Необходимо установить приоритет законов над подзаконными актами, сократить количество отсылочных норм в действующих правовых актах. Назрела необходимость разработки и принятия ряда новых основополагающих законов. Важным этапом должна стать разработка единого документа основ банковского законодательства, которые в конечном счете органически войдут в Банковский кодекс.

Необходимо предусмотреть повышение роли Национального банковского совета, расширение его состава, пересмотреть полномочия этого органа, установить обязательность направления ему на заключение проектов наиболее важных документов. В то же время для усиления взаимодействия с исполнительной властью (прежде всего по вопросам, связанных с деятельностью МНС, ГТК и др.) целесообразно создать при Правительстве на общественных началах специальный орган, в рамках которого банки могли бы совместно с органами власти рассматривать возникающие проблемы.

С учетом опыта работы такого органа Правительству было бы легче решать обсуждаемые сейчас вопросы о сроках и объеме полномочий, подлежащих, возможно, в будущем передаче от Банка России к исполнительной власти. В настоящее время, пока в стране сохраняется неустойчивая ситуация, не стабилизировалась экономика, представляется нецелесообразным поспешное выделение надзорных функций из Банка России1.

Да, действительно, российская конъюнктура вроде бы не дает опасений для пессимизма. Валютные резервы растут, курс национальной валюты стабилен и даже изрядно укрепился, нефтяные цены рекордные, платежный баланс устойчивый, бюджет профицитный. И опасность только в том, что сырьевая составляющая продолжает доминировать в экономической политике. Но если в первые годы после кризиса это был безальтернативный выбор, то сегодня, в условиях совершенно другого финансового положения страны, необходимо задуматься и пора принимать прагматичные решения.

Конечно, по этому пути можно следовать и дальше: все прогнозы говорят о том, что Россия пока в числе выигрывающих от высоких нефтяных цен. Но этот путь в значительной степени снижает возможности для внутренних источников роста, консолидирует чрезвычайную зависимость от внешних факторов. И, как следствие, - высокую уязвимость российской экономики, российской банковской системы перед лицом мировых или локальных, региональных кризисов.

Если экономическая политика сохранит эту сырьевую доминанту, сырьевую зависимость, сырьевую ориентированность, то от банковской системы России, особенно с учетом вступления в силу закона о валютном регулировании, потребуется в недалеком будущем лишь осуществление бесперебойного расчетного обслуживания внешнеторгового оборота и эпизодическое предоставление займов государству в период спада внешнеэкономической конъюнктуры. И участие в кредитовании населения, развитии ипотеки - это другая важная составляющая. Это те функции, которыми будет ограничена потребность в банковских услугах,

Однако сегодня (учитывая финансовое положение страны) есть возможность и другого выбора, который не следует трактовать как отказ или сокращение сырьевого экспорта. Речь идет об активной трансформации накоплений в инвестиции для повышения конкурентоспособности российской экономики. Необходимо сделать акцент на создании внутреннего спроса, как инвестиционного, так и потребительского. Для этого банковская система должна как можно быстрее расти сама, как можно быстрее трансформировать сбережения в инвестиции.

Тезис о том, что наша банковская система этого не делает, давно уже не соответствует действительности. Если говорить о Сбербанке, то он перешагнул триллионную планку в этом году по объему привлечения средств населения, объем кредитного портфеля также достиг 1 трлн. руб., каждый девятый рубль из десяти вновь привлеченных направляется на кредитование. При этом самыми быстрыми темпами растут ссуды населению, в 2003 г. они выросли в 2,3 раза, остаток ссудной задолженности по кредитам населению на 1 апреля 2004 г. превысил 140 млрд. рублей.

Спрос на розничные кредитные продукты огромен. Он подталкивает спрос и на внутреннем потребительском рынке, на рынке жилья. Соответственно, растут вложения в промышленность строительных материалов, соответствующую загрузку получают металлообработка, машиностроение и так далее. Если взять отраслевой срез кредитного портфеля банка, то топливно-энергетический комплекс сегодня занимает в нем меньше 11%. Зато возросли вложения в автомобильную промышленность, пищевую, цветную металлургию, химическую промышленность, лесной комплекс и сельское хозяйство. Предприятия этих отраслей показывают весьма рентабельную работу и являются эффективными и надежными заемщиками.

Естественно, в своей работе мы делаем акцент не только на краткосрочном кредитовании, но и на финансировании проектов, направленных на модернизацию и новые производства, способные выпускать конкурентоспособную продукцию. Именно таким путем представляется возможным добиться задачи удвоения внутреннего валового продукта к 2010 г. и, при том условии, что банковская система будет не менее активно трансформировать сбережения в инвестиции и расти еще более высокими темпами. Па самом деле перед банковской системой страны стоит задача утроить свои объемы к 2008 -2010 гг. Если сделать довольно простую математическую модель и оценить конкурентоспособность российской банковской системы к 2008 г., сроку окончания действия правительственной стратегии, то активы российской банковской системы должны будут составлять порядка 25 трлн. руб. вместо шести на начало 2004 г., т. е. рост должен быть в 4 раза. А совокупный капитал банковской системы должен составить 2,7 трлн. руб., что означает рост более чем в 3 раза. Стратегия, к сожалению, не дает ответа на вопрос: за счет каких источников будет происходить рост банковской системы и, главное, что нужно сделать для того, чтобы добиться таких результатов.

Рассмотрение Стратегии развития банковского сектора весьма активно и весьма эффективно идет в законодательных органах, различных комитетах, в Правительстве, Центральном банке и банковских ассоциациях, об этом говорилось и на съезде АРБ. На конгрессе мы выслушали два доклада от наших уважаемых зарубежных гостей, как развивались и какие системы страхования существуют. После 10-летнего марафона Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вступил в силу. Могу проинформировать участников Конгресса, что 27 мая с. г. Правление Сбербанка России приняло решение о вступлении в систему страхования. Но следует понимать, что речь идет не только о повышении надежности и устойчивости, есть дополнительные риски, которые в этом случае возникают, - риск роста издержек равен 0,6% привлеченных вкладов. Это минимальная стоимость роста затрат банков - участников этой системы. Одновременно с этим банкам, работающим со вкладами населения, предлагается применять в целом обоснованно более жесткие правила проверки соблюдения нормативных требований, изменить сами нормативы в сторону ужесточения, т. е. при страховании вкладов реализуется принцип многократной защиты.