Содержание

Введение

Глава 1 Кредит как экономическая категория

Необходимость кредита

Сущность кредита

Функции кредита

Законы кредита

Формы кредита

Глава 2 Кредитование в рыночной экономике

Процент за кредит

Условия кредитования

Глава 3 Проблемы кредитования в России и пути решения

Заключение

Приложения

Список литературы

Введение

Кредит – в переводе с латинского “ссуда”, “долг”. Как и любое общественное отношение, он имеет свою историю, отражающую развитие экономических связей в обществе.

Тема данной работы актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития.

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста.

Цель данной работы – изучить и проанализировать значение кредита как экономической категории являющейся формой движения ссудного капитала.

Основная задача моей курсовой работы – охарактеризовать особенности различных форм кредита, рассмотреть его сущность, необходимость, основные функции, законы. И на основе этого сделать вывод об использовании кредита в современной отечественной практике, а также выявить существующие проблемы по использованию кредитов и рассмотреть пути их решения

Объектом курсовой являются кредитные отношения.

При написании данной работы использовалась разнообразная литература

посвященная вопросам кредитования, данные, размещенные в журналах «Вестник Банка России» и «Бизнес Обозрение», материалы периодической печати («Коммерсантъ», «Независимая Газета», «Российская Газета», «РБК», а также статистические данные и материалы из Интернета (официальный сайт ЦБ РФ - www.cbr.ru.; bunkir.ru; rusipoteka.ru).

Глава 1 «Кредит как экономическая категория»

Необходимость кредита

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику, имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

Возникновение кредита следует искать не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые вступить в экономические отношения. Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут возникнуть и возникают отношения по поводу кредита. Движение стоимости - ядро движения кредита.

Конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот и оборот средств (капитала).

На базе неравномерности кругооборота и оборота капиталов естественным становится появление отношений, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешают относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в экономике. Таким отношением является кредит.

Кредит становится неизбежным атрибутом товарного хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов, их нерационально накапливать про запас, они все время находятся в движении, в обороте.

Общество становится заинтересованным, во-первых, в том, чтобы избежать праздного омертвления высвободившихся ресурсов; во-вторых, в том, чтобы экономика развивалась непрерывно в расширенных масштабах.

Вместе с тем кругооборот и оборот капитала еще не в полной мере объясняет объективную необходимость кредита. Неравномерность кругооборота и оборота лишь характеризует факт высвобождения средств в одном звене и наличия потребности в них на другом участке; в кругообороте и обороте, следовательно, заложена возможность возникновения кредитных отношений.

Для того чтобы возможность кредита стала реальностью, нужны определенные условия, по крайней мере, два:

• участники кредитной сделки - кредитор и заемщик - должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей;

• кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика.

Для того чтобы кредитная сделка состоялась, требуется, чтобы ее участники взаимно проявили интерес к кредиту, обладающему определенными качествами. Эти интересы не есть нечто субъективное, регулируемое, в конечном счете, волей участников производственных отношений. Всякий интерес, порождающий действие, обусловлен прежде всего объективными процессами, конкретной ситуацией, делающей неизбежной возникающую взаимную заинтересованность.

На практике, например, предприятие как субъект кредита в силу кругооборота средств может испытывать потребность в привлечении дополнительных ресурсов в целях обеспечения непрерывности производства. Однако потребность в дополнительных ресурсах у заемщика не есть абсолютно обязательный фактор, обусловливающий выдачу кредита кредитором.

Банки как коллективные кредиторы обязаны проанализировать возможности выдачи ссуды заемщику, определить его реальную кредитоспособность в соответствии с требованиями возврата средств и содержанием кредитного договора.

Сущность кредита.

При раскрытии сущности кредита немаловажной характеристикой является доверие. Существует точка зрения на то, что отношения кредита - это прежде всего доверие. Такое суждение довольно распространено.

Рассказывают, что однажды к известному банкиру Ротшильду пришел незнакомый молодой человек и попросил у него взаймы 1 млн долл. Банкир так проникся симпатией и доверием к юноше, блондину с голубыми глазами, что предоставил ему эти деньги в кредит. “В кредите главное для меня, - отмечает Ротшильд, - это доверие”.

Немало сторонников другой точки зрения. Так, крупный немецкий экономист, профессор В. Лексис (1837-1914), известный по многочисленным работам в области теории денег и кредита, страхования и статистики, категорично утверждал, что ”доверие заимодавца для существа кредита решающего значения не имеет .”, ежедневный опыт показывает, что заимодавцы (кредиторы) питают по отношению к платежеспособности и платеже-готовности должников больше недоверия, чем доверия: они поэтому требуют гарантий для обеспечения возможно более полной защиты своих интересов от потерь, связанных с кредитными отношениями.

Два противоположных мнения двух известных людей, практика и теоретика. Как это не покажется странным, но каждый из них оказывается в чем-то прав. К тому же слово “кредит” образовано от лат. credere, что означает “верить”.