Содержание

1. Истоки возникновения банковского дела и банковских систем

2. Ссудный капитал. Капитал-собственность и капитал-функция. Предпринимательский доход

3. Процессы гигантизации банков и концентрации банковского капитала. «Новая роль банков»

1. Истоки возникновения банковского дела и банковских систем

1). Первой причиной и первотолчком к появлению банковских систем и развитию банковского дела было возникновение капитала, приносящего проценты. Возникновение такого капитала было естественным и объективным и произошло в очень отдаленные времена, в самом начале развития человечества. Такой капитал существует и до сих пор, оставаясь первоосновой функционирования современных банковских систем.

Но в длительном процессе становления и развития банковских систем и банковского дела капитал, приносящий процент, на разных этапах не оставался неизменным, приобретал различные формы.

И самой первой, исторически первой формой такого капитала был, так называемый, РОСТОВЩИЧЕСКИЙ капитал, который возник и существовал уже в период разложения первобытнообщинного строя.

Почему он стал возможен?

Из истории известно, что именно в этот период начинается расслоение общества, его поляризация, его разделение на имущие и неимущие слои В результате такого расслоения на одном из полюсов общества происходит накопление богатств, или как мы говорим, капитала, происходит появление избыточного, свободного капитала, который может быть предоставлен взаймы нуждающимся в этом. И предоставлен взаймы, что очень важно, не безвозмездно, а за определенную плату, которая и представляет собой "процент". Это, по существу, и были первые проявления ростовщичества и ростовщического капитала, правда, в самом начале еще не в денежной форме. Термин РОСТОВЩИЧЕСКИЙ как раз и происходит от слова "РОСТ" и означает "отдавать в рост".

Почему же ростовщический капитал связывают с возникновением банковских систем и банковского дела? Потому, что передача капитала под процент, в рост представляет собой кредитование, хотя и в самой примитивной форме, то есть ту экономическую основу, на которой работает банк.

Ростовщичество - длительный, сложный и очень противоречивый процесс, сыгравший свою роль в развитии человечества и экономических отношений. Он характеризуется рядом черт.

Характерные черты ростовщичества и ростовщического капитала.

а) Самоорганизация. Действительно, ростовщичество - это процесс "самоорганизующийся", саморазвивающийся. Поскольку капитал отдается в рост, то ростовщик его увеличивает, богатеет, возможности ростовщичества расширяются, усиливаются. В случае, если заемщик не возвращает ссуду и проценты, он попадает в зависимость к ростовщику, работает на него и обогащает его, сам же все больше нищает. Значит, расслоение общества углубляется и в свою очередь усиливает ростовщичество.

б) Высокий монополизм. Однако, наряду со способностью самоорганизации в самих процессах ростовщичества есть качества, явления, которые тормозят его саморазвитие. К ним относится высокий монополизм ростовщичества. Чем он объясняется? Ростовщическая прослойка в обществе всегда была численно гораздо меньше, чем неимущие слои и это порождало монополизм и его последствия. Это выражалось в диктате условий: процентная ставка была особенно высокой, поэтому вернуть ссуду было очень трудно, что тормозило развитие производительных сил, подрывало хозяйство рабовладельческих и феодальных государств. Заемщику ничего не оставалось, чтобы вложить в развитие дела. К. Маркс подчеркивал, что прибавочный продукт при ростовщичестве проедался, а не шел на развитие. Поэтому ростовщический капитал оказывал тормозящее воздействие на развитие общества.

в) Внутренний антагонизм. При переходе к товарно-денежным отношениям ростовщический капитал выступал в основном в форме денежных ссуд и не только простым производителям товаров (крестьянам, ремесленникам), но и представителям господствующих классов. Поэтому даже рабовладельцы и феодалы попадали во власть ростовщиков. Это, естественно, не могло не вызывать антагонизма и борьбы. По существу, вместе с возникновением ростовщичества возникает и противостояние ему, борьба с ним. Это происходит и стихийно, и организованно. Борьбу против ростовщиков во многих странах поддерживало государство. В Англии в 1624 г. был принят закон, ограничивавший ставку 8%. В 1651г. верхний предел процента определялся 6-ю, а в 1714 - даже 5-ю %. Во многих странах существовали специальные правила, предусматривавшие штрафы для тех ростовщиков, которые пытались обойти подобные ограничения.

Подводя итог характеристикам ростовщического капитала и ростовщичества как явления, подчеркнем главные отличительные черты соответствующих им экономических отношений:

- при ростовщичестве заемщиками выступают в основном беднейшие слои общества;

- цель взятия ростовщической ссуды - покрытие собственных потребностей, долгов, выход из долговой ямы, а не развитие собственного дела;

- непроизводительный характер ростовщического капитала;

- ростовщичество - это уже продажа специфического товара - свободного капитала, продажа денег, что является главной сущностью современного банка:

- ростовщичество - это продажа своих собственных денег;

- монополизм и внутренний антагонизм ростовщичества.

Таким образом, совершенно очевидно, что ростовщический капитал сыграл свою роль в становлении банковского дела - он дал первый толчок к развитию всех процессов, приведших к современным банковским системам.

2) Второй причиной (вторым истоком) появления банковских систем является (по мнению банковских историков и аналитиков) "деятельность средневековых менял". При этом они подчеркивают, что истоки современного банковского дела следует искать прежде сего "в деятельности средневековых менял Северной Италии".

Кто же такие "менялы" и почему с их деятельностью связывается возникновение банков?

Дело в том, что с появлением денег, возникает необходимость в профессионалах, которые их обслуживают, которые занимаются этим товаром. Деньги требуют: производства, воспроизводства, замены, обмена, неизбежного при взаимодействии государств. Вот такими профессионалами, вызванными самой жизнью, стали люди, которых назвали "менялами". Они и взяли на себя выполнение всех перечисленных функций, сделав деньги предметом своих профессиональных занятий.

Само понятие "банк" происходит от итальянского слова "banko". Смысл этого слова в итальянском - "денежный стол", "скамья менялы".

Но почему деятельность менял привела к созданию банковских систем? Дело в том, что функции, которые выполняли менялы, в конце концов, привели к совершенно новому и очень важному явлению - к развитию ДЕПОЗИТНЫХ операций почти в их современном понимании.

Depositum – в латинском: ценность, отданная на хранение. Другими словами, деятельность менял привела к возникновению операций аккумуляции временно свободных денежных средств.