Платежная система в Интернете - это система проведения расчетов между финансовыми, коммерческими организациями и пользователями Интернета в процессе покупки/ продажи товаров и услуг через Интернет. В системе электронной коммерции платежи совершаются при соблюдении ряда условий:

соблюдение конфиденциальности;

сохранение целостности информации;

покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают. Процесс удостоверения сторон называют аутентификацией;

возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами;

наличие средств у покупателя (авторизация);

гарантии рисков продавца. Осуществляя торговлю в Интернете, продавец подвержен множеству рисков, связанных С отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с поставщиком услуг платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений;

минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.

Лидирующее положение среди существующих платежных систем занимают системы на основе пластиковых карт и прежде всего кредитных карт. Большинство транзакций в Интернете совершаются с использованием именно этого вида платежа.

Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий возможность безналичной оплаты товаров, и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банкоматах. Одна из основных функций пластиковой карты - обеспечение идентификации Использующего ее лица как субъекта платежной системы.

На сегодняшний день наиболее распространенными является карты с магнитной полосой, которая располагается на обратной стороне и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек: первые две предназначены для хранения идентификационных данных, на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карты). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации.

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты - держатели карт - получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карты. При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карты и его финансовых возможностей. Наиболее распространена автоматическая авторизация, когда карта помещается в POS-терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карты, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карты со специальной клавиатуры -секретный ПИН-код (ПИН - персональный идентификационный номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (авторизация в режиме подключения), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой картой (авторизация в автономном режиме). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

Банк-эмитент, как правило, не занимается деятельностью, обеспечивающей прием пластиковых карт предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карт: обработку запросов на авторизацию; перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленных по картам; прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карт; распространение стоп-листов (перечней карт, операции по которым по тем или иным причинам приостановлены) и др.

Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по картам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может совмещать функции эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые функции, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

Использование кредитных карт для проведения платежей через Интернет связано с определенными техническими недостатками. Сделки, относящиеся в международной классификации к типу mail order/telephone order (mo/to), были достаточно распространены еще в предшествующие Интернету времена в странах с развитыми карточными платежными системами, но в силу специфики товаров, выставляемых на продажу в Интернете, оказались слабозащищенными от мошенничества, будучи просто перенесенными в Интернет. При оформлении сделок mo/to с получением номера карты вне Мнтернета у продавца всегда есть возможность провести аутентификацию (определение личности) клиента при доставке товара. Правила торговли по картам предполагают обязательную аутентификацию покупателя как держателя предъявленной карты, будь то платеж в магазине с прокатыванием карты, когда кассир удостоверяется в том, что берет оплату именно с держателя карты, или доставка товара по заказу, сделанному по телефону, когда служба доставки несет ответственность за доставку товара именно заказчику в полной мере соблюдение этих правил в Интернете невозможно.

Частичным решением указанных проблем может быть использование протоколов (программы) шифрования SSL и SET, который является сегодня наиболее защищенным, но в силу различных причин еще не получил достаточного распространения.

Еще одним из ограничений использования пластиковых карт является ограничение на нижний предел производимых покупок, составляющий около 3~5 долл. Так как за проведение каждой транзакции эмитент карты берет порядка 1,5-3% от суммы транзакции, но не менее 20 центов, то производить оплату товаров в нижнем ценовом диапазоне становится невыгодно.

Попытки кардинально устранить недостатки платежных систем в Интернете на основе кредитных карт привели к разработке альтернативных видов платежных систем - так называемых дебетовых систем, наиболее широкое распространение среди которых получили сегодня "электронные деньги". Дебетовые схемы платежей в Интернете построены аналогично их традиционным прототипам: чековым и обычным денежным схемам. В схему вовлечены две независимые стороны - эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он эмитирует электронные денежные единицы. Пользователи систем выполняют две главные функции: производят и принимают платежи через Интернет, используя выпущенные электронные единицы.