Но и сегодня, по мнению экспертов, число россиян, которые владеют пластиком, ограничено 4,5 – 5 миллионами человек, из которых не меньше двух третей получили свои карты (самые простые – Cirrus/Maestro и Visa Electron) «в принудительном порядке» от работодателей, не желающих обременять себя выдачей зарплаты сотрудникам через кассу. Даже многие российские туристы, отправляющиеся за рубеж, все еще предпочитают возить с собой наличные доллары (евро) или на худой конец – дорожные чеки. И уж тем более внутри страны пользование «пластиком» для подавляющего большинства наших граждан еще остается экзотикой.

Парадокс: сегодня почти у каждого городского российского покупателя есть хотя бы одна дисконтная карточка (дающая право на скидки), но банковская карточка имеется у одного из 15 – 20.

Сложившейся ситуацией очень недовольны российские банкиры. В конце прошлого года председатель Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян заявил, что «ряд имеющихся в России законов и нормативных актов тормозит развитие банковского сегмента пластиковых карт и тем самым развитие безналичного оборота». Что естественно, не способствует «выводу денежного оборота из теневой сферы, не делает его более прозрачным». По данным председателя АРБ, доля расчетов пластиковыми картами за покупки составляет только 15 процентов от общего числа операций по пластиковым картам. В большинстве же случаев карты используются лишь для обналичивания средств в банкоматах.

Можно, конечно, сетовать на то, что в России сегодня слишком мало торговых заведений оснащено соответствующими терминалами для работы с «пластиком». Мы настолько отстали здесь от цивилизованного мира, что даже руководство Центробанка считает: стране требуется специальная государственная программа, способствующая развитию системы безналичных расчетов, позволяющих использовать пластиковые карты для расчетов в торгово-сервизной сети.

Однако есть другое, более серьезное препятствие, мешающее развитию в России «карточного бизнеса»: отсутствие интереса и стимула к нему у населения. Зато обратных примеров – сколько угодно.

Скажем, в последнее время в крупных московских супермаркетах начали принимать к оплате банковской карточки только к одновременным предъявлением паспорта: мол, так мы страхуем владельцев карт от жуликов. Теоретически – благо, практически – неудобство: далеко не каждый покупатель супермаркета носит в кармане паспорт. У таких людей чаще имеется при себе служебные удостоверения личности либо водительские права – но эти документы кассиры не признают.

Кстати, несмотря на регулярные обнародования в СМИ занимательных историй о ворах-карманниках, специализирующихся на кражах пластиковых карточек, или компьютерных мошенниках, лихо «обчищающих» банковские счета владельцев пластика, безопасность хранения наличности на карточке во много раз выше, чем в кармане, бумажнике. Ведь наличные деньги, как известно, «не пахнут» и все одинаковы, а украденная банковская карточка имеет пин-код, известный лишь хозяину. К тому же она может быть заблокирована до того, как вор найдет тот или иной способ ею воспользоваться.

Но вернемся к стимулам. Один из них мог появиться у россиян уже в конце минувшего года, когда Дума рассматривала возможность отмены налога с продаж в случае использования «пластика» для оплаты товаров или услуг в розничной сети. В этом случае любая покупка в магазинах, кафе и ресторанах, предприятиях службы сервиса, принимающих пластиковые карты, автоматически удешевлялись бы на 5 процентов. Увы, даже после того, как думский Комитет по кредитным организациям и финансовым рынкам единогласно поддержал это предложение, на пленарном заседании палаты его сторонникам на хватило несколько голосов.

Другим стимулом к росту числа пользователей «пластиковыми деньгами» мог бы стать выпуск российскими банками дебетовых карт с заранее разрешенным овердрафтом (перерасходом имеющихся на счету средств).

Банкирам, конечно, выгоднее клиент с кредитной карточкой – за кредит банк берет проценты, и немалые. Но даже на Западе – там, где «жизнь взаймы» общепринята и привычна, в последнее время люди всё активнее используют именно дебетовый пластик, а не кредитки, стараясь жизнь по средствам. А российский карточный бизнес сразу начинался с дебетовых карт. Когда клиент может располагать лишь теми суммами, которые уже лежат на его банковском счёте. И переход к кредиткам – когда не банк платит за пользование твоими деньгами (хотя бы символические 2 процента), а ты – банку (причем аж 15 – 18 процентов, если не больше), для многих россиян окажется попросту неприемлемым. Здесь нужно еще учесть. Что в стране и без того инфляция «съедает» в год каждый седьмой-восьмой заработанный рубль. А за удовольствие иметь кредитную карточку нужно будет выложить еще столько же.

Но если банк предоставляет тебе дебетовую карточку, которая в любой нужный момент может стать кредитной, – согласитесь, это уже совсем иной поворот. Хочешь – живи по средствам, а пришла нужда – можешь залезть в долги («до получки»), ни у кого ничего предварительно не спрашивая.

Чья валюта выгоднее?

Американская валюта уже давно стала для россиян основным средством сбережения и накопления денег. Хотя в течении двух последних лет хранение сбережений в коммерческих банках на рублевых депозитах неизменно оказывалось значительно выгоднее, чем на долларах. Народу нашему, однако, выгода была не нужна и более беспокоился насчет надежности: доллар – он и в Африке доллар.

А ситуация в мире между тем менялась – появившийся в наличном обороте евро вдруг начал в своем росте догонять, а потом и опережать привычную американскую «зелень». Сегодня его официальный курс уже выше долларового более, чем на два рубля, и большинство аналитиков предсказывают дальнейшее ослабление американской валюты при укреплении европейской. В связи с чем среди российских домохозяек уже начинается тихая паника ввиду обещанного некоторыми СМИ скорого кризиса американской экономики, включая дефолт.

А боятся нечего. В нашей, российском законе о федеральном бюджете-2003 среднегодовой валютный курс прогнозируется в размере 33,7 рубля за доллар США. То есть даже если такой курс установится лишь к концу декабря, то доллар все равно подрастет на 5,8 процента. Но наши аналитики допускают и более энергичный рост доллара – до 34,5 – 35 рублей к концу года. Значит, вложения сбережений в американскую валюту могут стать достаточно надежными!

Правда, вложения в евро обещают быть еще и выгодными. Они и в минувшем году дали умным людям хороший доход: по данным аналитических агентств, если годовые депозиты в рублях обеспечили не более 2 процентов дохода, а долларовые годовые вклады оказались чуть0чуть убыточными, то такие же депозиты в евро принесли их обладателям аж 14,6 процента дохода (в перерасчете на рубли). То есть если человек купил в январе 2002 года евро на 100 рублей, а затем положил их на годовой депозит, то через год у него на счету оказался валютный вклад, равный нынешним 114 рублям 60 копейкам плюс инфляционная составляющая. Примерно такой же доход обещают вклады в евро и в нынешнем, 2003 году.