И вот в феврале 1994 года обанкротился знаменитый банк Barings Великобритании с безупречной историей, насчитывающей 233 года. Его председатель правления молодой Ник Месон обанкротил тысячи вкладчиков, владельцев банка, английскую разведку и лично королеву Великобритании.

В настоящее время в Англии депозиты вкладчиков защищены только на 3/4 внесенной суммы. Максимальный размер компенсации составляет 20 000 фунтов стерлингов (30 000 $ США).[24]

В 1994 году с целью упорядочения защиты депозитов в Англии принята соответствующая Директива ЕС. Основные нововведения:

· компенсируются депозиты, открытые во всех западноевропейских отделениях банков, расположенных на территории Англии;

· компенсируются депозиты, открытые не только в фунтах стерлингов, но и в других валютах;

· максимальный размер компенсации по депозиту на сумму 20 000 фунтов стерлингов увеличивается на 90%;

· вкладчики иностранного (неанглийского) банка получают компенсацию, предусмотренную системой защиты депозитов, которая теперь получила возможность подключиться к английскому Фонду защиты депозитов с целью получения повышенной компенсации в случае ее недостатка в стране местонахождения банка. В части, касающейся депозитов, западноевропейские банки получают равное право с банками, находящимися на территории Англии.

Таблица 6: Депозиты в банках Великобритании

( декабрь 1995 года, миллиарды фунтов стерлингов)

Таблица 7: Депозиты в банках Великобритании

( декабрь 1996 года, млрд. ф. ст.)

Виды и формы кредитных соглашений

Другую важнейшую область банковской деятельности составляет размещение денежных ресурсов с целью получения дохода и обеспечения ликвидности банка - его активные операции. Мы рассмотрим одну группу операций - кредитные операции (или ссуды).

В практике западных банков проводится разграничение между деловыми (коммерческими) ссудами и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения и так далее. Мы рассмотрим наиболее распространенные методы банковского кредитования деловых фирм и индивидуальных клиентов в Великобритании.

Английские банки используют овердрафт как основную форму краткосрочного кредитования коммерческих предприятий. Овердрафт неразрывно связан с текущим счетом: при наличии соответствующего соглашения банк разрешает владельцу счета выписывать чеки на суммы, превышающие кредитовый остаток на счете, в пределах установленного лимита.

Сроки овердрафта в Великобритании - от нескольких месяцев до нескольких лет, но банк, как правило, требует полного погашения кредита раз в год и проводит ежегодное обследование дел клиента. Если возникают сомнения в платежеспособности заемщика, договор расторгается.

Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. Эта форма кредита считается самой дешевой, так как клиент платит только за фактически использованные суммы.

Другая традиционная форма кредитования, применяемая английскими банками- кредит по ссудному счету (credit on loan account). В отличие от овердрафта клиенту открывается специальный ссудный счет, в дебет которого зачисляется сумма кредита. Одновременно кредитуется текущий счет клиента и последний может использовать ее в обычном порядке, выписывая чеки и снимая наличные. Кредит по ссудному счету предоставляется для финансирования капитальных затрат и для осуществления различных коммерческих проектов.

Сроки кредита по ссудному счету различны. Они зависят от сроков экономической жизни приобретаемого оборудования или от расчетного времени проекта. Обычно эти кредиты относятся к категории средне- и долгосрочных. Проценты начисляются ежеквартально на непогашенную часть кредита и списываются с текущего счета клиента. В некоторых случаях практикуется зачисление их в кредит ссудного счета вместе со взносами на погашение основной суммы долга.

Размер процентной ставки определяется путем “накидки” на базовую ставку банка (в случае фиксированной ставки) или изменяется периодически с изменением рыночных ставок (используются в качестве ориентира ставки по межбанковским кредитам - “ЛИБОР”).

Лизинг. Лизинговые операции получили широкую популярность в Великобритании. На начало 70-х годов финансированием аренды крупного и дорогостоящего оборудования занимались финансовые дома, которые практиковали как лизинг с полной оплатой арендуемого оборудования, так и соглашения на условиях “продаж с последующей арендой” (sale and lease back). В последнем случае компания продает свое оборудование финансовой компании, а затем получают его обратно в аренду. Впоследствии в сферу лизингового бизнеса вторглись крупные банки, которые купили участие в лизинговых формах и начали кредитовать арендные операции.

К числу наиболее популярных форм кредитования частных лиц относятся:

· персональные ссуды ;

· бюджетные счета;

· ссуды на покупку домов.

Персональная ссуда (personal loan) связана с открытием ссудного счета для индивидуального заемщика. Она, как правило, выдается для финансирования покупок в рассрочку потребительских товаров длительного пользования (автомашин, телевизоров, мебели) или на особые виды расходов - путешествия, свадьбы, ремонт жилья и так далее.