Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка [28]:

– рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;

– изучение кредитоcпособности клиента и оценка риска по ссуде

– подготовка и заключение кредитного соглашения;

– контроль за выполнением условий соглашения и погашением кредита.

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение.

Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк.(см. приложение 4 ) Эти документы – необходимая составная часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки.

Заявка поступает к соответствующему кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком – владельцем или представителем руководства фирмы. Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде: она позволяет КИ не только выяснить многие важные детали кредитной заявки, но и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководящего состава компании, реалистичность его оценок положения и перспектив развития предприятия.

В ходе беседы интервьюеру не следует стремиться выяснить все аспекты работы компании; он должен сконцентрировать внимание на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Рекомендуется распределить вопросы по 4 – 5 группам. Примеры вопросов приводятся ниже [43].

1. Сведения о клиенте и его компании:

– является ли фирма единоличным предприятием, товариществом или корпорацией;

– как давно учреждена компания;

– какова ее продукция;

– кто владельцы, сколько акций они имеют;

– каков опыт и квалификация менеджеров;

– прибыльна ли компания;

– кто основные поставщики и покупатели;

– на каких условиях продается продукт.

2. Вопросы по поводу просьбы о кредите:

– какую сумму денег компания намерена получить у банка;

– как рассчитана эта сумма;

– достаточно ли аккуратно составлен прогноз финансовых потребностей;

– учитывают ли условия, на которых клиент хочет получить заем, срок службы активов, финансируемых с помощью займа;

– учитывают ли условия займа способность клиента погасить кредит в срок.

3. Вопросы, связанные с погашением кредита:

– как клиент предполагает погашать кредит;

– сколько денежной наличности компания получает в ходе операционного цикла;

– имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита;

– есть ли лица, готовые дать гарантию и каково их финансовое положение.

4. Вопросы по поводу обеспечения займа:

– какое обеспечение будет передано в залог;

– кто владелец обеспечения;

– где складировано обеспечение;

– находится ли дно под контролем клиента и может ли быть продано;

– требуется ли чье-либо особое разрешение, чтобы продать обеспечение;

– как была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспечения;

– подвержено ли обеспечение порче;

– каковы издержки по хранению обеспечения.

5. Вопросы о связях клиента с другими банками:

– какие банки используются в настоящее время клиентом;

– обращался ли он к другим банкам за ссудой;

– почему клиент пришел в этот банк;

– имеются ли непогашенные займы и каков их характер.

После ознакомления с заявкой и предварительной беседой с кредитополучателем кредитный специалист выезжает на анализ. Анализ кредитоспособности производиться на основании посещения офиса клиента, проверки представленной клиентом информации, и анализа фактического финансового положения субъекта хозяйствования. Процесс анализа включает оценку кредитоспособности клиента – его способность получить и обслуживать кредит. Для получения кредита оцениваются пять ключевых элементов, характеризующих заемщика: личные качества (положительная репутация), способность выплатить кредит (достаточное количество денежной наличности для выполнения кредитных обязательств), достаточность собственного капитала наличие обеспечения (наличие средств для предоставления обеспечения возврата кредита), и благоприятные условия (условия осуществления бизнеса заемщиком и экономическая ситуация в целом).

Выдача излишней суммы кредита или на слишком короткий срок может нанести вред бизнесу заемщика, привести к нехватке денежной наличности, что в свою очередь может негативно сказаться на возможности клиента возвратить кредит [44]. С другой стороны, увеличение срока кредитования увеличивает кредитные риски, так как возрастает степень неопределенности будущего развития бизнеса. В то же время, слишком малая сумма выделяемого кредита может повлечь за собой недостаток средств для завершения финансируемого проекта. Кредитный Специалист также совместно с клиентом обсуждает возможности предоставления обеспечения или его альтернативы, которые позволят снизить данные кредитные риски, путем привлечения дополнительного источника обеспечения исполнения обязательств, например, предоставление гарантий и поручительства. Решение принимается на основе совокупности полученной количественной и качественной информации.

Решения о выделении кредита принимаются не на основе предоставления обеспечения или гарантий и поручительств, а на основе оценки возможности клиента беспрепятственно выплатить выделенные средства. Имущественный залог всегда будет существенным фактором, при принятии решений об обеспеченных кредитах, но необходимо четко определить, что ББМБ не заинтересован в получении и последующей продаже имущества, предоставленного в качестве обеспечения по кредиту; ББМБ будет использовать имущественное обеспечение только как дополнительную гарантию безопасности выданных средств для обеспечения их возврата. Кроме того, имущественный залог, особенно при выделении минимальных кредитов, может иметь личностную ценность для заемщика, которая, как правило, существенно превышает материальную ценность. Банк не удовлетворит заявку заемщика, у которого имеется соответствующее обеспечение, но другие факторы кредитоспособности, а именно, возможность возврата кредита, не являются положительными. Кредитная политика ББМБ основана на том, чтобы оценивать клиента по его кредитоспособности, возможности исполнения обязательств и личных качествах. Таким образом, ББМБ не будет отклонять кредитную заявку, если единственным слабым пунктом является недостаточность обеспечения.

В обязанности Кредитного Специалиста входит обсуждение с клиентом возможного обеспечения по кредиту или его замену, так чтобы оно:

· Демонстрировало обязательство заемщика вернуть выделенные средства;