Основная часть содержит сведения о процедурах банкротства юридического лица, при создании юридического лица путем реорганизации - основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших свое существование, а также сведения о кредитных (заемных) обязательствах юридического лица, аналогичные сведениям, предусмотренным для обязательств физического лица.

Кроме того, в основной части кредитной истории и физического, и юридического лица может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитываемый на основании утвержденной БКИ методики. Представляется, что БКИ может использовать скоринговые модели[10], применяемые в банках, а именно:

1) модель морализаторства, при которой оценка риска направлена на минимизацию невозврата кредита, и кредитные заявки высокорисковых заемщиков не удовлетворяются;

2) модель доходности, при которой просчитывается не только риск невозврата кредита, сколько максимальная доходность кредитования данного клиента для банка, вследствие чего банк может предпочесть высокорискового, но потенциально более доходного клиента низкорисковому;

3) модель обучения и накопления опыта, при которой информация максимизируется с целью совершенствования самой скоринговой модели.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории для физических лиц и для юридических лиц одинакова по составу входящих в нее сведений, которые отражают данные об источнике формирования кредитной истории и о пользователе кредитной истории (ч. 4 и 8 ст. 4).

Лицам, имеющим в соответствии с Законом право на получение информации, составляющей кредитную историю, такая информация представляется БКИ в виде кредитного отчета, объем которого зависит от субъекта его получения.

Юридическое лицо вправе осуществлять деятельность в качестве БКИ только после внесения записи о нем в государственный реестр БКИ - открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о БКИ, внесенные в указанный реестр уполномоченным государственным органом.

4 Влияние финансового кризиса на работу бюро кредитных историй

Сегодня в связи с финансовым кризисом ужесточаются требования к заемщикам со стороны кредитных организаций. Если совсем недавно взять в банке кредит мог почти каждый, то теперь стать заемщиком может только самый надежный и проверенный клиент.

В настоящее время приоритетным для банка является клиент с безупречной и долгой кредитной историей. Кредитные истории становятся не только инструментом избирательной политики кредиторов, но и серьезным стимулом для заемщиков более ответственно подходить к вопросу получения кредита, более трезво оценивать свои финансовые возможности и своевременно выплачивать долги.

Хотелось бы отметить, что хотя бы раз в полгода необходимо проводить мониторинг своей кредитной истории. Нередко кредитная история живет самостоятельной от человека жизнью, а это может иметь неприятные последствия. Мониторинг своей кредитной истории очень полезен не только тем, кто пользуется кредитами, но и тем, кто в банки даже не ходит.

Даже до кризиса на просрочку платежа на три-четыре дня банки закрывали глаза. Человек мог оформить кредит первого числа, а зарплату получает пятого. Он всегда будет перечислять платежи с небольшим опозданием. При выдаче нового кредита банки это не расценивают как негатив. Но если просрочка по платежу больше 30 дней, это может повлечь за собой негативные последствия. Поэтому советуем заемщику обращаться в банк до наступления просрочки, и с большой вероятностью банк пойдет заемщику навстречу. В таких ситуациях, как правило, составляется новый график платежей, устраивающий и банк, и заемщика. В результате просрочки по платежам в кредитной истории не возникнет. Но если заемщик допустил просрочку, обратился в банк позднее или вообще начал скрываться, то все просрочки будут отражены в кредитной истории.

В период финансового кризиса все большую актуальность приобретают продукты по мониторингу существующего портфеля банка и дополнительной оценки заемщика. В связи с этим БКИ предлагает ряд дополнительных услуг, в том числе предоставление статистических и аналитических отчетов, позволяющих раскрыть структуру обязательств клиентов перед другими кредиторами.

Кроме того, в помощь банкам БКИ разработало и внедрило услугу «Верификация паспортных данных заемщика». Внедрение этой услуги позволяет проверить соответствие указанных заемщиком паспортных данных и информации, содержащейся в базе данных ФМС по Москве и Московской области. Все необходимые данные можно получить через информационную базу данных в режиме реального времени[11].

Сегодня банки тщательно подходят к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков и снижению уровня кредитных рисков. Для этого Национальное бюро кредитных историй предоставляет скоринг для российских банков. Данная система делает информацию из бюро кредитных историй более удобной для обработки внутренними системами банков. Этот объективно новый инструмент позволяет кредитным организациям намного точнее оценить возможности заемщиков по возврату кредита.

Заключение

По истечении более чем 6 лет с момента издания Федерального закона "О кредитных историях" в России при анализе кредитоспособности заемщиков не последнюю роль стали играть кредитные бюро как институты, занимающиеся сбором, анализом и распределением полученных данных о своевременности исполнения кредитных обязательств. За это время в стране были зарегистрированы 33 бюро кредитных историй (не все из них успешно осуществляют свою деятельность), сформировался рынок, когда более 99,5% записей кредитных историй хранятся в 5 крупнейших бюро. Центральным каталогом кредитных историй Банка России (ЦККИ) было собрано более 58 млн записей кредитных историй по более чем 32 млн субъектов. Количество успешных совпадений по запросам (hit-rate) в ЦККИ превысило 58%.

Как известно, по данным Федеральной службы государственной статистики в Российской Федерации проживает менее 142 млн человек, из них чуть более 75 млн человек - трудоспособное население, из которых около 71 млн человек занято трудовой деятельностью. То есть фактически у каждого второго экономически активного жителя страны или потенциального заемщика уже имеется кредитная история. Количество записей о кредитных историях уже в самое ближайшее время сравняется с численностью трудоспособного населения, и это говорит о том, что многие жители нашей страны уже неоднократно пользовались услугами по кредитованию.

При этом за время действия Федерального закона "О кредитных историях" со стороны Федеральной службы по финансовым рынкам не было применено ни одного наказания в отношении бюро кредитных историй или их руководителей.

Необходимо отметить, что законодательство, регулирующее отношения, возникающие по поводу информационного обмена кредитными историями, не идеально и требует доработок. Так как деятельность кредитных бюро необходимо для оздоравливания финансовой системы страны.