В структуре вкладов (депозитов) населения преобладают рублевые вклады, доля которых на 01.07.2004 достигла 58,8%. С начала 2004 года объем кредитов, предоставленных банками юридическим и физическим лицам, увеличился на 1401,6 млрд. рублей, или на 22,0%, и на 01.07.2004 составил 7767,4 млрд. рублей. Удельный вес кредитных вложений в совокупных активах действующих банков за полугодие увеличился с 63,9 до 65,9%.

Объем операций по кредитованию реального сектора экономики в целом по банковской системе увеличился на 21,6% и составил 7736,4 млрд. рублей, в том числе по шести крупнейшим банкам рост составил 22,3% и достиг 6941,8 млрд. рублей.

Рост объемов кредитования реального сектора экономики, с одной стороны, обусловлен увеличением спроса предприятий на кредиты с целью финансирования развития производства, а также снижением стоимости банковских кредитов. С другой стороны, рост предложения кредитов банками обусловлен снижением доходности других сегментов финансового рынка, увеличением объемов ресурсной базы банков.

Объем кредитования в национальной валюте увеличился на 25,8% и составил 4015,3 млрд. рублей, в иностранной валюте - на 17,5% и составил в эквиваленте 1726,7 млн. долларов США [ 24, c.17 ].

Основной объем кредитных операций сконцентрирован в банках, уполномоченных Правительством Республики Беларусь обслуживать государственные программы социально-экономического развития. На их долю приходится около 90% всей кредитной задолженности клиентов.

Согласно отчетности банков доля стандартных активов в активах, подверженных кредитному риску, по состоянию на 01.07.2004 составила 95,4% (на 01.01.2004 - 94,8%). Соответственно, снизилась доля активов, по которым банки должны создавать резервы на покрытие возможных убытков (с 5,2 до 4,6%).

По состоянию на 01.07.2004 субстандартные активы составляют 2,5% активов, подверженных кредитному риску, сомнительные - 0,4%, безнадежные - 1,6%. Долю свыше 95% стандартных активов в активах, подверженных кредитному риску, имеют 27 из 31 банка. У 27 банков размер созданного специального резерва на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску, соответствует расчетной величине специального резерва.

В целом по системе на 01.07.2004 отношение фактически созданного специального резерва по субстандартным активам к общему объему таких активов составляет 20% (нормативное требование Национального банка - 30%), по сомнительным активам - 34,1% (50%), по безнадежным активам - 59% (100%).

Несмотря на достаточно высокие показатели качества кредитного портфеля, банковская система Республики Беларусь не в полной мере компенсирует имеющийся кредитный риск.

Вместе с тем наблюдается положительная тенденция к устранению данного недостатка. Для сравнения: на начало 2004 года степень покрытия специальным резервом субстандартных активов составляла 13,3%, сомнительных - 30,7%, безнадежных - 53,3%. Общая величина фактически созданного специального резерва на 01.07.2004 составила 141,7 млрд. рублей, увеличившись за полугодие на 21,5 млрд. рублей.

С начала 2004 года совокупный размер крупных рисков (требования к одному клиенту или группе взаимосвязанных клиентов, превышающие 10% собственного капитала банка) по банковской системе увеличился с 2315,1 млрд. рублей до 2829,0 млрд. рублей. Отношение общей суммы крупных кредитных рисков к совокупному собственному капиталу банковской системы увеличилось со 107,8 до 119,4%.

Если сопоставить всю сумму невозвращенных банкам кредитных средств (проблемные кредиты на балансе банков; проблемные кредиты, вынесенные за баланс; недополученные банками проценты по кредитам) и объем предоставленных кредитов, также можно наблюдать положительную динамику. Соотношение уменьшилось за первое полугодие 2004 г. с 9,6 до 7,9% [30, c. 14].

Поскольку реальный сектор экономики продолжает оставаться приоритетной сферой кредитных вложений банков, их кредитная политика направлена на поддержание функционирования и экономическую стабилизацию предприятий ведущих отраслей, а также наиболее важных и социально значимых производств. Однако сложное финансовое положение предприятий, вызванное не столько внутренними факторами, сколько причинами общеэкономического характера, привело к тому, что многие из них постоянно испытывают острую нехватку оборотных средств из-за низкой рентабельности реализуемой продукции, а все это ведет к постоянному вовлечению в оборот банковского кредита, выдаваемого на грани допустимого риска. В итоге, экономические трудности, переживаемые предприятиями республики, сказываются и на кредитных операциях банков.

Наиболее яркой иллюстрацией тому стала практика выдачи кредитов на погашение задолженности по заработной плате, вызванная необходимостью оказания предприятиям финансовой поддержки и недопущения социальной напряженности в обществе. Задолженность по заработной плате превратилась в один из наиболее часто встречающихся объектов кредитования в тех банках, которые в значительной степени связаны с обслуживанием промышленности. К сожалению, кредиты на зарплату становятся фактически безвозвратными, т. к. их выдача происходит из месяца в месяц и их объем все время возрастает [24, c. 18].

В 2005 году развитие банковской системы будет подчинено общим целям и задачам, сформулированным в Концепции развития банковской системы. Одним из важнейших условий расширения состава операций, выполняемых банками, улучшения качества банковских услуг, повышения функциональной роли банковской системы в социально-экономическом развитии страны должно стать дальнейшее наращивание ресурсной базы банков, увеличение которой в 2005 году должно составить 32 - 37 процентов.

Рост ресурсов банков будет осуществляться за счет внутренних источников, формируемых развитием экономики, и внешнего инвестирования.

Наряду с наращиванием ресурсной базы и кредитования экономики значительное внимание будет уделяться оптимизации активов и пассивов банков, главным образом за счет:

1. увеличения доли долгосрочных привлеченных средств;

2. повышения качества управления ликвидностью банков;

3. совершенствования экономических нормативов в области допустимости

4. отдельных пассивных и активных операций;

5. расширения перечня современных банковских операций и услуг,

6. особенно платных услуг для населения, и формирования надежной системы

7. гарантирования вкладов населения.

По мере расширения банковских операций будет осуществляться повышение капитализации банковской системы в целях снижения банковских рисков и, соответственно, увеличения устойчивости деятельности банков.

Центральным ориентиром совершенствования принципов и инструментов банковского надзора останутся приближение к международным стандартам, разрабатываемым Базельским комитетом по банковскому надзору и другими международными финансовыми институтами, последовательное внедрение и следование проверенным мировой практикой принципам и подходам к банковскому регулированию и надзору.

По мере создания необходимой нормативно-правовой базы будут ужесточены условия государственной регистрации и лицензирования деятельности банков в части определения обязательных требований к бизнес-плану при создании банка и повышения требований к деловой репутации кандидатов при назначении на руководящие должности в банках.