Спустя год после Высочайшего утверждения нового Устава в России началась денежная реформа, завершившаяся в 1989 г. В ходе этой реформы – денежной реформы Витте – Государственный банк стал эмиссионным центром страны. И в дальнейшем главной его задачей стало регулирование денежного обращения.

После введения в действие нового устава в Государственном банке начала активно развиваться операция жиропереводов по условным текущим счетам. В 1897 г. на таких счетах в Государственном банке находилось 1,5 млн. руб., тогда как в 1900 г. - 2,6 млн. руб., а в 1906 г. - уже 93,2 млн. руб.[1]

Развитие деятельности сберегательных касс шло в тесной связи с общими темпами развития хозяйственной деятельности и с кредитной политикой государства. Например, понижение процента по вкладам сберегательных касс в 1857 году с 4 до 3% имело последствием отлив вкладом, проведенное в 1860 году понижение процента в государственных кредитных учреждениях вызвало усиленный прилив вкладов. С 1860 года, после того как кассы были переданы в ведение министерства финансов, они оказались в тесной связи с Государственным банком (свободные суммы касс передавались в банк и его конторы). В это время они оказались единственными учреждениями, в которые могли стекаться как крупные, так и мелкие вкладчики. Выяснилась необходимость усиленного развития и реформирования этих учреждений, расширение объема и круга их деятельности.

Кроме акционерных земельных банков, ипотечный кредит предоставлялся двумя государственными земельными банками - Крестьянским и Дворянским.

Крестьянский банк помогал помещикам продавать свои земли по высоким ценам и одновременно помогал кулацкой верхушке деревни увеличивать свою земельную собственность.

В 1885 г. царское правительство в интересах крупных дворян-землевладельцев учредило Государственный дворянский земельный банк, задача которого заключалась в том, чтобы поддержать помещичье землевладение путем выдачи дворянам ипотечных ссуд на льготных условиях.

2. Частные кредитные учреждения

Коммерческие банки стали создаваться в 1860-х гг. (первым в 1864 г. был открыт Петербургский Частный банк). В канун первой мировой войны сеть акционерных банков коммерческого кредита насчитывала 50 учреждений с 778 отделениями.

Несмотря на относительно небольшой количественный рост, благодаря созданной в начале 1990-х гг. широкой сети отделений, акционерные коммерческие банки занимали в кредитно-банковской системе России центральное место.

Десятку крупнейших коммерческих банков России возглавлял Русско-Азиатский банк (его баланс к 1914 г. составил 834,9 млн. руб.), за ним шли еще 6 петербургских банков (Русский банк для внешней торговли – 628,4 млн. руб., Международный банк – 617,5 млн. руб., Русский торгово-промышленный банк – 496,2 млн. руб., Волжско-Камский банк – 424,7 млн. руб., Сибирский Торговый банк – 289,5 млн. руб.), 2 московских (Соединенный банк – 338,8 млн. руб., Купеческий банк – 279,5 млн. руб.), а также Коммерческий банк в Варшаве (217,4 млн. руб.).

Крупнейшие банки активно кредитовали производственный сектор российской экономики.

Ведущие российские банки отличала тесная взаимосвязь с европейскими банкирами, основанная как на деловом сотрудничестве, так и на участии в акционерных капиталах друг друга. Поскольку иностранным банкам законодательно запрещалось открывать свои представительства в России (исключение было сделано только для французского банка «Лионский кредит»), свои интересы они реализовывали, участвуя в акционерном капитале российских банков. Привлечение иностранных инвестиций, стимулировавшее расширение операций отечественных банков, не приводило, однако, к их «порабощению», поскольку российские директора сохраняли за собой основные властные полномочия. Отечественные банки начинали и самостоятельно выходить на международный денежный рынок: к 1914 г. они имели 17 заграничных филиалов, в том числе 5 в Париже, по 3 в Лондоне и Берлине.

Основой активов коммерческих банков России были кредитование торгово-промышленного оборота и финансирование производства по счетам учета векселей, кредитов на определенный срок, или «онкольных» (от англ. «on call» - погашение по требованию), ссуд под залог векселей, ценных бумаг и товаров (табл. 1). К 1914 г. влияние российских акционерных коммерческих банков было особенно сильным в металлургии, машиностроении, нефтяной, цементной, сахарной, текстильной и табачной промышленности, в железнодорожном строительстве и водном транспорте, хлебной торговле.

Таблица 1[2]

Операции российских коммерческих банков по данным годовых оборотов за 1899 и 1913 гг. (млн. руб.)

Наряду с акционерными коммерческими банками получили развитие также городские банки и общества взаимного кредита.

Общества взаимного кредита в XX в. продолжали расти по своей численности и ресурсам: с 1900 по 1914 г. их число увеличилось со 117 до 1 108, а их ресурсы-с 206 до 746 млн. руб. Однако на их долю в 1914 г. приходилось менее 11% основных пассивов всей русской банковой системы. Клиентура их состояла преимущественно из средней и мелкой торгово-промышленной буржуазии.

Городские банки выдавали ссуды местным торговцам, промышленникам и домовладельцам. За период 1900 - 1914 гг. сеть их увеличилась с 241 до 317, ресурсы со 136 до 258 млн. руб. Удельный вес городских банков на денежном рынке был еще меньше, чем обществ взаимного кредита (по ресурсам он составлял в 1914 г. менее 4%). В операциях этих банков большое место занимали ссуды под городскую недвижимость, причем городские банки нередко пускались на рискованные спекулятивные операции, предоставляя местным предпринимателям и домовладельцам крупные ссуды под ненадежное обеспечение.