Электронные деньги - это средства, которые проходят через электронную связь между банком и его клиентами и фиксируются на банковских счетах в безналичной форме.

Рассмотрим, какие конкретные функции выполняют деньги в рыночной экономике.

Функция денег - это их определенная "работа" по обслуживанию экономических процессов.

Мера стоимости. С помощью денег измеряется стоимость товаров и услуг. В то же время стоимость выражается через деньги в форме цены. Цена товара - количество денег, которое платят за него. Например, покупая мороженое за 2 грн., мы сопоставляем - это дорого или нет, захотим его покупать по такой цене или поищем более дешевое. Если бы цена выражалась в других единицах (количестве часов или сырья на производство одной порции мороженого), эта информация нам ни о чем конкретном не говорила бы.

Средство обращения. Деньги выступают посредником в обмене товаров и обеспечивают их обращение. В условиях товарно-денежных отношений люди могут продавать то, что они имеют, и за деньги покупать то, что они хотят, осуществляя расчеты в процессе заключения соглашения. Деньги служат тем универсальным языком, с помощью которого покупатели и продавцы договариваются между собой. При денежном обращении обмен товаров осуществляется по формуле:

Т (товар) - Д (деньги) - Т' (другой товар).

Средство платежа. Деньги обслуживают погашение разнообразных долговых обязательств между субъектами экономических отношений. С развитием товарного оборота (Т - Д - Т) время реализации товаров начало опережать время их оплаты: товар продавали в кредит, то есть с отсрочкой платежа. Продавец стал кредитором, а покупатель - должником. Например, если мы открываем лоток по продаже мороженого и нам нужно несколько ящиков товара, но имеющихся денег недостаточно, мы договариваемся с поставщиком об оплате с отсрочкой, которую погасим в процессе продажи.

Средство накопления. Деньги дают нам возможность использовать стоимость того, что мы продаем сегодня, для осуществления покупок в будущем. Например, карманные деньги на повседневные расходы мы можем отложить, чтобы в будущем заплатить за ценную и более желательную вещь. Это одна из удивительнейших функций денег - быть средством накопления или сбережения. Деньги являются наиболее ликвидным имуществом, а ликвидность - это уровень легкости, с которым любое имущество может быть превращено собственником в другое.

Мировые деньги обслуживают международные экономические отношения и обеспечивают торговые связи между странами. Например, украинская фирма решила заключить соглашение на поставку товара в Польшу. Деньги, которыми наши торговые партнеры будут рассчитываться за товар, будут играть роль мировых денег.

Роль денег как одного из факторов, воздействующих на экономику страны, была понята далеко не сразу. В конце XIX века преобладало мнение, что деньги, денежные механизмы не оказывают никакого воздействия на экономику. Считалось, что изменения в денежной сфере никак не влияют на производство материальных благ, на потребление и капиталовложения.

Сегодня уже никто не сомневается, что денежные факторы оказывают существенное влияние на функционирование экономики. Появилось и получило распространение множество различных теорий денежно-кредитного, или монетарного, регулирования.

Современные денежно-кредитные и валютно-финансовые отношения характеризуются серьезными структурными изменениями, обусловленными переменами, происходящими в банковской системе, появлением новых видов небанковских институтов, развитием целого ряда новых банковских продуктов и услуг. Все это является следствием политики, направленной на либерализацию и дерегулирование сферы денежно-кредитных отношений.

Активные операции коммерческих банков. Кредитные операции, основы их организации.

Ответ. Коммерческие банки - это организации, функциями, которых является кредитование субъектов предпринимательской деятельности и граждан за счет привлечении средств предприятий и организаций, населения, а также других кредитных ресурсов, кассовое и расчетное обслуживание народного хозяйства, выполнение валютных и других банковских операций.

Банковские операции принято делить на активные и пассивные.

Активные операции - это операции банка по размещение денежных средств в виде кредитов, а также покупки акций и других ценных бумаг.

Пассивные операции - это операции банка по привлечению денежных средств путем депозитов, а также продажа акций и ценных бумаг.

Многообразие услуг, предоставляемых коммерческими банками, исчисляется в двух - трехзначных числах. Однако основной и первостепенной функцией коммерческого банка было и остается кредитование.

Между тем, основной важнейшей функцией коммерческого банка является предоставление кредитов для нужд народного хозяйства, развития экономики и нужд населения. Проводя кредитную политику каждый банк должен следовать определенным правилам с тем, чтобы предоставленный кредит был возвращен заемщику – банку. В случае физических лиц процедура предоставления кредита достаточно проста (справки о подтверждении финансового положения с места работы). Для юридических лиц эта процедура осуществляется поэтапно: рассмотрение заявки, оценка кредитоспособности клиента и соответствующего кредитного риска. Клиент строит свои планы из оптимистического сценария, а банк должен предполагать возможность развития более пессимистического процесса. При анализе возможностей клиента (юридического лица) используется целая система показателей, и это позволяет объективно оценить риск невозврата или наоборот. После поведения экспертной оценки (в случае положительного исхода) банк принимает решение о предоставление кредита. В настоящий момент коммерческие банки практикуют не только краткосрочное кредитование, но и среднесрочное, что является положительным фактором. На рынке услуг кредитование предпринимательства (юридических и физических лиц) является насущной необходимостью.

Кредитные операции относятся к активным операциям коммерческого банка. В структуре банковского бизнеса данный вид операций приносит им основную прибыль. Структура кредитных операций банка зависит от величины его активов, расположения центрального отделения, наличия и разветвленной сети отделений, состава клиентуры, специализации банка и т.д. Большое влияние оказывает также общее состояние экономической конъюнктуры в стране.

Основную работу в области кредитной политики в коммерческом банке выполняет кредитный отдел, хотя стратегическое управление кредитными операциями, как правило, осуществляет кредитный комитет при совете директоров, который проводит регулярные заседания (как обычно раз в неделю). Рассмотрим организацию кредитной работы в банке (рис.1).

При данном подходе можно видеть, что два вице-президента осуществляют управление коммерческими и потребительскими ссудами и, кроме того, имеется отдел, который занимается анализом кредитоспособности как настоящих, так и предполагаемых заемщиков. По мере роста банковского учреждения, происходит процесс специализации и сегментации отдельных функций кредитования.