«Вексельная схема расчетов» включает РКО плюс работа с ценными бумагами (векселями). Используется в чистом виде организациями, занимающимися сезонной оптовой торговлей (сельхозпродукцией). Перевод денег векселем является альтернативой выдаче наличных денежных средств со счета. Векселя в своей деятельности используют и крупные организации, у которых они не являются основной формой расчетов [33, с.65].

При этом основным преимуществом данной схемы расчетов в сравнении с обналичиванием средств для клиента будет сокращение комиссионных издержек в обслуживании, отсутствие роста кассовых оборотов и отчетности за них. Среди клиентов банков около 15 % постоянно пользуются вексельным обслуживанием, около 40 % — хотя бы единожды, для Сбербанка данный показатель на 5- 10 % выше, следует учитывать, что клиенты других банков открывают счета в Сбербанке России для вексельного обслуживания.

Для организаций с большим штатом актуально перечисление заработной платы своих работников на пластиковые карты или во вклады. Инструментом банка в привлечении клиентов на обслуживание, стимулирование клиента к удержанию и накоплению средств на счете является их депозитное обслуживание, плата по остаткам на расчетных счетах.

Эта услуга актуальна для консервативных организаций, имеющих свободные средства, накопительные счета для уплаты налогов и других обязательных платежей, перечисления выручки в вышестоящие структуры. Но следует учитывать, что использование данной услуги не всегда целесообразно, т. к. привлечение средств на платной основе увеличивает стоимость ресурсов банка, тем самым вынуждая, или терять часть прибыли, или повышать стоимость размещения ресурсов, снижая при этом конкурентоспособность банковского продукта.

Как составляющая пакетного обслуживания, плата по остаткам на расчетных счетах специфична, является пассивной услугой, часто используется по причине невозможности ведения активной хозяйственной деятельности в текущих условиях, поэтому включение ее в один пакет с кредитованием, ценными бумагами и т. д. нелогично.

Как правило, депозитное обслуживание включается в пакет только с необходимым минимумом базовых услуг (РКО). Инкассация наличных денежных средств используется при большом обороте наличных средств, большом количестве торговых точек, периодически сдающих наличность. Ее преимущество — снижение риска транспортировки наличных для сдачи в банк, перевод этих рисков на банк. Как пакетное обслуживание, оно актуально для организаций, имеющих большой наличный оборот и использующих систему «Клиент-Сбербанк», т. е. пакет «Удаленное обслуживание», а также «зарплатные проекты» на основе пластиковых карт [40, с.154].

Прием от населения платежей в пользу юридических лиц и предпринимателей, как правило, характерно при централизованном оказании услуг (регистрационные, страховые, агентские, коммунальные и др.) в одном или нескольких местах (офисах) при широком географическом охвате территории и отсутствии собственной филиальной сети или касс приема платежей, при большом количестве клиентов — физических лиц. Данной услугой в настоящее время пользуются порядка 25 % клиентов СБ РФ. По другим кредитным организациям этот показатель гораздо меньше, т. к. преимущественно данной услугой пользуются образовательные и общественные организации, находящиеся на обслуживании в СБ РФ.

Наибольшей популярностью пользуются также такие активные услуги банка, как кредитование, затем вексельные схемы расчетов и электронный документооборот с использованием системы «Банк-клиент», но самым доходным остается пакет с использованием кредитования. Учитывая отраслевую классификацию клиентской базы и проведя выборку клиентов, пользующихся данными пакетами услуг, можно сделать вывод, что данные пакеты услуг наиболее востребованы торговыми организациями (оптовая торговля), заинтересованными в быстром документообороте (Банк-клиент), имеющими потребность в пополнении оборотных средств (Кредитование), в крупных налично-денежных расчетах (Векселя).

Также данный пакет популярен у строительных организаций и предприятий, осуществляющих введение новых производственных мощностей, офисов, т. е. имеющих долговременные финансовые вложения в создание основных средств, и нуждающихся в кредитных ресурсах. Комплексное банковское обслуживание находится в стадии становления и применяется только для крупных клиентов, средние же и мелкие предприятия не используют услуги банков на постоянной основе в силу неотработанности механизмов реализации им банковских услуг (в первую очередь кредитования) и недостаточной прозрачности бизнеса.

1.3 Виды корпоративных кредитов

К наиболее значимым видам кредитования корпоративных клиентов относят следующие:

1. краткосрочное кредитование;

2. кредитование расчетного (текущего) счета (овердрафт);

3. предоставление долгосрочных кредитов;

4. организация проектного финансирования;

5. организация синдицированного кредитования;

6. лизинговые операции;

7. ипотечное кредитование;

8. факторинг;

9. предоставление банковских гарантий;

10. авалирование векселей третьих лиц.

Краткосрочное кредитование

Краткосрочное коммерческое кредитование предназначено для удовлетворения потребностей клиента в краткосрочном финансировании. Краткосрочные коммерческие кредиты используются для финансирования разрывов платежного баланса торговых и производственных предприятий, при недостатке средств на расчетном счете, краткосрочных коммерческих операциях, ускорении оборота активов предприятий в качестве страховки при задержке платежей поставщиков и иных целей. Краткосрочные кредиты, как правило, могут быть предоставлены на срок до 30 дней на следующие цели:

- пополнение оборотных средств (покупка товаров, комплектующих, расходных материалов и т.п.);

- финансирование краткосрочных разрывов в платежах.

Наибольший интерес краткосрочные кредитные продукты могут представлять для следующих групп: предприятия оптовой и розничной торговли для увеличения оборота; производственные предприятия, производящие продукцию для конечного потребителя для: увеличения оборота; производственные предприятия в целом, в целях выплаты заработной платы, налогов или покрытия дефицита, возникающего при стабильном функционирования предприятия в силу структуры денежного потока; дистрибьюторы; импортеры.

Краткосрочное кредитование может осуществляться в виде возобновляемой кредитной линии с установлением общего лимита и предоставлением кредитных траншей. Размер лимита кредитования определяется финансовым состоянием заемщика. Ставка по кредиту определяется в зависимости от срока кредита и категории риска заемщика, присваиваемого в рамках процедуры анализа его кредитоспособности [30, с.457].

Кредитование расчетного (текущего) счета (овердрафт)

Представляет собой банковский кредит, проводимый через текущий счет клиента, что позволяет снимать деньги со счета постепенно в пределах данного кредита.

Иными словами, овердрафт — банковский кредит, который выглядит как возможность тратить с текущего счета больше, чем есть в наличии. То есть, овердрафт берется в любой момент в случае необходимости и гасится при первой возможности. Как правило, максимальный срок овердрафта невелик. Овердрафт (англ. Overdraft — сверх плана) — особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. В результате овердрафта у банка образуется, говоря бухгалтерским языком, дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам банка по договору, в котором устанавливается максимальная сумма овердрафта, условия предоставления кредита по овердрафту, порядок его погашения. Овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента [45, с.102].