План

Введение

Вопрос № 1 Понятие электронных денег, критерии оценки платежных систем

Вопрос № 2 Наиболее распространенные платежные системы в РФ, механизм их работы

Вопрос № 3 Риски, присущие обращению электронных денег

Вопрос № 4 Детальный механизм работы платежной системы webmoney transfer на примере установки программного обеспечения и проведения транзакции

Заключение

Список используемой литературы

Приложение № 1 Общая и детальная статистика работы WebMoney

Введение

Деньги известны с далекой древности, и появились они как результат высокого развития производительных сил и товарных отношений. Деньги – историческая категория, развивающаяся на каждом этапе товарного производства и наполняющаяся новым содержанием, которое усложняется с изменением условий производства. Переход от натурального хозяйства к товарному, а также требование соблюдения эквивалентности обмена обусловили необходимость появления денег, без участия которых невозможен массовый обмен товаров.

Таким образом, сущность денег заключается в том, что это - специфический товарный вид, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента. Сущность денег как эко Деньги выполняют пять основных функций: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления и сбережения, и мировые деньги.

Все пять функций денег представляют собой проявление единой сущности денег как всеобщего эквивалента товаров и услуг. Они находятся в тесной связи и единстве. Деньги, сменяя форму стоимости, находятся в постоянном движении, движение денег при выполнении ими своих функций, представляет собой денежное обращение. Денежное обращение осуществляется в двух формах: наличной и безналичной. Наличные деньги используются: для кругооборота товаров и услуг; для расчетов по выплате заработной платы, премий, пособий, пенсий; По платежам населения за коммунальные услуги.

Налично - денежное движение осуществляется с помощью различных видов денег: банкнот, металлических монет, кредитных карточек. Выпуск наличных денег осуществляет центральный государственный банк. Он выпускает наличные деньги в обращение и изымает их, если они пришли в негодность, а также заменяет деньги, на новые образцы купюр и монет. Безналичное обращение - движение стоимости без участия наличных денег: перечисление денежных средств по счетам кредитных учреждений, зачет взаимных требований. Безналичное обращение осуществляется с помощью чеков, векселей, кредитных карточек и других кредитных инструментов.

Сейчас на смену карточкам идет технология электронных денег. Многие аналитики утверждают, что современные платежные системы типа « электронных денег» кардинально изменят картину финансово – торгового мира и общества в целом. В связи с чем появились электронные деньги? Неужели не хватало традиционных способов расчета, предусмотренных законодательством?

А ведь их не так уж и мало: от элементарных расчетов наличными, до расчетов по инкассо, по аккредитиву и др. Для ответа на этот вопрос нужно обратиться к роли удаленных платежей в обществе. Реально, большинство людей в той или иной степени сталкивалось с такими системами. Примером является перевод денег в другой город. Но роль их всегда была второстепенной, и их объем в обороте каждого конкретного лица был пренебрежимо мал.

Картина кардинально изменилась с развитием Интернета, с всеобщей телекоммуникатизацией общества, давшей средство в любой момент получить или передать изображение, текст или речь в любую точку планеты. При этом передать дешево. Именно фактор цены, в доли цента за минуту, сделал Интернет, в отличие от обычного международного телефона, повседневным средством коммуникаций для миллионов людей. Как всегда, после небольшого романтического периода становления технологии, пришел момент, когда Интернет стал использоваться как инструмент для продаж. Появились Интернет-магазины. Пользователь Интернета получил возможность зайти через сеть в такой магазин, выбрать товар, узнать (а иногда даже обсудить) цену, оплатить его и получить. Получить прямо через сеть, если речь идет о программном обеспечении, почтой, если покупается компакт-диск или книга, курьером или любым другим из многочисленных используемых на Западе методов доставки. Бизнес в Интернет сегодня- это покупки и продажи через Интернет, это интерактивная связь с заказчиком, поставщиками акционерами, это единая база знаний, коллективное ведение крупномасштабных проектов. Электронная коммерция - это торговля в режиме on- line, как оптом так и в розницу. С каждым днем все больше людей получают доступ к всемирной сети Интернет, и каждый день все больше и больше из них делают покупки в режиме on-line. Поэтому целью моей работы будет являться рассмотрения вопроса применения электронных денег, а также механизма их работы и анализ программного обеспечения работы данных платежных систем.

Вопрос № 1 Понятие электронных денег, критерии оценки

платежных систем.

Электронные деньги могут храниться в памяти компьютера, так на­зываемой смарт-карты, или какого-либо другого устройства.

Для хранения электронных денег в компьютере требуется специаль­ное программное обеспечение, позволяющее их получать, передавать и учитывать, а также не допускать их использование посторонними лицами. Такая программа обычно может быть скачана с сайта платежной системы бесплатно. Кроме того, компьютер должен быть подключен к сети Интернет или локальной сети для связи с другими компьютерами. Также возможен сеанс прямого соединения между компьютерами по­средством телефонных сетей.

Смарт-карта представляет собой пластиковую карту с вмонтирован­ным чипом, который по сути является микрокомпьютером. Чип облада­ет энергонезависимой памятью и может выполнять достаточно сложные вычисления, связанные с проведением платежа. Для использования смарт-карт необходимы специальные терминалы связанные с банком или другим процессинговым центром. Существуют устройства, позво­ляющие использовать смарт-карты совместно с персональным компью­тером.

Во всем мире ведутся разработки других устройств, могущих хра­нить в себе электронные деньги. Например, уже существуют платежные системы с использованием сотовых телефонов.

Некоторые исследователи относят к электронным деньгам также карты для оплаты телефонных переговоров, для расчетов в сети бензоколонок и небольшого количест­ва магазинов. К этой группе следует отнести карточки оплаты сотовых операторов, услуг Интернет-провайдеров и копировальных аппаратов в университетских городках. Такие способы оплаты нельзя считать электронными деньгами в полном смысле этого слова, поскольку они не соответствуют полностью определению электронных денег, данному в Директиве Европейского союза 2000/46/ЕС . Там говорится, что «электронные деньги должны приниматься в качестве средства платежа организациями, отличными от эмитента. Вышеупомя­нутые платежные средства этому условию не удовлетворяют, так как принимаются только эмитентами в оплату заранее определенного круга их услуг» ( 1 ) (такие платежные системы называются «закрытыми»).