Рисунок 4 - Структура и объем безналичного обращения в виде ценных бумаг, обращаемых на фондовом рынке РФ на 1.06.2004 г.

В результате межбанковских операций банки на основе договоров могут привлекать и размещать друг у друга денежные средства в форме депозитов, совершать различного рода взаимные операции. При недостатке кредитных ресурсов банки могут получать кредиты у ЦБ. В целом коммерческие банки выдают кредиты и совершают другие активные операции (в том числе и на фондовом рынке) на денежные суммы во много раз превышающие их собственные ресурсы.

Контроль государства, осуществляемый через ЦБ, за объемом банковских депозитов, а следовательно и кредитной денежной массой в безналичном обращении, осуществляется через политику регулирования нормы обязательного резервирования. В случае необходимости оживления экономической ситуации ЦБ может снизить учетную ставку по своим кредитам и норму обязательных резервов для банков. Это приводит к росту депозитных денег, а следовательно и инвестиций в производственную, социальную и потребительскую сферы. Рост спроса вызывает оживление в экономике. В то же время возможен перегрев экономики, что связано с избытком денежной массы, инфляцией, неуправляемым ростом цен.

Несмотря на достаточно высокую организацию наличного и безналичного оборота в России, имеется ряд проблем, требующих решения, основные из которых мы рассмотрим в следующем разделе данной курсовой работы.

3. Проблемы организации и регулирования наличного и безналичного оборотов в России

3.1 Основные проблемы организации налично-денежного и безналичного оборота

В последнее время в России обострилась проблема нехватки наличных и безналичных денежных средств, проявляющаяся в низком соотношении денежной массы к ВНП / ВВП. Данный показатель называется коэффициент монетизации. В России данный показатель остается довольно высоким 16–17 % (по данным Банка России). Этот показатель свидетельствует о том, что в стране низкий уровень насыщенности наличными деньгами хозяйственного оборота и самый крупный дефицит денег, как в наличном, так и безналичном обращении.

Дефицит денежной массы в обращении и устойчиво высокие расходы государства приводят к росту доли денежных ресурсов страны, направляемых на покрытие расходов бюджета.

Кроме того, налично-денежный оборот в стране возрастает по стоимостной структуре. Причины роста налично-денежного оборота многообразны. К ним можно отнести:

1. Экономический кризис;

2. Кризис неплатежей;

3. Кризис наличности;

4. Плохая организация системы межбанковских расчетов;

5. Замедление расчетов;

6. Сознательное сокращение прибыли и доходов предприятий с целью ухода от налогов и расширение наличных платежей за пределами банковской системы.

Резкий рост налично-денежного оборота приводит к увеличению издержек государства на обращение, перевозку, хранение наличных денег, а также замену ветхих купюр.

Выполняя расчетно-кассовые операции, банки Российской Федерации регулируют объем наличной денежной массы и ее обращение. Величина денежной массы в обращении контролируется и ЦБ РФ, воздействуя на деятельность коммерческих банков по кассовым операциям, не обладающими правом эмиссии денежных средств, только в пределах привлеченных ими ресурсов. В условиях ограниченности ресурсов, многие коммерческие банки не могут в полном объеме выполнять наличное и безналичное обслуживание населения и юридических лиц, что приводит к потере выгоды по данным операциям.

Наличный оборот также отличается повышенной рисковостью: подделка денежных знаков, вычислительные ошибки кассовых служб, значительный объем кассовых операций и т.д. Такие риски приводят к нарушению расчетно-кассовой работы в кредитных учреждениях и снижению эффективности данных операций.

Кроме того, наличный оборот требует значительных затрат по приему, хранению и перевозке наличных денежных средств, содержания большого штата специалистов и контролеров.

Для кассового обслуживания юридические лица должны представить ряд документов (учредительные документы, кассовый план, прогноз кассовых поступлений и другие) для предотвращения возможных противоправных действий, но сбор и регистрация данных документов в большинстве случаев затягивается, что затрудняет саму организацию кассового обслуживания. Достаточно значительный документооборот усложняет процедуру получения – зачисления наличных денежных средств и делает безналичную форму расчетов наиболее привлекательной.

Наличный и безналичный оборот достаточно в большом объеме проходит через кассу банков - множество видов расчетных операций (оплата коммунальных услуг, взнос наличных денег на открытые счета в банке, денежные переводы, оплата услуг государственных и иных организаций и т.п.), в определенные дни возникают очереди из – за не успевания обслуживания населения, что ведет к усложнению работы расчетно-кассовых служб и росту недовольства клиентов.

Кроме того, одной из основных проблем организации наличного и безналичного оборота в любой стране является инфляция. Особенно негативные факторы инфляции проявляются в обесценении капиталов в наличной и безналичной формах, в падении покупательской способности, в разорении неконкурентоспособных предприятий, в общем экономическом кризисе. Оборот наличных и безналичных средств всегда связан с риском не получить ожидаемой суммы доходности как для государства в целом, так и для отдельного субъекта. Кроме этого, инфляция лишает банки возможности привлекать долгосрочные депозиты, поэтому для осуществления безналичного оборота во всевозрастающих размерах должны использовать собственный капитал.

Причины углубляющегося кризиса наличного и безналичного обращения во многом кроются в сохраняющейся неблагоприятной общеэкономической обстановке в стране, которая усугубляется острым кризисом неплатежей.

3.2 Стратегические направления оптимизации наличного и безналичного оборота в России

Дефицит денежной массы в наличной и безналичной формах, кризис неплатежей и другие негативные факторы в экономике привели к острой необходимости создания оптимальных условий для развития наличного и безналичного оборота в России. К таким мерам можно отнести:

- совершенствование законодательной базы в сфере денежно–кредитной политики;

- уменьшение долларизации российского денежного обращения;

- усиление стимулов инвестиционной активности;

- совершенствование налоговой системы;

- снижение инфляции и проведения политики сдерживания цен;

- внедрение и совершенствование электронного денежного обращения;

- развитие и применение широкого спектра форм безналичного обращения;

- усиление контроля над законностью наличного и безналичного оборота для предотвращения возможных противоправных действий и другие.

Конечно, внедрение таких мер требует значительных затрат и в России должно проходить поэтапно.

Необходимо более широкое привлечение ведущих банков России к разработке государственной денежно-кредитной, структурной и инвестиционной политики. Государство будет содействовать формированию банковских объединений инвестиционной направленности, поддерживать их роль в формировании финансово-промышленных групп, что значительно повысит эффективность наличного и безналичного оборота в России.