Отношение КИП и капитала в банках Украины и Крыма

Источник: составлено автором по данным НБУ на 01.01.2006 г.

Менее рискованным можно считать вложения банков в облигации внутреннего государственного займа. Следующим по надежности можно считать кредитование валютой под залог. Долгосрочное кредитование могут позволить банки, обслуживающие дочерние структуры (как правило, учредителей).

По данным НБУ в конце 2005 г. структура кредитно-инвестиционного портфеля банков Украины и Крыма улучшилась. В течение декабря уровень просроченных кредитов в кредитном портфеле уменьшилась на 6%.

Что касается ситуации в Крыму, то по состоянию на 01.01.2006 года банковской системой республики было направлено в экономику кредитных ресурсов на общую сумму 3181 млн.грн., в том числе 1970 млн.грн.(61.9%) - в национальной валюте, 1210 млн.грн. (38.1%) - в иностранной. Объем кредитных вложений вырос за месяц на 4.3%. Следует также отметить, что на протяжении прошлого года отмечается прирост кредитных вложений в иностранной валюте. Незначительный объем кредитов, выданных крымскими банками объясняется меньшим размером кредитных ресурсов.

Рис 2.4. Кредиты, предоставленные коммерческими банками Крыма юр. и физ. лицам в 2005г.

Источник: рассчитано автором по данным НБУ на 01.01.2006 г.

По данным (рис.2.4) видно, что кредиты, которые предоставляют коммерческие банки физическим лицам составляют 20% от общего объема предоставленных кредитов, т.е. наибольшая доля кредитов предоставляется юридическим лицам в размере 80%. Отсюда вытекает, что кредит оказывает содействие развитию небольших предприятий, тем самым он осуществляет влияние на формирование рыночной экономики Крыма на началах частной собственности и конкурентности на рынке товаров и услуг.

Банки продолжали активно наращивать объемы кредитования физических лиц, требования, по кредитам которых с начала года увеличились на 64%. Структура требований банков по кредитам, предоставленными физическим лицам, по видам валют и срокам на начало 2005 года изображена на рис.2.5.

Источник: рассчитано автором по данным Ассоциации украинских банков на 01.01.2006 г.

Общий объем краткосрочных кредитов, выданных коммерческими банками региона составил 136 млн. грн. Специализация экономики Крыма обуславливает развитие определенных отраслей и как результат более значительные кредитные вложения в эти отрасли. Наибольший удельный вес в общей структуре задолженности по краткосрочным кредитам имеют: промышленность - 19.8%, торговля и общепит - 11.0%, сельское хозяйство - 10.6%. Вне сомнения, в современных рыночных условиях эти отрасли являются основой построения отечественной экономики, и недостаточное инвестирование средств в итоге скажется на "самочувствии" всех остальных отраслей.

Общий объем краткосрочных кредитов, выданных коммерческими банками региона составил 72 млн. грн.

Незначительные объемы долгосрочного кредитования экономики свидетельствовали, что крымские банки отдают преимущество проектам, которые могут приносить прибыль в максимально короткие сроки (следует заметить, что экономический эффект от реализации инновационных проектов "растянут" во времени). Процентные ставки по кредитам коммерческих банков находятся на высоком уровне, хотя и уменьшились сравнительно с 1992 годом более чем вдвое.

Лидером в кредитном направлении является ЧБРР. Это объясняется тем, что ЧБРР в силу своей отраслевой специфики обслуживает крупнейшие промышленные предприятия. Как известно промышленность требует значительных долгосрочных инвестиций для реконструкции производства, приобретения новых технологий, поточных линий. Долгосрочное кредитование для ЧБРР является своеобразной платой клиентам за солидные остатки на счетах. Дирекция ЧБРР попросту имеет самый большой объем привлеченных средств юридических лиц.

Следует отметить, что сектор кредитования, который еще пару лет назад был настолько же прибыльным, насколько и рискованным, остался верен себе только в части рискованности. Кризис неплатежей сказывается на возвратности кредитов и процентов по ним. По состоянию на 01.01.2006 года задолженность субъектов хозяйственной деятельности по несвоевременно погашенным ссудам банков составляет 7,1% от общей суммы выданных. По краткосрочным ссудам задолженность составила – 4,3%.

Альтернативой кредитованию предприятий и населения выступают операции на межбанковском рынке кредитных ресурсов, возможность вложить временно свободные средства в межбанковский кредит. Сумма кредитных ресурсов, проданных на крымском межбанковском рынке на 01.01.2006 составила 72,4 млн.грн. Возможность работать на межбанковском рынке является довольно привлекательной для коммерческих банков, так как банки продают "короткие" деньги (быстрая оборачиваемость средств) и получают большую гарантию возврата, нежели при кредитовании предприятий и населения. Крупнейшим продавцом на межбанковском рынке является банк «Морской» - 33,45 млн грн. Такая активность банков на межбанковском рынке кредитных ресурсов объясняется тем, что, в основном, на нем работают средние и мелкие банки, а у крупных банков нет необходимости выходить на этот рынок, так как они обслуживают крупных клиентов.

Несмотря на то, что кредитование является одной из самых основных активных операций банка, ее значение сегодня несомненно падает. Предыстория такой ситуации развивалась следующим образом. Первым быстро выросшим на дрожжах инфляции и неконкурентости стал сектор кредитования. Инфляция в тысячи процентов порождала спрос на кредитные ресурсы в 300 - 400% годовых. Банковская маржа в одну - две сотни процентов позволяла особенно не задумываться о качестве кредитного портфеля. Коммерческие банки основывались десятками в месяц, а специалистов было крайне мало. Достаточно благоприятный период для накопления банковского капитала закончился крахом. Правовая незащищенность собственности и отсутствие условий инвестирования капиталов в экономику Украины вызвали отток денежных средств за границу, а падение уровня производства и нормы прибыли в торговле значительно сократило спрос на кредитные ресурсы.

Поэтому сегодня украинские банки перестали делать ставку на кредитование как один из основных источников дохода ввиду повышенного риска невозврата кредитов, а также вследствие недостатка кредитных ресурсов, особенно долгосрочных. Основным же направлением развития в будущем планирует стать диверсификация направлений вложения ресурсов банков и расширение сферы услуг клиентам, превращение комиссий от клиентских операций в один из основных источников доходов.