5. Правовое регулирование и банковский надзор

Как орган управления кредитной системой государства Банк России осуществляет функции банковского регулирования и надзора. Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы РФ и защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации. Для осуществления своих функций Банк России в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров, имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, а также требовать разъяснений по полученной информации.

В то же время Центральный банк РФ не вправе:

- требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций;

- требовать предоставления не предусмотренной федеральными законами информации о клиентах кредитных организаций и об иных третьих лицах, не связанной с банковским обслуживанием указанных лиц;

- устанавливать прямо или косвенно ограничения на проведение операций клиентами кредитных организаций;

- обязывать кредитные организации требовать от их клиентов документы, не предусмотренные федеральными законами.

В целях обеспечения финансовой устойчивости кредитных организаций Центральный банк РФ устанавливает обязательные экономические нормативы.

Обязательные нормативы – это методы управления денежным оборотом и регулирования деятельности кредитных организаций и производимых ими банковских операций. К обязательным нормативам отнесены:

1) минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, размер собственных средств для действующих кредитных организаций в качестве условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и открытия их филиалов;

2) предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации;

3) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

4) максимальный размер крупных кредитных рисков. Крупным кредитным риском является сумма кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента, превышающая 5% собственных средств (капитала) организации (банковской группы). Максимальный размер крупных кредитных рисков не может превышать 800% размера собственных средств (капитала) кредитной организации;

5) нормативы ликвидности кредитной организации;

6) нормативы использования собственных средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц;

7) максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией своим участникам (акционерам).

Для осуществления своих функций банковского регулирования и банковского надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций (их филиалов), направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные законодательством санкции по отношению к нарушителям.

Банк России не вправе проводить более одной проверки кредитной организации (ее филиала) по одним и тем же вопросам за один и тот же отчетный период деятельности кредитной организации (ее филиала).

В случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.

Заключение

Банковское кредитование является важнейшим элементом рыночной экономики. Банки, наделенные правом от своего имени размещать привлеченные от юридических и физических лиц денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности, способны оперативно удовлетворять потребности в заемных средствах у организаций и населения.

В условиях нехватки собственных средств у хозяйствующих субъектов, а также населения потребность в заемных средствах возрастает. Банковское кредитование становится все наиболее востребованным и популярным. По информации Федеральной службы государственной статистики, объем кредитов, предоставленных российскими кредитными организациями различным юридическим и физическим лицам в рублях и иностранной валюте, за январь - сентябрь 2006 г. увеличился на 25,4 %. На 01 сентября 2006 г. он составил 7 988, 4 млрд. руб., что на 78,9 % больше аналогичного показателя на 01 января 2005 г. и на 162,1 % больше по сравнению с данными на 01 января 2004 г.

Рынок банковских услуг активно расширяется. После кризиса рынка государственных ценных бумаг 1998 г. доля доходов, получаемая от предоставления кредитов, заметно увеличилась. В настоящее время доля доходов от кредитования в некоторых банках достигает 90%. Возрастает конкуренция среди банков в борьбе за заемщиков.

Банковское кредитование динамично развивается. При этом неизбежно возникают проблемы, проистекающие из неполноты, противоречивости и других недостатков законодательства.

Практика применения правовых норм, регламентирующих различные аспекты банковского кредитования, показывает, что правовая база в этой области имеет недостатки. Исследование проблем правового регулирования банковского кредитования является важным шагом на пути дальнейшего совершенствования нормативных актов в данной сфере.

Список литературы

1. Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. М 2003.

2. Грачева Е.Ю., Куфакова Н.А., Пепеляев С.Г. Финансовое право России: Учебник. М., 2007.

3. Финансовое право: учебник для студентов сред. проф. учеб. заведений/ В.А. Мальцев. – 2-е изд., испр. и доп. – М.: Издательский центр «Академия», 2007.

4. Финансовое право РФ: учебник/отв. ред. Н.В. Карасева. – М.: 2000.