Банки первой группы могут добровольно выйти из системы коллективного страхования депозитов, хотя это может быть им невыгодно. Потому, что банки, не участвующие в системе страхования, могут привлекать депозиты в размерах, не превышающих их уставный капитал. На банки-участников системы это ограничение не распространяется.

Согласно правилам гарантирования, формирование резерва для возмещения по вкладам (депозитам) производится в следующем порядке:

- в полном объеме для возмещения по вкладам используется сумма перечисленных ранее банками-участниками обязательных календарных взносов и инвестиционного дохода от размещения активов;

- в случае недостаточности суммы сформированного ранее резерва для возмещения по вкладам используются деньги из уставного капитала Фонда, но не более 500 млн. тенге;

- в случае недостаточности суммы сформированного ранее резерва для возмещения по вкладам 50% от суммы, недостающей для возмещения, вносятся путем перечисления на банковский счет Фонда банками – участниками дополнительных взносов, а 50% уплачиваются за счет заимствований Фонда в соответствии с правилами.

Выплата возмещения будет производиться через выбранный Фондом банк-агент из числа банков-участников, который в течение 15 дней возместит вкладчикам их вклады.

Дальнейшая задача Фонда - это охват всех депозитов физических лиц в коммерческих банках, упрощение для вкладчиков и коммерческих банков схем возмещения и прием в систему коллективного гарантирования вкладов тех банков, которые соответствуют требованиям Фонда.

Несмотря на принятие в Казахстане Правил обязательного коллективного гарантирования (страхования) депозитов физических лиц в банках, остались некоторые нерешенные вопросы,которые должны были присутствовать в системе обязательного коллективного страхования, в частности это:

- ограничение членов системы страхования;

- размер вступительных и членских взносов;

- дополнительные требования к банкам-участникам;

- отсутствие совместного применения системы скрытого и открытого страхования.

К примеру, почему банк, выполняющий пруденциальные нормативы Национального банка и имеющий лицензию на проведение вкладных операций, не может быть участником системы гарантирования вкладов до того времени, пока не будут соблюдены все дополнительные требования, предусмотренные Фондом. Поскольку приняты Правила обязательного коллективного страхования, то и все банки, имеющие лицензию Национального Банка на вкладные операции, просто обязаны быть участниками Фонда.

Кроме того, напрашивается вывод о превышении надзорных функций Фонда в сравнении с аналогичными функциями Национального банка. Надзорная структура Фонда увеличивает размер взносов банков, что может привести к уменьшению размера вознаграждения вкладчиков.

Далее - ограничение свободы размера вознаграждения по вкладам не должно устанавливаться Фондом, так как это приведет к нарушению законодательства. Вместе с тем, размер членских взносов наряду с другими требованиями должен зависеть и от средневзвешенного процента вознаграждения, то есть при его увеличении возрастает риск, следовательно, взнос должен быть больше.

Интересной представляется система закрытого страхования, которая предусматривает вложение определенной части активов банка в государственные ценные бумаги в зависимости от объемов привлеченных вкладов. Оптимальное сочетание систем открытого и закрытого страхования позволило бы снизить размеры членских взносов.

В мировой практике одним из определений страхования является форма обеспечения обязательств в хозяйственном и гражданско-правовом обороте. Реализуется через систему финансовой компенсации в случае неблагоприятных обстоятельств в обмен на преимущественно регулярную уплату относительно небольших денежных сумм (страховых платежей), из которых формируется страховой фонд. В нашем случае страховальщиком выступает Фонд, страхования, банки – участники, выгодоприобретатели, физические лица – вкладчики. Имеются правила страхования, где изложены права и обязанности сторон и условия выплаты страхового возмещения, а также страховой полис в форме свидетельства участника системы.

Гарантирование (гарантия) также является формой обеспечения выполнения обязательств. Но эта правовая категория представляет нечто иное, чем страхование. В Гражданском кодексе Республики Казахстан (ст.330) установлено, что в силу гарантии гарант обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение обязательства этого лица полностью или частично субсидиарно.

Различия между гарантированием вкладов и их страхованием в следующем: во-первых, вкладчик банка не может рассматриваться как кредитор по отношению к данному банку, а банк как должник перед вкладчиком; во-вторых, неисполнение обязательств должником автоматически влечет за собой обязанность гаранта безоговорочно возместить фактический ущерб полностью. При страховании ответственность страховщика в такой же ситуации автоматически не наступает на договоре страхования и зависит от качества его исполнения страхователем.

Одним из ограничений при выплате страхового возмещения является максимальный размер возмещения одному вкладчику, который не может превышать 1 млн. тенге. Если банк исключен из списка участников страхования, то страховщик (Фонд) отвечает только по вкладам, размещенным в данном банке до исключения.

Таким образом, из вышеизложенного, положений гражданского кодекса Республики Казахстан и действующего страхового законодательства вытекает однозначный вывод - страховщик (Фонд) ни при каких обстоятельствах не может быть гарантом. Поэтому страхование вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня никак не может быть гарантированием. Поэтому следует исключить слово "гарантирование" из Правил, названия Фонда и других документов. Иначе возможны судейские казусы при рассмотрении споров между выгодоприобретателями – вкладчиками и Фондом. Не исключено, что какой-нибудь вкладчик или адвокат, пользуясь формальным поводом, может потребовать от Фонда возмещения ущерба не как от страховщика, а как от Гаранта, то есть в полном объеме без всяких ограничений.

Рассмотрим положительные и отрицательные стороны страхования депозитов физических лиц для Фонда, для банков и для клиентов.

Положительными моментами для Фонда, являются во-первых, календарные взносы в зависимости от депозитной базы Фонд может установить предельный процент от объема вкладов (депозитов), по достижении которого отчисления могут быть прекращены, но при этом он не обязан устанавливать предел отчислениями, идущим на его счет. Несомненно, ниже 1% предел не будет. Если рассчитать по самой малой шкале, то есть 1% от объема депозитов, сумма собранных Фондом средств составит около 1,4млрд. тенге (1% от 1 млрд. долларов). Во-вторых, эти деньги будут приносить инвестиционный доход от вложений в государственные ценные бумаги. В-третьих, поскольку Фонд - некоммерческая организация, доходом ни с кем делиться не надо. В – четвертых, полученные деньги (взносы и доход) отдавать практически не надо, пока банк не будет объявлен банкротом в судебном порядке. В – пятых, риск выплат из Фонда сведен к минимуму. Поскольку в Фонд принимаются только банки, имеющие отменные экономические показатели, в процессе деятельности они будут находиться под двойным контролем (Национального банка и Фонда), а в случае нарушений будут приниматься жесткие меры, вплоть до отзыва и приостановки лицензии, чтобы не допускать негативных последствий. Таким образом, потенциальным банкротам в Фонд дорога заказана, а из Фонда - запросто.