Кредитные ресурсы Ростовской области
В России коммерческий кредит до последнего времени имел ограниченную сферу применения. Расширению его применения препятствуют инфляция, кризис неплатежей, ненадежность партнерских связей.
На практике применяются следующие разновидности коммерческого кредита:
1) с фиксированным сроком погашения;
2) с возвратом после фактической реализации полученных в кредит товаров;
3) по открытому счету, когда вторичная поставка товара на условиях коммерческого кредита осуществляется по погашению задолженности по предыдущей поставке.
Итак, коммерческий кредит - кредит, предоставляемый функционирующими, хозяйствующими субъектами друг другу при продаже товаров с рассрочкой платежа.
Банковский кредит. Это наиболее распространенная форма кредитных отношений в экономике. Именно банки чаще всего предоставляют ссуды хозяйствующим субъектам, которые временно нуждаются в финансовой помощи.
В качестве кредиторов обычно выступают специализированные кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии центрального банка на осуществление подобных операций. Заемщиками являются, как правило, юридические лица. Инструментом кредитных отношений служит кредитный договор (соглашение). Доход - ссудный (банковский) процент, ставка которого определяется соглашением сторон с учетом ее средней нормы на данный период. Банковский кредит имеет свои особенности:
- его источником являются, как правило, привлеченный капитал, т.е. полученный за счет средств банковских клиентов;
- банк ссужает стоимость, т.е. временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, помещенные на счетах в банке;
- банк предоставляет не просто денежные средства, а денежный капитал, который, проделав кругообращение в процессе производства, возвращается с приращением.
Банковский кредит классифицируется по разным признакам:
1) по срокам погашения:
- краткосрочные - обычно до шести месяцев на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств;
- среднесрочные - сроком от шести месяцев до одного года;
- долгосрочные - свыше года (в некоторых странах - свыше трех-пяти лет).
2) по способу погашения.
- ссуда, погашаемая заемщиком единовременным платежом;
- ссуда, погашаемая в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора.
3) по обеспеченности:
- доверительные ссуды, единственной формой обеспечения является кредитный договор;
- обеспеченные ссуды, которые защищены имуществом заемщика (недвижимостью, ценными бумагами);
- ссуда под финансовую гарантию третьих лиц;
4) по категориям плательщиков
- аграрные ссуды, обычно имеющие сезонный характер, предоставляются для сельскохозяйственного производства;
- коммерческие ссуды функционирующим субъектам в сфере торговли и услуг;
- ипотечные ссуды под обеспечение недвижимостью; межбанковские ссуды предоставляются кредитными учреждениями друг другу.
Таблица 2.1
Отличие банковского кредита от коммерческого
|
Признаки отличия кредита |
Банковский кредит |
Коммерческий кредит |
|
Объект кредитных отношений |
Ссудный капитал, обособленный от промышленного торгового |
Товар, капитал в товарной форме (ссудный капитал ещё слит с промышленным (торговым) и находится на одной стадии его кругооборота) |
|
Субъект кредитных отношений |
Кредитор – ссудный капитал (преимущественно банкир), заемщик, - функционирующий предприниматель |
И кредитор и заемщик – функционирующие предприниматели |
|
Объем кредита |
Значительно больше коммерческого – банкир использует собственный капитал, совершая многократный кругооборот денежных средств на возвратной основе |
Предоставляется функционирующим предпринимателям за счет собственного временно высвобожденного капитала |
|
Динамика в период производственного цикла |
Может следовать за промышленным и торговым капиталом и увеличиваться или сокращаться параллельно с ним. В период спада производства может увеличиваться, поглощая большую часть занятого раньше в производстве и торговле |
Изменяется в том же направлении, что и промышленный и торговый капитал, в период производственного цикла следует за промышленным производством |
|
Стоимость кредита |
Средняя ставка банковского процента, как правило, включается в цену товара и всегда выше средней стоимости – коммерческого кредита | |
Итак, банковский кредит - это кредит, предоставляемый банками и другими денежными субъектами заемщикам в виде денежных ссуд. Потребительский кредит. Действует при целевом кредитовании физических лиц в товарной или денежной формах. Кредитором выступают предприниматели при розничной продаже товаров в рассрочку, как правило, товаров длительного пользования (мебели, легковых и грузовых машин, холодильников и т.п.) и кредитные организации, предоставляющие денежные ссуды населению для приобретения земли и другой недвижимости (квартир, домиков), оплаты дорогостоящего медицинского обслуживания и т.п.
За рубежом эта форма кредита получила очень широкое распространение и используется всеми слоями населения через систему кредитных карточек. В России потребительский кредит только начал развиваться в виде кредитования граждан под залог недвижимости или продажи некоторых товаров в рассрочку (например, квартир).
Государственный кредит. Отличительная его особенность - участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве кредитора или заемщика. Выступая кредитором, государство через центральный банк или казначейскую систему производит кредитование:
- приоритетных отраслей, региональных или местных органов, испытывающих необходимость в финансовых ресурсах при невозможности бюджетного финансирования со стороны коммерческих банков из-за факторов конъюнктурного характера;
- коммерческих банков и других кредитных учреждений в процессе прямой или аукционной продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов. Как заемщик государство размещает государственные займы через банки или на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. Причина роста такого кредита - дефицит бюджетов, связанный главным образом с непроизводительными военными и управленческими расходами. Это основная форма государственного кредита. Его расширение, связанное с хроническим дефицитом бюджета, вызывает необходимость увеличения роста расходов на обслуживание займов - их погашение и оплату процентов, что в конечном итоге приводит к огромному государственному долгу. В результате государственный кредит становится регенератором дальнейшего своего роста.
