Регулирование ипотечных отношений в США осуществляется согласно федеральному законодательству и законом штатов. В соответствии с этим кредитор обязан предоставить заемщику подробнейшую информацию о кредите, а физическое лицо ничем не должно быть ограничено в своем праве на получение кредита.

Исходя из того, что одной из важных задач государства является создание эффективной системы кредитования сельскохозяйственных и промышленных предприятий и обеспечение граждан жильем, можно отметить следующие исходные принципы ипотечного кредитования:

- защита интересов как кредиторов, так и заемщиков. Этой цели служат страхование, специальные правительственные программы и т.д.;

- доступность ипотечных кредитов для рядового гражданина и предпринимателя;

- приоритетность в кредитной сфере для организаций, специализирующихся на ипотеке.

Из источников средств банков можно выделить вклады предприятий и граждан (43,7%), средства на текущих и расчетных счетах предприятий (10,0% пассивов), кредиты других банков (14,5% пассивов), собственные средства банков (20,1% пассивов).

Для активизации привлечения вкладов населения можно предложить следующее:

- внедрить новые виды банковских услуг, удобных для населения. К ним принадлежат новые виды вкладов, которые предоставляют клиентам дополнительные удобства и повышают ликвидность депонируемых средств. Примером могут служить сберегательные счета, с которых банк автоматически переводит деньги на текущий счет клиента, если там образуется овердрафт.

- расширить спектр дополнительных услуг, которые предоставляются банковскими учреждениями частным лицам. Приоритетное место должны занять предоставление трастовых услуг населению, разнообразных операций с ценными бумагами, предоставление консультаций, аренда сейфов, оплата счетов поручителя, оформление страховых полюсов;

- активизировать работу по применению нового инструмента банковского маркетинга – пластиковых карточек, что дает возможность обслуживать клиентов все 24 часа;

- практиковать выдачу долгосрочных кредитов с применением одной из новых современных форм хозяйственных операций - лизинга. Для банка лизинг – это новые клиенты, значительное расширение банковских операций и улучшение финансового состояния.

Ярко выраженной тенденцией является постоянное снижение процентных ставок по кредитам, что связано со снижением ставки рефинансирования. Проводимая в 2004 году процентная политика была ориентирована на постепенное снижение номинальных значений процентных ставок на депозитном и кредитном рынках при сохранении их положительных в реальном выражении значений, способствующих росту сбережений в национальной валюте, и увеличению доступности кредитов банков для реального сектора экономики.

Исходя из данных целей, а также из сложившихся и прогнозируемых монетарных тенденций, и, прежде всего замедления темпов инфляции и девальвации, ставка рефинансирования была снижена с 28% годовых на начало 2004 года до 17% годовых в сентябре 2004 г. В октябре — декабре 2004 г. снижение ставки не осуществлялось. Таким образом, за 2004 год средний уровень ставки рефинансирования составил 21,3% годовых.

Складывающаяся экономическая ситуация, прежде всего замедление инфляционных процессов и предпринятые в связи с этим меры процентной политики, способствовали позитивному снижению всего спектра процентных ставок на финансовом рынке.

Однако до сих пор деятельность коммерческих банков не регулируется эффективно, как это характерно для зарубежной двухуровневой системы. Государственные органы воздействуют на банки законодательным путем, принимая те или иные нормы налогообложения, соотношения собственных и заемных средств и т.п.

В последнее время большую роль в деятельности банков играет маркетинг. Конечной целью маркетинговых исследований рынка банковских услуг является прогнозирование спроса на услуги банка на различных его сегментах и выработка на основе составленного прогноза рекомендаций для руководства банка по выбору целевых сегментов, стратегии действий на них, ценовой политике, размещению отделений банка и т.д. Для решения задач, связанных с сегментацией рынка банковских услуг вплоть до выделения его отдельных ниш, необходимо иметь соответствующую информацию как о существующих и потенциальных клиентах, так и деятельности конкурентов. Поскольку через банки совершается основная масса финансовых и хозяйственных операций, каждый банк на основе анализа своей внутренней информации может осуществить сегментацию своего рынка банковских услуг практически с любой необходимой детализацией. Такая информация содержится в статистической и бухгалтерской отчетности банка, документах аналитического учета, актах ревизий и проверок, различных внутренних справках и т.д.

Подводя итоги проведенного исследования, необходимо отметить, что банковские операции в Беларуси нуждаются в серьезном совершенствовании. В первую очередь, необходимо выработать дополнительные нормативные акты, которые улучшили бы юридическую регламентацию банковской деятельности.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банковский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Респ. 12 окт. 2000 г.– Мн.: Амалфея, 2001. -192с.

2. Банковское дело: учебник /под ред. профессора В.И. Колесникова, Л.П. Крошицкой - М.: «Финансы и статистика», 1998.

3. Введение в банковское дело: Учеб. пособие / Рук. авт. кол. проф. Г. Асхауэр. – М.: 1997.

4. Инструкция о порядке государственной регистрации и лицензирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Утвержденная Постановлением правления Национального банка Республики Беларусь 28 июня 2001г. №175. [ Электронный ресурс ] // Национальный банк Республики Беларусь: www.nbrb.by

5. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: учеб.пособие/С. Н. Кабушкин -Мн.: Новое знание, 2004.-336с.

6. Калимов Д.А., Томкович Р.Р. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Д.А. Калимов, Р.Р. Томкович. – Мн.: Амалфея, 2003. - 752 с.

7. Ковалев, М.М. Белорусская банковская система. Итоги 2004 года / М.М. Ковалев //Вестник ассоциации белорусских банков. - 2005. - №7(315). –с. 8 – 11.

8. Общая теория денег и кредита: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 255 с.

9. Овсейко С.В. Международные банковские операции: конспект лекций для студентов магистратуры / С.В. Овсейко. - Минск: БГУ, 2001. – 307 с.

10. Отчет о развитии банковской системы и банковского надзора в РБ за 2004г. /Главное управление банковского надзора Национального банка. – Мн.: Издательский центр Управления информации Национального банка, 2005. – 57с.

11. Поляков В.П., Москвина Л.А. Основы денежного обращения и кредита/В.П. Поляков, Л.А. Москвина - М.: Инфра - М, 1995 .

12. Правила организации кассовой работы в банках Республики Беларусь, утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 27 декабря 2001 г. №345. [Электронный ресурс] // Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь: www.pravo.by