13.Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

14.Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Действующее в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

Государственное регулирование страховой деятельности.

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Такое внимание к этому виду предпри­нимательства связано с социальной значимостью функции страхова­ния, ибо страховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного страхователя яв­ляется социально значимым для всего народного хозяйства. Страхо­вание позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное стра­ховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизвод­ства. В функционировании страхового механизма, в страховой дея­тельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.

Долгое время в нашей стране, как и во многих странах мира на определенном этапе общественного развития, существовала госу­дарственная монополия на страхование. Монополия страхования да­вала возможность широкого привлечения страхователей, большей устойчивости страховых организаций, но вследствие отсутствия кон­куренции происходило ограничение круга предоставляемых стра­ховых услуг, снижение размера страховых премий. Однако в пери­од перехода к рыночной системе хозяйствования нельзя полностью отказаться от государственного страхования.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуще­ствляется через представляемую отчетность о деятельности стра­ховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регу­лирование страховой деятельности.

Государственный надзор за страховой деятельностью по содер­жанию разграничивают на предварительный и текущий.

К предварительному надзору относится проверка соответствия страховых организаций установленным требованиям и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой дея­тельности, а также регистрация объединений страховщиков и вне­сение в реестр страховых брокеров.

К текущему надзору относится проверка соблюдения требова­ний законодательства профессиональными участниками страховой деятельности: обзор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.п.

Основным источником правового регулирования страховой дея­тельности и страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции и принятые Росстрахнадзором: Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19 мая 1994г, Положение о порядке дачи предписания, ограничения, при­остановления и отзыва лицензии на осуществление страховой дея­тельности, от 19 июня 1995 г., Положение о страховом пуле от 18 мая 1995 г., Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на терри­тории Российской Федерации от 19 февраля 1995 г., Правила раз­мещения страховых резервов от 14 марта 1995 г., Правила форми­рования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни от 18 марта 1994 г., Положение о порядке про­ведения валютных операций по страхованию и перестрахованию, ут­вержденное ЦБ РФ 15 декабря 1995 г.

Страховой надзор в настоящее время осуществляет департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Основные функ­ции надзора определены в ст. 30 Закона РФ «Об организации стра­хового дела в РФ»: а) выдача страховщиками лицензий на осущест­вление страховой деятельности; б) ведение единого Государствен­ного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью стра­ховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление правил формирования и размещения страховых ре­зервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; д) разработка нормативных и методичес­ких документов по вопросам страховой деятельности; е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в ус­тановленном порядке предложений по развитию и совершенство­ванию законодательства Российской Федерации о страховании.

Для исполнения возложенных обязанностей федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью впра­ве: а) получать от страховщиков установленную отчетность о страхо­вой деятельности, информацию об их финансовом положении. Мно­гие сведения поступают от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан; б) производить проверки со­блюдения страховщиками законодательства о страховании и досто­верности представляемой ими отчетности; в) при выявлении наруше­ний страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об от­зыве лицензий; г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвида­ции страховщика в случае неоднократного нарушения последним за­конодательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организа­ций, осуществляющих страхование без лицензий.

Для осуществления текущего надзора за деятельностью страхо­вых организаций постановлением Правительства РФ от 26 июня 1993 г. «О территориальных органах страхового надзора» предусмот­рено создание территориальных органов страхового надзора, кото­рые вправе проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового за­конодательства, получать от страховщиков установленную отчет­ность о страховой деятельности, информацию об их финансовом по­ложении, получать необходимую информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также граждан.