеджирования банковских рисков, кредитные деривативы, Интернет, смарт-карты.

Можно охарактеризовать инновации в банковской сфере как результат инновационной деятельности банка, совокупность принципиально новых банковских продуктов и услуг. Банковские инновации - это синтетическое понятие о цели и результате деятельности банка в сфере новых технологий, направленных на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи внедрения нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли.

Новый банковский продукт - комбинированная либо нетрадиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностей рынка. Новым банковским продуктом может являться и кредитно-финансовый инструмент. Так, в 1752 г. возникли чеки как реакция банков на запрет британского правительства выдавать кредитными организациями банкноты, оплачиваемые по предъявлении в кассе. В 1958 г. была выпущена первая массовая банковская карточка Bank Americard (ныне Visa), предоставлявшая возможность продленного кредита (кредитная карта). До этого карточные схемы носили локальный характер. В России карты международных систем появились в 1969 г., но в тот период это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В феврале 1961 г. в США появилось ключевое новшество современного банковского дела - первый депозитный сертификат. В настоящее время понятие о депозитном и сберегательном сертификатах отражено в ГК РФ.

В основе создания новых банковских продуктов и внедрения инновационных услуг лежат следующие теоретико-методологические предпосылки:

- формируется новая парадигма инновационного развития экономики;

- банковские инновации составляют часть общего потока инноваций, которые стали типичными для современной экономики;

- банковские инновации подразделяются на продуктовые и технологические; ядром продуктовой стратегии является текущий счет/дебетовая карта;

- информационные технологии стали всеобщей средой банковского бизнеса;

- дистанционное банковское обслуживание клиентов на основе интернет-технологий, вне всяких сомнений, должно стать одной из основных форм розничных банковских услуг; в 2008 г. возможности Интернет-банкинга в России использовали более 1 млн. человек, причем большинство - это клиенты нескольких крупных банков. К концу 2010 г. число пользователей Интернет-банкинга в России вырастет втрое и достигнет 3-4 млн. человек;

- информационная концепция банковской сети начинает отходить на второй план, а на первое место выходит ее использование в качестве интегрирующего инструментария человеческой деятельности;

- одним из ярких примеров внедрения в банковскую стратегию инновационных изменений является применение в российских банках lean-подхода.

Для выявления основных характеристик банковских продуктов, благодаря которым удовлетворяются потребности клиентов, следует ориентироваться на модели Н. Кано, который сформулировал "Теорию привлекательного качества" и выделил следующие виды потребностей:

- ожидаемые (expected), удовлетворение которых обязательно и очевидно для потребителя;

- желаемые (desired). Чем лучше удовлетворены эти потребности, тем больше доволен потребитель;

- восхищающие (exited). Их удовлетворение восхищает потребителя, поскольку он не ожидал этого.

Распространяя на деятельность банков выявленные логические связи между потребностями клиентов и качествами продуктов, можно сделать следующие предположения. Желаемые и восхищающие потребности клиента удовлетворяются за счет дополнительных услуг, включенных в состав банковских продуктов. Например, потребность корпоративных клиентов банка в индивидуальном обслуживании удовлетворяется за счет Private banking, другие клиенты нуждаются в услугах расчетно-кассового обслуживания вне офиса - за счет дистанционного банковского обслуживания.

Удаленное управление банковскими счетами может осуществляться различными способами:

- посредством телефона - телебанкинг (telebanking);

- персонального компьютера - е-банкинг (e-banking);

- Интернета - Интернет-банкинг (Internet banking);

- портативных устройств - мобильный банкинг (mobile banking, m-banking) .

В связи с переносом центра тяжести на дистанционное обслуживание функции существующей розничной сети постепенно сужаются, и филиалы все более напоминают специализированные сервис-центры.

Эволюция банковской системы в сторону дистанционной модели банковского обслуживания обусловлена рядом объективных особенностей экономической и социальной среды, в которой существуют банки, и в первую очередь - изменениями в образе жизни людей, внедрением новых информационных технологий и автоматизацией банковских операций, растущей конкуренцией.