Страховые премии (взносы) и страховые выплаты (кроме обязательного медицинского страхования) по федеральным округам:

ГЛАВА V. Финансовая система кредитования

Развитие рыночных отношений невозможно представить без системы кредитования. Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых инструментов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы, сбережения различных субъектов рынка и представляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. К принципам кредитования относятся: возвратность и срочность кредитования; дифференцированность кредитования; обеспеченность кредита; платность банковских ссуд.

Кредит – форма движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Необходимость кредита в рыночной экономике обусловлена самой природой капитала и закономерностями его кругооборота и оборота в процессе воспроизводства. Соответственно образуется 2 основных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения, формирующие соответственные системы.

Банковская система

Банковская система - это ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций.

Коммерческий кредит - кредит, предоставляемый предприятиями друг другу при продаже товаров в виде отсрочки уплаты денег за проданные товары. Орудием этого кредита служат коммерческие векселя. Коммерческий кредит является основой всей кредитной системы. Необходимость его вытекает из самого процесса воспроизводства. В силу ряда причин одни отрасли выступают со своими товарами на рынке, а у других товары еще не реализованы, и потому они пока не располагают наличными деньгами. В этих условиях первые отрасли могут реализовать свои товары лишь путем продажи их в кредит. Коммерческий кредит ускоряет реализацию товаров и весь процесс кругооборота капитала. Но он ограничен, прежде всего размерами резервных капиталов, имеющихся у предприятия: оно может продавать товары в кредит лишь в той мере, в какой у него имеется излишек капитала. Коммерческий кредит имеет строго ограниченное направление: он может предоставляться отраслям, производящим средства производства, отраслям, потребляющим их, но не наоборот.

Банковский кредит – это кредит, предоставляемый банками своим клиентам в виде денежных ссуд. Банковские кредиты играют двоякую роль в процессе производства: с одной стороны, они могут увеличивать размер платежных средств у функционирующих предприятий, а с другой – увеличивают капитал. В первом случае речь идет о ссуде денег, и тогда кредит используется для выполнения долговых обязательств. Во втором случае речь идет о ссуде капитала для увеличения его объема.

Таким образом, банковский кредит, во-первых, способствует бесперебойному кругообороту функционирующего капитала, а во-вторых, является могучим средством расширения и совершенствования производства.

Парабанковская система

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) или парабанковские учреждения отличает ориентация на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется на обслуживании небольшого участка рынка и, как правило, на предоставлении услуг специфической клиентуре. Для СКФИ характерна двойная подчиненность: с одной стороны, т.к. они связаны с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться требованиями ЦБ; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или других операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств.

Кредитные союзы. По своей социально-экономической природе кредитный союз представляет собой потребительский кооператив, члены которого объединяют свои сбережения в общий фонд, из чего они обеспечивают себя дешевым и легкодоступным кредитом. Для вступления в кооператив необходимо внести пай, который дает право получать кредит и другие финансовые услуги от кредитного союза, а также участвовать в управлении, осуществляемом на основании кооперативного принципа «один человек – один голос». Деятельность кредитного союза не направлена на получение прибыли

На современном этапе произошло возрождение некогда популярных паевых

инвестиционных фондов (ПИФ). Согласно российскому законодательству ПИФ может быть открытым или интервальным. Образуется он за счет аккумулирования средств участников с последующим их инвестированием в различные финансовые активы. Данный фонд не является юридическим лицом. В настоящее время доверие инвесторов к долгосрочным инвестициям и инвестиционным институтам достаточно слабо. Причин тому много: начиная от потери стоимости вкладов населения и кончая крахом финансовых пирамид и разорение ряда банков в августе 1998 г. Но постепенно, благодаря созданию информационной открытости, недоверие начинает ослабевать и все больше проявляется интерес к инвестиционным фондам.