В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на два вида:

1) услуги связанные с его движением;

2) чистые услуги.

Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материального продукта, их основная часть бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя прод­вижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услу­ги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую допол­нительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также от­дельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.

Как отмечалось, продуктом банка являются различного рода ус­луги. В отличие, к примеру, от продукта промышленного предприя­тия банковский продукт не выглядит зачастую как нечто мате­риальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются в порядке записей по счетам, в безналичной денежной форме. Поэтому в отли­чие от отраслей материального производства, где продукт приобре­тает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя склади­ровать, производить про запас.

Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей Форме, как прием от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк просто собирает деньги - он превращает "неработающие", неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым пред­приятиям и организациям на развитие своей производственной и фи­нансовой деятельности. Так или иначе банковские операции обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства.

Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий - это преимущественно движение капиталов в денежной форме.

Свойство банковских услуг состоит и в том, что они охваты­вают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и "осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депо­зитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существен­ные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

Операции, выполняемые банками, могут осуществлять и другие предприятия и организации. Они не являются монополией только бан­ка. Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгал­терскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, бу­дучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанков­ские операции - операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.

Такое положение связано с тем, что на рынке банковских ус­луг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкурен­ция. Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торго­вые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширения наи­более прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источни­ки доходов. Именно поэтому особенно быстро за последние годы ста­ли развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.

Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческих банков. Еще несколько лет тому назад отечественные банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными карточками, в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат и др. И это по­нятно, так как банки работали в условиям централизованной распре­делительной системы, когда ряд услуг был просто не нужен. Рынок предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденны­ми осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. К сожалению, сразу освоить все эти услуги не могут. Прош­ло не так мало времени, банки еще не накопили достаточного опыта. Ряд операций не получает развития из-за сильной инфляции недоста­точности современных средств связи. Нельзя не учитывать и того, что банки еще не обладают необходимыми знаниями о новейших услу­гах, им еще предстоит обучить свой персонал технике их предостав­ления.

Постепенно, однако, новейшие технологии новые операции ста­новятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских опера­ций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики намети­лась тенденция к универсальной деятельности, универсализации банковских услуг.

Комплексное банковское обслуживание может, однако, прийти не сразу. Для этого банкам предстоит решить ряд проблем, которые бы­ли упомянуты выше. Важно, чтобы банки правильно определили свое место на рынке, оценили свои финансовые, кадровые и производ­ственные возможности. Иногда не обязательно стремиться к предос­тавлению всего набора услуг. Напротив, для того или иного банка окажется более рациональным сконцентрированным на каких-то опре­деленных операциях. Специализация банка на их выполнении может оказаться для него более эффективным направлением развития, поз­волит сократить затраты на проведение операций и, в конечном сче­те, увеличить их доходность.

ГЛАВА 2. БАНКОВКАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН

2.1. Общая информация о банковской системе Республики Таджикистан

В Республике Таджикистан, по состоянию на 1 января 2004 года, функционируют 13 банков, один филиал иностранного банка и 4 небанковских финансовых организации. По сравнению с 1 января 2003 года количество действующих банков не изменилось, а небанковских финансовых организаций увеличилось на 1 единицу, в связи с началом деятельности КТОО “Финансирование торговли”.

2003 году Правление Национального банка Таджикистана дало разрешение на открытие двух банков и двух небанковских финансовых организаций. ЗАО “Совместный Таджикско-Бахрейнский Инвестиционный банк” утвержден Постановлением Правления НБТ от 16.09.2003 года № 184 и стал функционировать с ноября 2003 года. ЗАО “Первый Микрофинансовый Банк” (Постановление Правления НБТ от 14.05.2003 г. № 67), а также две небанковские финансовые организации - ЗАО НФО “КредитИнвест” (Постановление Правления НБТ от 13.06.2003 г. № 94-1) и ЗАО НФО “Зироат” (Постановление Правления НБТ от 10.09.2003 г. № 174), прошли регистрацию в Минюсте РТ, но в банковскую систему не были включены, из-за отсутствия проводимых ими банковских операций.