Независимо от того, являются ли признаки проблемности кредита финансовыми или нефинансовыми, они должны насторожить сотрудников кредитного отдела банка. Раннее их выявление позволяет выиграть время на сбор необходимой информации и разработку стратегии. Каких-то универсальных мер здесь не существует; все зависит от конкретного кредита. Эффективные предприятия сами справляются со своими спадами и проблемами. У компаний с более низким уровнем эффективности возникают в этой связи более сложные проблемы. Когда сотрудник кредитного отдела замечает признаки ухудшения кредита, он должен предпринять следующие меры:

- проанализировать проблемы заемщика;

- проконсультироваться с сотрудниками отдела, занимающимися проблемными кредитами или руководством;

- дать кредиту более низкую классификацию и прекратить отражение процентов по кредиту в доходах банка;

- собрать информацию о том, где еще банк может столкнуться с риском в работе с данным клиентом;

- ежедневно следить за счетом клиента на предмет возникновения овердрафта;

- просмотреть всю кредитную документацию, гарантии, векселя, обеспечения, ипотеку;

- изучить возможность получения обеспечения (в случае, если кредит необеспечен);

- выработать план корректирующих мер.

Обычно банки стараются помогать заемщикам в решении их финансовых проблем, но это нужно делать очень осторожно. С одной стороны, банки стараются защитить свои активы и в процессе этого могут повлиять на решения руководства заемщика или даже заставить его принять то или иное решение. Клиенты же, с другой стороны, могут либо потребовать невмешательства в их дела, либо же приветствовать конструктивный совет. С юридической точки зрения, совет - это рекомендация, предоставляемая банком клиенту.

Четкое управление портфелем кредитов требует постоянного наблюдения за всеми видами рисков: географическим, секторным, риском заемщика, группы заемщиков. Ежемесячно должны подготавливаться соответствующие отчеты. Главная цель при этом - избежание избыточной концентрации кредитов посредством их диверсификации.

Управление кредитным портфелем банка в целом задача существенно более сложная, так как количество кредитных продуктов в Банке может достигать десятков тысяч, а по объему - десятков миллионов долларов США. Тем не менее, для управления кредитным портфелем целесообразно использовать:

- лимит объема кредитных операций;

- лимит риска кредитного портфеля Банка;

- лимит уполномоченного лица.

Предлагаемый перечень лимитов не должен расцениваться как окончательный. Практика кредитования показывает, что лимиты формируются исходя из текущих потребностей банка. Так, например, могут быть разработаны и внедрены лимиты на кредитование отдельных отраслей экономики, регионов и ряд других.

Контроль за разветвленной системой лимитов потребуется от банка организации соответствующей службы и расходов на ее содержание. Однако как показывает опыт многих зарубежных банковских институтов затраты на создание и содержание подразделений, разрабатывающих систему лимитирования и контроля за ней, позволяют сократить потери от кредитования до 50-80% от уровня, когда подобного подразделения не существовало.

Заключение

Кредитная политика, проводимая современными коммерческими банками, находится под влиянием многих факторов, определяемых особенностями экономической и политической ситуации в России. Под влиянием этих же факторов складываются и особенности механизма кредитования и выстраивания кредитных отношений банков и заемщиков, которые со временем и изменением экономических условий развиваются и приобретают новые особенности.

Кредитный портфель – это характеристика структуры и качества выданных суд, классифицированных по определенным критериям. Одним из таких критериев, применяемых в зарубежной и отечественной практике, является степень кредитного риска. Поэтому критерию определяется качество кредитного портфеля. Анализ и оценка качества кредитного портфеля позволяют менеджерам банка управлять его ссудными операциями. Сбалансированное управление кредитным портфелем позволяет оптимизировать его структуру, обеспечивающую максимальный уровень доходности при заданном уровне риска.

Можно выделить ряд направлений совершенствования управления кредитными рисками. Например, можно отметить развитие информационных технологий и осознание возможностей применения достижений теории инвестиций. Наиболее эффективным и доступным средством управления кредитным риском является ограничение кредитных операций или их лимитирование. Лимитирование должно обеспечивать проведение планового регулирования кредитного портфеля банка, его величины, динамики и структуры. Управление кредитным риском можно рассматривать с двух сторон: со стороны конкретной кредитной сделки и кредитного портфеля банка в целом, следовательно, и лимиты могут устанавливаться на разнообразные значения единичного кредита или кредитного портфеля.

Список использованной литературы

1. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Талабанова. – СПб.: Питер, 2005. – 256 с.

2. Банковское дело: управление и технологии: учебник для студ. вузов, обуч. по спец. 060400 "Финансы и кредит"/ ред. А. М. Тавасиев. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ, 2005. - 671 с.

3. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2005. – 256 с.

4. Ермасова Н.Б. Управление кредитными рисками в банковской сфере / Н.Б. Ермасова // Финансы и кредит. – 2004. - № 4 (142). – с. 16 – 20.

5. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков / Е.В. Тихомирова // Деньги и кредит. – 2003. - № 9. – с. 39 – 46.