В последние годы стали предлагаться и другие концепции фор­мирования финансового рынка и банковской системы в России, тесно увязывающие между собой оздоровление государственных финансов( в первую очередь, ликвидацию бюджетного дефицита), реформу банков­ской системы и создание рынка капиталов. Совокупность подобных мер позволит расширить использование денежных средств на финансирова­ние экономической деятельности и разорвать звено, связывающую де­нежную и бюджетную политику.

При этом предполагается проведение валютной политики, обес­печивающей стабильность обменного курса рубля, который, однако, должен поддаваться регулированию и изменению. При реализации этого курса возможны две стратегии: - на основе стратегии, разработанной с учетом российской специфики. Эта стратегия чревата усилением риска дальнейшего развала экономики, из-за создания искусственных условий неликвидности, помогающих ма­нипулировать ценами. Поэтому следует отдать предпочтение разработке стратегии постепенного формирования финансовых рынков с учетом таких особенностей российской экономики, как огромные размеры террито­рии, отсутствие у населения должной экономической и финансовой куль­туры , региональные различия, низкий уровень капитализации и. т. д.

Общепризнанным элементом программ перехода России к новой тактике экономических преобразований является необходимость изме­нения банковской политики.

Одним из результатов либерализации финансовой системы в Рос­сии стало возникновение большого числа новых банков: на начало 1995 г. зарегистрировано свыше 2400 банков, против 43 в 1989 г. Только за один 1993г. количество коммерческих банков в Москве, возросло на 220 и в настоящее время составляет 576. Кроме того, 122 московских банка имеют в столице и различных регионах Российской Федерации 622 фи­лиала. Иногородние банки имеют в столице 90 филиалов. На 1 ян­варя 1995 г. в ГУ ЦБ РФ по г. Москве обслуживались и имели лицензии на совершение банковских операций уже 817 Коммерческих банков - на 282 больше, чем в 1994 г.

Многие недостатки российской банковской системы отражают трудности и противоречия осуществляемых в стране преобразований. Кроме того, банки унаследовали от прошлого такие пороки, как негиб-кость, неготовность вести честную конкурентную борьбу, стремление по­лучать ресурсы из госказны и. т. д. Многие банки пошли по пути "искусственной коммерциализации", превратились в денежных спекулянтов-посредников, предпочитающих кредитовать посреднические структу­ры.

Хотя несовершенства банковского законодательства России пре­одолевается с большим трудом, тем не менее, происходит постепенное формирование достаточно строгих критериев при выдаче лицензий ком­мерческим банкам. Несколько упростился порядок отзыва лицензий у плохо работающих банковских и иных финансовых учреждений. В 1993 г. Центральным банком было отозвано у коммерческих банков толь­ко по г. Москве 8 лицензий. Практиковалась и такая мера, как запрет на проведение банковских операций без отзыва лицензий. Например, толь­ко за нарушение порядка представления отчетности ГЦ ЦБ РФ по г. Москве в 1994 г. оштрафовал 92 и предупредил 26 коммерческих банка. За нарушение нормативов были введены экономические санкции в от­ношении 161 банка, ряд коммерческих банков предупрежден о возмож­ности отзыва лицензии в случае повторения грубых нарушений банков­ского законодательства . У 25 коммерческих банков, был ограничен круг банковских операций. В 1994 г. отозваны лицензии у 65 российских бан­ков, а за три первых месяца 1995 г. - уже более чем у 40. Центральным банком постоянно ужесточаются требования к размеру капитала и оценке рисков. По данным ГУ ЦБ РФ по г. Москве, в прошлом году 528 банков допускали нарушения директивных экономических нормативов. Общее количество случаев нарушений такого рода составило 2300.

При современной экономической ситуации в России имеется точ­ка зрения, согласно которой при всей энергии и инициативе российские банки могут развиваться лишь так, насколько им позволяют это экономи­чески и политические неурядицы в стране. В последнее время деятель­ность банков были связаны с защитой от резких колебаний процентных ставок и курса рубля, тогда как традиционный банковский бизнес ( предо­ставление инвестиционных займов и кредитов) плохо у них функциони­ровали.

Все же в итоге за последние шесть лет в России удалось отде­лить институты, отвечающие за проведение Кредитно- денежной полити­ки, от коммерческих банков. Вместе с тем развитие кредитных функций банков столкнулось с рядом трудностей, связанных как с общеэкономи­ческой нестабильностью, так и с действием таких факторов, как:

- сложность дробления мегабанков которые остались от социализма; в результате стали учреждаться банки на основе отраслевых или регио­нальных критериев, что не привело к возникновению эффективной кон­куренции между ними;

- низкий уровень банковской технологии и недостаточная компетентность новых банков в сфере финансового анализа, оценки кредитоспособности клиентов и т.д.;

- высокая задолженность предприятий: поскольку многие банки были склонны продлевать сроки расчетов или снабжать связанные с ними

предприятия дополнительными средствами; это позволяло им не фикси­ровать потери по займам в отчетах, хотя и очень ограничивало средства, которые могли пойти на поддержку динамично развивающих предприя­тий.

Слабость законодательной базы, пересекающиеся права владе­ния между банками и предприятиями, отсутствие нормативов, ка­сающихся сроков расчетов, общая неуверенность и т. д. приводят к тому что банки неохотно порывают свои отношения с предприятиями, допол­нительно выделяют кредиты убыточным, но "своим" предприятиям тем самым укрывают большие суммы.

Реальный вклад банковского сектора в возрождение российской экономики пока весьма ограничен, а размеры финансовых учреждений, универсализм их деятельности и качество предоставляемых услуг дале­ки от желаемого.

Одной из особенностей банковской системы России считается крайняя неравномерность развития банков по регионам: в таких центрах как Москва, Санкт-Петербург, Краснодар, Самара, Ростов, Нижний Новгород, Екатеринбург и Тюмень сосредоточены 40% банков и 62% их филиалов. Это во многом связано с тем, что крупные московские банки унаследова­ли инфраструктуру специализированных государственных банков, часть местных банков перешла в новую структуру. Создание в регионах новых банков и упрочение их позиций тормозятся такими факторами, как недостаточное развитие средств связи, сложившиеся прочные отношения между крупными региональными банками и промышленными предприя­тиями, сопротивление местных властей, отсутствие квалифицированных кадров, финансовых и материальных ресурсов.

В банковской системе России можно выделить шесть групп бан­ков:

1) Крупные банки общенационального масштаба (20-25 банков), обра­зующие ядро банковской системы. В эту группу входят банки, возникшие на основе прежних специализированных банков (Сбербанк, Мосбизне-сбанк, Промстройбанк, и др.); отраслевые банки (АвтоВАЗбанк, Токобанк ) и независимые банки (Менатеп, Кредобанк, Инкомбанк и др.). В рамках этой группы конкуренция развертывается в основном в московском ре­гионе и по поводу операций с иностранной валютой. Расширению сети филиалов и отделений этих банков в новых динамично развивающихся регионах препятствуют утвердившиеся там крупные региональные банки, а в других регионах - недостаточный уровень рентабельности.