Расчеты по инкассо.

Статьи 874, 875 ГК РФ предусматривают расчеты по инкассо. Инкассо – поручение банку взыскать деньги с плательщика. Такие поручения обычно используются принудительном взыскании средств. Взыскатели представляют в банк инкассовое поручение со ссылкой на дату и номер исполнительного или приравненного к нему документа.

Поручения основанные на приказах арбитража, решениях суда или исполнительных надписях, учиненных нотариусами, предъявляются при соответствующих подлинных исполнительных документах или их дубликатах.

Инкассовые поручения с приложением исполнительных документов, а также распоряжения на списке средств со четов одногородних плательщиков представляются взыскателем на инкассо непосредственно банку, где ведется счет плательщика, а по иногородним плательщикам – банку, обслуживающему взыскателя[18].

Расчеты векселями.

В России расчеты осуществляются также с использованием неденежных инструментов, которые выполняют функции денег (суррогаты денег). К их числу относят расчеты векселями.

Вексельная форма расчетов представляет собой расчеты между поставщиком и плательщиком за товары или услуги с отсрочкой платежа (коммерческий кредит) на основе специального документа-векселя.

Вексель – это ценная бумага, удостоверяющая ничем необусловленное обязательство векселедателя выплатить векселедержателю обусловленную сумму при наступлении предусмотренного векселем срока[19].

Класс векселей многообразен. По эмитентам различают казначейские (выпускаются правительством страны) и частные (выпускаются банками, финансовыми группами, корпорациями и т.д.) векселя. По обслуживаемым сделкам векселя бывают товарные (отражают процесс коммерческого кредитования) и финансовые (отражают отношения займа денег векселедателем у векселедержателя под определенные проценты – банковские векселя). По видам субъектов, получающих оплату по векселю, различают простые и переводные векселя.

При оформлении сделки с помощью простого векселя участвуют два лица – векселедатель и векселеполучатель. Векселеполучатель отгружает товар или оказывает услугу, векселедатель выписывает вексель. При наступлении срока оплаты векселеполучатель предъявляет вексель к оплате.

При оформлении сделки с помощью переводного векселя участвуют три лица: векселедатель, векселеполучатель и плательщик. Векселедатель – трассант, плательщик – трассат. Векселедержатель – ремитент. Векселеполучатель отгружает товар или оказывает услуг, векселедатель выписывает вексель, векселеполучатель передает вексель плательщику для акцепта, при наступлении срока платежа акцептованный вексель предъявляется к оплате.

Акцепт – подпись плательщика на переводном векселе, подтверждающая его согласие совершить платеж.

На векселе проставляется аваль – вексельное поручительство.

Вексель передается от одного лица к другому с помощью индоссамента – передаточной надписи на оборотной стороне векселя.

С целью ускорения расчетов векселями банки производят операции по инкассированию, домициляции и учету векселей.

Расчеты с использованием банковских карт

Являютсяперспективными формами безналичных расчетов.

Кредитная карточка – платежно-расчетный документ, выдаваемый банками своим вкладчикам для оплаты приобретаемых ими товаров и услуг.

Она представляет собой пластиковую карточку, на которой указаны имя владельца, образец его подписи, шифр и срок действия карточки.

Дебетная карточка имеет магнитную полосу, на которой закодирован счет владельца карточки в банке. Банк выдает дебетовую карточку только при условии депонирования средств на счете владельца. В 1993 г. начали осуществляться национальные программы пластиковых платежей, и наибольшее распространение получили пластиковые карточки «Union-card», «STB- card».

Сегодня в России, как и во всем мире, наибольшей популярностью пользуются смарт-карты, которые могут не только хранить, но и обрабатывать информацию. Благодаря встроенному микропроцессору она может обмениваться информацией с центральным компьютером, хранить информацию о предыдущих сделках, производить платеж на ограниченную сумму без связи с эмитентом.

Все большее распространение в России получают дисконтные карты, которые предоставляют скидки привилегированным группам покупателей.

Практикуется зачисление заработной платы на пластиковые карты. В Москве действуют три зарплатных проекта – «Золотая корона», проект Сбербанка России и Московская городская программа «Карта москвича».

Однако наибольшее распространение в России пока имеют международные пластиковые карты Visa, Europe, и American-Express.

Пластиковые и электронные карточки обладают рядом преимуществ: увеличивают скорость обращения денег, способствуют установлению централизованного контроля над денежным обращением и появлению новых источников свободных денежных средств и снижают риск неплатежей[20].

В России из безналичных форм оплаты платежные поручения являются доминирующим средством платежа.

Вексельное обращение не превышает 7-8% от общего объема денежных расчетов

В последнее время в России большое внимание стали уделять проблемам чекового обращения. Некоторые ведущие экономисты страны заявляют, что чековый оборот исключительно благоприятен для валютно-финансовой системы любой страны из-за: сокращения объема наличной валюты, находящейся в обращении (для России это актуально как в отношении рублевой массы, так и относительно огромного количества долларов США и другой свободно-конвертируемой валюты); достижения максимальных физической быстроты в расчетах и сближения во времени встречного движения товара и денег, в результате чего появляется очень мощный источник кредитных ресурсов (пока чеки в пути, деньги находятся на счетах у клиентов и являются кредитными ресурсами банков, в том числе и Центрально банка страны); кроме того чеки позволяют рассчитываться во всех тех случаях, где невозможно рассчитаться с помощью других платежных инструментов, включая пластиковые карты и валюту[21].

Методы регулирования денежного обращения в РФ

Регулирование денежного обращения, возлагаемое на Банк России, осуществляется в соответствии с основными направлениями денежно-кредитной политики, которая разрабатывается и утверждается в порядке, установленном банковским законодательством. Банк России, наделенный исключительным правом эмиссии денег, особо ответствен за поддержание равновесия в сфере денежного обращения. В отличие от периода существования действительных (золотых) денег при бумажно-кредитном обращении, когда знаки стоимости оторвались от металлической основы, Центральный банк должен создавать определенные ограничения, сдерживающие эмиссию этих денег.

Регулирование денежного обращения в Российской Федерации возложено на Банк России. В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются: