3 Управление рисками потребительского кредитования на примере ЗАО «Райффайзенбанк»

3.1 Потребительское кредитование в России во время и в посткризисный период

Потребительское кредитование пользуется спросом почти при любых экономических обстоятельствах. Даже, несмотря на кризис, россияне не могут отказать себе в желании купить плазменный телевизор или пылесос. Также потребительское кредитование актуально и потому, что любая техника со временем приходит в негодность, необходимо оплачивать учебу или сделать ремонт в квартире.

Второй момент. Некоторые банки свернули программы скоринга – автоматизированной системы оценки заемщиков. Скоринг остается, многие крупные розничные банки, в т.ч. и Райффайзенбанк, не могут обойтись без него, но его роль уже меньше.

Постепенное восстановление на рынке труда, рост доходов населения и снижение ставок по потребительским кредитам привели к значительному росту объемов выдаваемых банками беззалоговых кредитов населению. По данным РБК.Рейтинг, суммарный объем выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2010 года составил более 258 млрд. руб., а за аналогичный период 2009 года составлял только 142 млрд. руб. Топ 15 приведены в таблице 7. Прирост более чем на 80% - довольно внушительный, если учесть тот факт, что с начала кризиса многие банки ужесточили требования к заемщикам.

Таблица 7

Объем выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2009 г. и 2010 г.

Банки стали более консервативными при оценке кредитных рисков и, соответственно, проводят теперь более тщательный анализ финансового состояния заемщика и более осторожный прогноз его платежеспособности.

Особенности финансового поведения россиян

Аспектов этого вопроса как раз достаточно много. Социологические службы спрашивали людей перед кризисом, а потом и в кризис: «Насколько вы согласны с мнением о том, что возвращать банковский кредит не обязательно, если для этого есть веская причина?». В мае 2008 года согласных с этим утверждением было 15%. Год спустя, в мае 2009 года доля согласных возросла до 20%, что свидетельствует о росте в кризис толерантности населения к недобросовестному поведению по отношению к банкам.

Оценка состояния отечественного рынка в целом с точки зрения тенденций к монополизации

Анализируя рынок постоянно, ведется мониторинг конкурентного поля: сегодня в структуре ФАС 82 специальных направления. Благодаря такому масштабу ФАС может четко отслеживать ситуацию, в том числе и на региональном уровне. По оценкам, федеральный рынок банковских услуг на данный момент представлен 1058 кредитными организациями. По сравнению с предыдущим отчетным периодом, то есть за 2008–2009 годы, он уменьшился на 50 организаций. Но цифра все равно достаточная. Однако если посмотреть подробнее, то на 20 основных банковских групп приходится 72% суммарного объема активов.

Если проанализировать состояние предложения по предоставлению только потребительских кредитов физическим лицам, то на долю 20 банковских групп приходится в совокупности 73% рынка в Российской Федерации.

3.2 Потребительское кредитование в Райффайзенбанке в 2010 году

В целом год был очень успешным для розницы, хотя, ужесточение условий по потребительскому кредитованию сказалось на количестве клиентов и соответственно на общих объемах выданных банком кредитов. Такая политика более чем оправдана в момент кризиса, банк вынужден ужесточать условия по кредитам, дабы отсечь «неблагоприятных заемщиков».