привлекают и предоставляют кредиты, осуществляют

расчеты по поручению клиентов и банков-корреспон-

дентов и их кассовое обслуживание, совершают иные,

не противоречащие законодательству и предусмотрен-

ные их уставами операции, начиная от ведения сче-

тов и кончая оказанием консультационных услуг. Эти

операции могут проводиться как в рублях, так и в

иностранной валюте. В то же время необходимо иметь

в виду, что закон запрещает банкам осуществлять

деятельность в сфере материального производства,

торговли материальными ценностями, всех видов

страхования.

Как и в других странах, банки в РФ не отвечают

по обязательствам государства, а государство по

обязательствам банков, кроме случаев, предусмот-

ренных законодательством, или когда банки и госу-

дарство принимают на себя такую ответственность.

Банковская система состоит их двух блоков. Пер-

вый - Государственный банк РФ. Второй блок - ком-

мерческие банки.

4. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Госбанк РФ является центральным банком страны.

Он подотчетен Верховному Совету и независим от

исполнительных и распорядительных органов госу-

дарственной власти.

Основные задачи Госбанка:

- обеспечение устойчивости денежной единицы;

- проведение денежного обращения, расчетов и

валютных отношений;

- защита интересов кредиторов и вкладчиков на

основе определения правил регулирования деятель-

ности коммерческих банков и контроля за их соблю-

дением;

- содействие развитию экономики, созданию еди-

ного рынка Российской Федерации и его интеграции в

мировую экономику.

В рамках резервной системы он выполняет:

- эмиссионные;

- кредитные;

- расчетные;

- управленческие функции.

На Госбанк РФ возложено регулирование деятель-

ности коммерческих банков в целях создания общих

условий для функционирования коммерческих банков и

внедрения принципов добросовестной банковской кон-

куренции. При этом в текущую деятельность коммер-

ческих банков Госбанк РФ не вмешивается. Его регу-

лирующие и контрольные функции направлены на под-

держание стабильности денежно-кредитной системы,

защиту интересов банковских кредиторов и вкладчи-

ков. Он выдают в порядке, предусмотренном Законом

о банках, лицензии на совершение банковских опера-

ций, в том числе в иностранной валюте.

В целях обеспечения финансовой прочности банка

и защиты интересов его клиентов, Госбанк РФ опре-

деляет порядок формирования из прибыли коммер-

ческих банков страховых и резервных фондов, пред-

назначенных для покрытия возможных убытков, уста-

навливает для этих банков следующие экономические

нормативы:

- минимальный размер уставного капитала;

- предельное соотношение между размером

собственных средств банка и суммой его активов;

- показатели ликвидности баланса;

- размер обязательных резервов, размещаемых в

Госбанке РФ;

- максимальный риск на одного заемщика;

- максимальные размеры валютного, процентного и

курсового рисков.

В целях обеспечения экономических условий

устойчивости функционирования банковской системы

Госбанк РФ установил также следующие экономические

нормативы деятельности коммерческих банков:

- норматывы достаточности капитала коммерческо-

го банка;

- нормативы ликвидности баланса коммерческого

банка;

- минимальный размер обязательных резервов, де-

понируемых в Госбанке РФ;

- максимальный размер риска на одного заемщика.

При этом Госбанк применяет нормативы как директив-

ного характера, обязательные для выполнения всеми

коммерческими банками, так и оценочные, используе-

мые для анализа их деятельности и финансового

состояния.

Достаточность капитала коммерческого банка оп-

ределяется минимально допустимым размером уставно-

го капитала банка и предельным соотношением всего

его капитала и суммы активов с учетом оценки

риска.

Банки обязаны поддерживать постоянное соот-

ветствие между объемами привлечения и размещения

ресурсов с учетом сроков кредитных операций.

При несоблюдении коммерческим банком установ-

ленных экономических нормативов и требований лик-

видности баланса Госбанк РФ имеет право:

- увеличить размер средств банка, депонируемых

в Госбанке РФ;

- ставить вопрос перед учредителями банка о

проведении мероприятий по оздоровлению финансового

положения банка и в необходимых случаях его реор-

ганизации или ликвидации.

Установленные Госбанком РФ привила регулирова-

ния деятельности коммерческих и кооперативных бан-

ков включают порядок формирования коммерческими

банками фонда регулирования кредитных ресурсов

банковской системы РФ. В целях дальнейшего разви-

тия экономических методов управления кредитной

системой, повышения эффективности использования

кредитных ресурсов, концентрации их на решении

приоритетных общегосударственных программ и задач

Госбанк РФ образует этот фонд за счет части прив-

леченных банками ресурсов и депозитов.

Депонирование средств может быть осуществлено

частично или полностью в форме вложений в облига-

ции Государственного внутреннего займа РФ.

Размер средств, подлежащих депонированию, банк

расчитывает, исходя из остатков привлеченных

средств на 1 число каждого месяца.

Госбанк РФ может предоставлять краткосрочные

кредиты коммерческим и кооперативным банкам за

счет имеющихся в его распоряжении кредитных

ресурсов в пределах установленного лимита кредито-

вания. Решение вопроса о предоставлении кредита

принимется на основе анализа финансового состояния

коммерческого банка, перспектив погашения кредита,

с учетом фактического формирования собственных

ресурсов и привлечения банком средств на расчет-

ные, текущие, депозитные и другие счета предприя-

тий, организаций и кооперативов и размещения

ресурсов.

Кредитование осуществляется на основе догово-

ров, в которых предусмотриваются взаимные обяза-

тельства и экономическая ответственность сторон,

срок и размеры ссуды, обязательство банка РФ по

своевременному предоставлению кредита, порядок его

выдачи и погашения, процентная ставка, условия ее

изменения, обязательства коммерческого банка по

залогу и своевременному возврату кредита, содержа-

ние информации, представляемой банку РФ для про-

верки обеспечения кредита. В таком договоре могут

содержаться и другие условия по соглашению сторон.

В качестве обеспечения кредитов могут приниматься

гарантии получателей, располагающих соответствую-

щими денежными и материальными ресурсами, свобод-

ными от залога. Процентные ставки по кредитам,

предоставляемым коммерческим, кооперативным банкам

Госбанком РФ, устанавливаются Правлением Госбанка

РФ.

5. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ