После тщательного изучения кредитным работником предоставленных документов и положительного решения о выдаче кредита, которое принимается руководителем банка, между банком и заёмщиком заключается кредитный договор в 3-х экземплярах, в котором указываются: стороны по договору и их статус, цель и сумма кредита, условия его выдачи и погашения, обязательства заёмщика по обеспечению возвратности кредита (поручительство, гарантия, залог, страховой полис и др.), размер процентной ставки за кредит, основания и условия его изменения, порядок уплаты основного долга и процентов по кредиту, санкции за неисполнение или частичное неисполнение обязательств сторон по договору, возможность проверки целевого использования кредита, перечень отчетных документов и сроки их представления, а также другие конкретные условия.

Кредитный договор заключается на срок пользования до полного погашения кредита и причитающихся по нему процентов и подписывается руководителем банка и заёмщиком. Изменение условий кредитного договора оформляется дополнительным соглашением сторон.

При изменении процентной ставки за пользование кредитом заёмщик уведомляется банком письменно и должен переоформить кредитный договор в 15-дневный срок путём заключения дополнительного соглашения к кредитному договору. В противном случае - погасить всю задолженность по кредиту с процентами за фактический срок пользования кредитом. Кредиты могут выдаваться единовременно или частями таким образом, чтобы размер, сроки погашения, процентная ставка по частично выданным суммам соответствовали условиям кредитного договора и произведенным затратам ( после представления соответствующего отчёта об использовании ранее полученных сумм).

Срок освоения кредита, оформления и представления документов, подтверждающих целевое использование средств по кредиту определяется в кредитном договоре, в зависимости от объекта кредитования, но не должен превышать 2-х лет со дня предоставления кредита на строительство индивидуальных жилых домов, дач, садовых домиков, домов для сезонного проживания и 1 года - по долгосрочным ссудам. В дополнение к кредитному договору банк совместно с заёмщиком составляет календарный график платежей погашения основного долга по кредиту и процентов в 3-х экземплярах, подписываемый руководителем и главным бухгалтером банка и заёмщиком.

Банк может принимать в качестве обеспечения возвратности кредита в залог вещи, высоко ликвидные ценные бумаги, иное имущество и имущественные права, принадлежащие залогодателю на праве собственности, и которые, в соответствии с законодательством Российской Федерации, могут быть отчуждены у залогодателя. При принятии в залог имущества банк может потребовать его страхование за счёт заёмщика.

Как правило, кредит предоставляется в размере не выше, чем 70 % стоимости залога, определяемой банком и залогодателем на договорной основе, а также с учетом возможностей реализации заложенного имущества банком. Залоговое право банка на имущество заёмщика оформляется договором залога, дающим банку право в соответствии с Законом Российской Федерации от 29 мая 1992 года « О залоге» на время действия кредитного соглашения, в случае нарушения договора заёмщиком, получать удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог имущества, подлежащего государственной регистрации должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем такую регистрацию.

В качестве обеспечения возвратности кредита и причитающихся процентов банком может быть принят договор страхования кредита (страховой полис). Оформление кредитного договора производится кредитным работником, ведение лицевых счетов заёмщиков - работником бухгалтерии, а операции по выдаче ссуды - операционным работником.

I. Общие положения.

Данный порядок определяет процедуру выдачи филиалами Сбербанка России кредитов физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию, из числа клиентов банка.

Кредитование осуществляется в соответствии с «Правилами кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России» № 229-р от 10.07.97г., аналогично порядку предоставления кредитов на неотложные нужды с учетом некоторых особенностей, изложенных в настоящем порядке.

Условные обозначения:

Заёмщик - покупатель - физическое лицо, имеющее постоянное место жительство в Российской Федерации.

Банк - учреждение Сбербанка России, осуществляющее кредитование Заёмщика.

Фирма - продавец - юридическое лицо из числа клиентов Банка, осуществляющая розничную реализацию товаров.

Фирма должна иметь устойчивое финансовое положение, постоянные обороты по счетам в Банке, а также отсутствие картотеки к расчетному счёту на дату заключения Договора. Фирма, осуществляющая розничную реализацию транспортных средств должна являться также официальным дилером организаций - изготовителей.

Взаимоотношения Банка и Фирмы строятся на основе Договора о сотрудничестве. В соответствии с Договором о сотрудничестве Банк принимает на себя обязательство предоставлять Заёмщикам кредиты на покупку высоколиквидных товаров в сети Фирмы в соответствии с нормативными документами Сбербанка России, регламентирующими порядок кредитования, при взаимодействии с Фирмой. Перечень Фирм, с которыми Банк заключает Договора о сотрудничестве должен быть утвержден на Кредитно-инвестиционном комитете Банка.

Стороны вправе самостоятельно определить возможность и условия сотрудничества, предусмотренные в п.п.3.2. «д», «з», «к» Договора:

· предоставления Фирмой системы скидок для граждан, приобретающих товары в кредит от их розничной цены;

· уплаты Банку комиссионного вознаграждения в процентах от роста товарооборота Фирмы, определяемого от общей суммы выданных Банком кредитов;

· прием Фирмой товаров, являющихся предметом залога (приобретенных ранее в сети Фирмы) на реализацию по договору комиссии в случае неисполнения Заёмщиком обязательств по кредитному договору.

В период сотрудничества Банк проводит постоянный мониторинг финансового состояния Фирмы. В случае ухудшения финансового состояния и наличия негативной информации о ее деятельности, Банк рассматривает вопрос о целесообразности дальнейшего сотрудничества.

Сумма кредита определяется на основе платежеспособности Заёмщика, рассчитанной в соответствии с п.2.2.8. Инструкции № 229-р от 10.07.97г, обеспеченности кредита и составляет разницу между собственными средствами Заёмщика и стоимостью товара, но не должен превышать размера 30 тыс. долл. США или его рублевого эквивалента.