· выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование её в торгово-сервисном предприятие или получение наличности в банкомате;

· пополнение карты и соответственно погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счет;

· обработка карточных операций более автоматизированы, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операции, удешевляя себестоимость операций. (6)

«Карточному» банку нет необходимости строить сеть отделений и филиалов, что значительно удешевляет обслуживание клиентов, и позволяет привлечь те клиентские группы, которые раньше невозможно было обслуживать из-за их удаленности. Интересным примером карточного моно-продуктового банка в России является банк «Тинькофф. Кредитные системы». Этот банк только относительно недавно вышел на рынок и строит свой бизнес только на кредитных картах, без предоставления других банковских услуг клиентам. Будет интересно узнать успешность этого проекта в России, зарубежный опыт показывает, что такой подход имеет право на жизнь. Но на этом пути также существует опасность неверно отобрать клиентский сегмент, к которому банк формулирует предложение. Один из банков Великобритании по рекомендации маркетологов решил расширить географию своего присутствия внутри страны. С этой целью была произведена почтовая рассылка предложений банка револьверных кредитных карт в те регионы, где банк не был представлен своими отделениями. Результаты этого хода оказались следующими: банку удалось привлечь очень малый процент новых клиентов (значительно меньший, чем при обычных рассылках), и к тому же после выдачи этим клиентам револьверных кредитов процент просроченных долгов для них значительно превысил нормальный порог рисков. Для разбирательства в этой ситуации был приглашен сторонний консультант, который разобрался в просчетах банка. Оказалось, что бренд банка был совершенно незнаком потенциальным клиентам в том регионе, куда были отправлены предложения по почте, и стандартные заемщики побоялись пользоваться услугами незнакомой финансовой организации. Воспользоваться её услугами решились только наиболее рисковый клиентский сегмент, которым местные банки уже предоставляют кредиты на жестких условиях или не предоставляют вовсе. Возможно, перед осуществлением рассылки банку необходимо было провести имиджевую рекламную компанию в регионе, тогда результаты работы были бы другие. Таким образом, экономия на сети учреждений не значит экономию на рекламном бюджете, розничный карточный банк никогда не привлечет достаточно клиентов, если о нём не знают потенциальные заемщики Необходимо отметить, что карточные кредиты более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой, но при достаточном объёме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка).(5) Большинство стран имеет специальное законодательство, регулирующее операции с пластиковыми карточками. Например, в Великобритании в 1974 году принят Закон о потребительском кредите, с 1968 по 1978 год в США был принят ряд законов, регулирующих этот вид деятельности. Этими законами создается необходимая правовая основа для заключения карточных соглашений и исключения злоупотреблений и ущемлении прав участвующих сторон. Магнитная полоса, расположенная на пластиковой карте позволяет записывать и считывать с нее необходимую информацию при операциях с пластиковыми картами. При этом используются специальные устройства, а способ записи и чтения аналогичен бытовому магнитофону. На магнитные карты существует много национальных и международных стандартов, но наибольшее распространение получил стандарт с трехдорожечной магнитной полосой на задней стороне карты. Первая и вторая дорожки допускают только чтение записанной при эмиссии карты. Емкость их составляет 79 и 40 символов соответственно. Третья дорожка емкостью 107 символов допускает чтение и запись в процессе обслуживания карты. В платежных системах для повышения безопасности работы с пластиковыми картами информация, наносимая на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. Как правило, идентифицируется держатель карты, эмитент, номер счета, дата эмиссии карты. Пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степень защиты от мошенничества и подделок. Они позволяют в памяти микросхемы надежно хранить конфиденциальную информацию, в том числе и стоимостные показатели. Для защиты областей данных от несанкционированного доступа предусматриваются контрольные поля, контролирующие доступ к этим данным. Существуют три типа ключей:

1. I-Key – ключ банка (Issuer Key);

2. P-Key - ключ владельца карточки - PIN-код (PIN Key);

3. A-Keys - ключи торговых организаций, или иных приложений (Application Key). (9)

3. Достоинства и недостатки кредитных карт

Кредитные карты - это кусочки пластика прямоугольной формы, которые имеют встроенные чипы – носители информации, и являются одним из современных способов хранения денег, осуществления банковских операций, в том числе и операций получении кредита. Кредитные карты, или как их называют в народе, кредитки – универсальный электронный кошелек. Его оформление эквивалентно открытию счёта в банке, причём проценты по кредитам - выгоднее именно при оформлении кредитки. Кредитные карты имеют хождение как в России, так и зарубежом. Оформить кредитную карту может лицо, достигшее 14 летнего возраста, представив минимальный набор документов.(9) Кредитные карты имеют и несколько других положительных отличий от прочих способов хранения денег и получения займов:

1. Составить документы надо всего один раз при получении гаджета (портативного технического приспособления, кредитки), после чего все операции можно осуществлять через банковские терминалы, расположенные как в отделениях банков, так и в торговых учреждениях, местах предоставления различных услуг.

2. С появлением системы кредитных карт появились и мошенники – кардеры, которые специализируются на воровстве денег со счетов, им противостоит система защиты пластиковой карты. Кредитные карточки защищены pin-кодом, в случае кражи (или утере) карточки, деньги снять невозможно, не зная pin-кода, а восстановление займет от 72 часов с момента обращения в банк. Скорость в разных банках варьируется, но однако возможно форсирование процесса, за определенную плату конечно (в среднем цена около 20 долларов). При потере карточки следует немедленно её заблокировать, в целях безопасности не стоит записывать pin-код, а лучше знать его наизусть, тем более не стоит хранить его запись в кошельке, портмоне, сумочке, вместе с самой картой, а также говорить его посторонним людям. За сохранность секретных данных отвечает держатель карты, а большинство случаев мошенничества связанны как раз с небрежностью клиентов в отношении утечки этой важной информации.