2. Цели и принципы развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования

Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Создание указанной системы позволит:

· увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения;

· активизировать рынок жилья;

· вовлечь в реальный экономический оборот приватизированное жилье;

· привлечь в жилищную сферу сбережения населения и другие внебюджетные финансовые ресурсы;

· обеспечить развитие строительного комплекса;

· оживить экономику страны в целом.

Для становления и развития системы ипотечного жилищного кредитования необходимо предусмотреть решение следующих основных задач:

· совершенствование законодательной и нормативной базы для реализации механизма данного вида кредитования и эффективного функционирования первичного и вторичного рынков ипотечных жилищных кредитов;

· создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов на рынок ипотечных жилищных кредитов;

· создание инфраструктуры, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников рынка ипотечных жилищных кредитов;

· налоговое стимулирование граждан, получающих ипотечные кредиты, кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование кредиторов;

· создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных жилищных кредитов;

· создание механизмов социальной защиты заемщиков от неправомерных действий кредиторов и их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита.

2.1 Система организации кредитования

Все вопросы, связанные с осуществлением и планированием кредитования, определением условий и оплатой банковских услуг, коммерческие банки решают с клиентом на договорной основе.

Кредиты банки предоставляют различным юридическим и физическим лицам за счет формируемых ими собственных и заемных ресурсов: собственных средств, клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах, межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг.

Для рассмотрения вопроса о выдаче ссуды клиент представляет в банк документы в соответствии с разработанным и утвержденным положением о кредитовании перечнем (примерный перечень документов представлен ниже). При этом для различных групп клиентуры могут разрабатываться различные перечни необходимых (для рассмотрения целесообразности выдачи кредита) документов. Например, давние, проверенные клиеДля рассмотрения вопроса о выдаче ссуды клиент представляет в банк документы в соответствии с разработанным и утвержденным положением о кредитовании перечнем (примерный перечень документов представлен ниже). При этом для различных групп клиентуры могут разрабатываться различные перечни необходимых (для рассмотрения целесообразности выдачи кредита) документов. Например, давние, проверенные клиенты могут освобождаться от необходимости предоставления графика поступления платежей, сведений о кредитах, полученных в других банках, а иногда и технико-экономического обоснования кредитуемой сделки.

ПЕРЕЧЕНЬ

документов предоставляемых заемщиком

1. Документы, необходимые для рассмотрения вопроса о выдаче ссуды:

1.1. Баланс предприятия-заемщика на 1-е число последнего месяца и последнюю квартальную дату (декларация о доходах и расходах кооперативов).

1.2. График поступлений и платежей предприятия-заемщика.

1.3. Технико-экономический расчет, характеризующий сроки окупаемости, уровень рентабельности кредитуемой сделки.

1.4. Копии договоров о подтверждении кредитуемых сделок.

1.5. Сведения о кредитах, полученных в других банках.

1.6. Копии учредительных документов предприятия-заемщика.

2. Документы, необходимые для открытия ссудного счета:

2.1. Заполненный заемщиком бланк заявления на выдачу ссуды.

2.2. Заполненная клиентом карточка с образцами подписей и оттиском печати.

2.3. Документы, подтверждающие наличие обеспечения ссуды (договор залога имущества, страховой полис, гарантии и т.д.).

2.4.Обязательство-поручение.

Решение о целесообразности выдачи кредита принимается либо уполномоченным должностным лицом, либо соответствующим органом управления банка. В крупных банках создается кредитный (учетно-ссудный) комитет как специальный орган, уполномоченный рассматривать, или принимать решения по большинству вопросов, связанных с кредитованием, и лишь в особых случаях выносить их на рассмотрение правления. В состав кредитного комитета входят представители правления, кредитного и юридического, валютного и коммерческого отделов, а также финансовый директор банка.

3. Совершенствование законодательной и нормативной базы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования

Основная функция государства в процессе формирования рыночной системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования состоит в создании надлежащей законодательной и нормативной базы с целью правового обеспечения прав кредиторов - залогодержателей и инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредитные ресурсы, а также обеспечения социальных гарантий, предоставляемых гражданам, приобретающим жилье с помощью ипотечных кредитов. Задача состоит в установлении оптимального баланса прав, делающего систему кредитования рентабельной и наименее рискованной для банков, а также доступной и безопасной для граждан-заемщиков.

Учитывая, что система находится в стадии становления, государство может также создавать определенные стимулирующие условия для ее развития и взять на себя часть рисков.

С этой целью необходимо:

· совершенствовать правовые основы реализации прав по ипотеке;

· регулировать механизмы привлечения долгосрочных финансовых ресурсов;

· создать благоприятную налоговую среду для ипотечного жилищного кредитования граждан;

· организовать эффективные условия работы кредитных организаций на рынке ипотечных кредитов.

Заключение

Макроэкономические условия, сложившиеся в России в период становления жилищных программ, еще более усиливают важность развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования населения уже не как отдельных инициатив коммерческих банков или регионов, а как целостной системы при непосредственном воздействии государства.

На основе настоящей Концепции могут быть приняты региональные программы ипотечного жилищного кредитования.

Ипотечное кредитование - один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте.